STUDI KASUS:Mendanai Kuliah Sambil Menabung untuk Pensiun

Situasi

Sam dan Bailey menikah dengan tiga anak kecil. Pasangan, yang keduanya adalah dokter berusia pertengahan 30-an, tinggal di Colorado yang merupakan salah satu dari segelintir negara bagian yang menawarkan pengurangan pajak penghasilan negara bagian tak terbatas yang murah hati untuk 529 kontribusi. Karena mereka sukses di bidangnya dan hemat, Sam dan Bailey memiliki kemampuan menabung yang signifikan setiap tahun.

Tantangan

Pasangan itu ingin menyediakan empat tahun kuliah untuk masing-masing dari tiga anak mereka, dengan biaya yang diharapkan sebesar $40, 000 per anak, per tahun – total $480, 000. Mereka tahu pentingnya menabung untuk masa pensiun dan perlu memikirkan bagaimana menyisihkan hampir setengah juta dolar untuk mendukung tujuan pendidikan mereka tanpa mengorbankan masa pensiun mereka di masa depan.

Solusinya

Setelah meninjau tujuan keuangan Sam dan Bailey, penasihat mereka menemukan bahwa rencana 529 lokal mereka menawarkan pengurangan pajak penghasilan. Dia merekomendasikan mereka menggunakan rencana negara bagian untuk menuai manfaat pajak karena aset rencana tumbuh bebas pajak, asalkan dana tersebut digunakan untuk biaya pendidikan tinggi yang berkualitas. Tambahan, karena kemampuan pasangan untuk menghemat jumlah dolar yang besar setiap tahun, penasihat mereka membahas 'memuat depan' rencana 529, yang memberi keluarga lebih banyak potensi untuk mencapai pertumbuhan jangka panjang dalam rekening yang diuntungkan pajak tersebut. 'Front-Loading' menempatkan jumlah lump sum dimuka menjadi 529, yang dapat memberi Sam dan Bailey potensi pertumbuhan selama periode waktu yang paling lama (ingat setiap pertumbuhan di 529 bebas pajak jika digunakan untuk pengeluaran yang memenuhi syarat). 'Front-Loading' juga memberi Sam dan Bailey ketenangan pikiran tentang tujuan pendanaan perguruan tinggi.

Satu keseimbangan yang mereka capai dengan hati-hati adalah persentase biaya pendidikan tinggi yang diharapkan untuk menutupi langsung dari 529 aset. Sementara mendanai sepenuhnya akun 529 untuk anak bungsu menyisakan lebih banyak waktu untuk akun tersebut tumbuh, itu juga meningkatkan bahaya overfunding akun, yang berisiko meninggalkan dana yang tidak terpakai di rekening. Penasihat mereka juga meminta mereka untuk mempertimbangkan dampak kontribusi signifikan terhadap 529 rencana, dalam situasi di mana satu atau lebih dari anak-anak mereka mungkin tidak akan melanjutkan ke perguruan tinggi (sehingga memiliki 529 yang didanai penuh yang tidak akan digunakan untuk tujuan awalnya).

Pada akhirnya, Sam dan Bailey merasa ada kemungkinan besar anak-anak mereka akan kuliah, dan mereka dapat menyerap biaya pendanaan rencana 529 tanpa mengorbankan pensiun mereka sendiri. Mereka memutuskan untuk mendanai akun 529 setiap anak dengan cukup uang untuk menutupi 75% dari biaya yang diharapkan, setelah asumsi pertumbuhan. Sisa 25% dari biaya kuliah diharapkan akan ditanggung dari arus kas Bailey dan Sam, atau melalui pinjaman pelajar kecil yang diharapkan akan diambil oleh anak-anak (untuk beberapa 'kulit dalam permainan').

Hasil

Sam dan Bailey mendanai masing-masing dari tiga rekening anak dengan cukup uang untuk diharapkan – sesuai dengan semua asumsi yang mereka buat dengan penasihat keuangan mereka – jumlah pertumbuhan yang tepat untuk menutupi sebagian besar biaya kuliah yang diharapkan setiap anak. Ketika anak-anak mereka berusia 18 tahun, sebagian besar biaya pendidikan mereka harus ditanggung oleh rencana 529. Sam dan Bailey berpegang pada pepatah bahwa meminjam untuk kuliah selalu menjadi pilihan, tetapi meminjam untuk pensiun tidak, dan sejak itu mereka telah memeriksa pertumbuhan setiap akun setidaknya setiap tahun dengan penasihat mereka.

Studi kasus ini adalah fiksi dan tidak menggambarkan orang atau peristiwa yang sebenarnya.