Panduan Anda untuk Anuitas:Apakah Anuitas Tepat untuk Anda?

Banyak orang yang akrab dengan rekening tabungan, 401(k)s, dan jenis perencanaan pensiun lainnya — namun, jika Anda bertanya kepada mereka apa itu anuitas, Anda mungkin akan mendapatkan beberapa mengangkat bahu.

Anuitas dapat memberikan jaminan pendapatan selama masa pensiun, yang terdengar hebat, tetapi anuitas adalah produk yang kompleks dan mungkin tidak sesuai untuk semua orang.

Apa itu Anuitas?

Anuitas adalah kontrak asuransi yang biasanya digunakan untuk memberikan jaminan pendapatan seumur hidup dan mencegah situasi di mana seseorang hidup lebih lama dari aset pensiun mereka. Dalam dunia keuangan pribadi, Namun, "jaminan" biasanya membawa label harga yang lumayan, dan anuitas tidak terkecuali. Anda harus sepenuhnya memahami pro dan kontra dari produk ini sebelum Anda memutuskan apakah anuitas tepat untuk portofolio investasi Anda. Berkonsultasi dengan penasihat keuangan tepercaya sebelum membeli anuitas dapat membantu Anda menentukan bagaimana anuitas mungkin (atau mungkin tidak) sesuai dengan strategi pensiun Anda secara keseluruhan.

Apa Jenis Anuitas yang Ada?

Ada dua jenis dasar anuitas - langsung dan ditangguhkan.

• Anuitas Segera:Jika Anda membutuhkan aliran pendapatan yang terjamin segera, Anda dapat mengonversi lump sum menjadi anuitas langsung yang dibayarkan setiap bulan, triwulanan atau tahunan. Anda dapat memilih untuk menerima pembayaran selama beberapa tahun atau sampai Anda meninggal.
• Anuitas Ditangguhkan:Jika Anda masih beberapa tahun lagi untuk pensiun tetapi ingin memastikan bahwa Anda memiliki penghasilan tetap ketika saatnya tiba, Anda dapat memilih anuitas yang ditangguhkan. Anda akan menginvestasikan uang pajak tangguhan dalam anuitas untuk menerima pembayaran di kemudian hari, dan sampai Anda siap untuk mulai menerima pembayaran tersebut, uang Anda akan tumbuh bebas pajak seperti 401k Anda.

Masing-masing anuitas ini dapat memiliki beberapa opsi termasuk:

• Variabel:Uang Anda akan dibagi menjadi sub-rekening tergantung pada tingkat risiko Anda, dan diinvestasikan dalam saham, obligasi atau investasi lainnya. Anuitas membayar pendapatan minimum yang bisa naik tergantung pada kinerja, tetapi sisi negatifnya adalah biayanya jauh lebih tinggi daripada reksa dana.
• Tetap:Uang Anda akan mendapatkan tingkat bunga tetap yang ditetapkan oleh perusahaan asuransi. Ketika Anda mulai menerima penghasilan, pembayaran tetap dijamin.
• Ekuitas-Indexed:Sebuah variasi dari anuitas tetap di mana tingkat bunga didasarkan pada indeks luar, seperti indeks pasar saham. Mirip dengan anuitas variabel, produk ini membayar tarif minimum yang mungkin naik jika indeks berkinerja lebih baik.

Keuntungan dari Anuitas

Untuk investor yang menghindari risiko, anuitas dapat meyakinkan. Beberapa manfaat potensial dari berinvestasi dalam anuitas adalah:

• Ketenangan pikiran:Dengan anuitas, Anda tidak akan hidup lebih lama dari aset pensiun Anda.
• Mengontrol risiko:Anuitas variabel akan memungkinkan Anda mengambil risiko (melalui opsi investasi yang mendasarinya) sambil memberi Anda kendali atas hasilnya (melalui opsi pendapatan minimum yang dijamin).
• Penangguhan pajak:Saat Anda membeli anuitas yang ditangguhkan, penghasilan tersebut ditangguhkan pajak. Jika Anda sekarang berada di golongan pajak tinggi dan berharap berada di golongan pajak rendah saat pensiun, ini dapat menambahkan banyak uang ke sarang telur Anda.
• Kontribusi tidak terbatas:Tidak seperti akun yang diuntungkan pajak seperti IRA atau 401k, tidak ada batasan kontribusi tahunan untuk anuitas.

Kekurangan Anuitas

Anuitas itu kompleks, dan dapat memiliki beberapa kelemahan antara lain:

• Pengeluaran. Berikut adalah beberapa biaya tambahan yang terkait dengan anuitas:
  • Biaya kontrak tahunan:Biaya ini berupa jumlah dolar tetap atau rasio pengeluaran. Untuk anuitas bernilai tinggi, biaya ini dapat dibebaskan.
  • Biaya kematian dan biaya:Biaya ini untuk perusahaan asuransi untuk menanggung risiko bahwa Anda akan hidup lebih lama dari yang diharapkan.
  • Biaya manajemen investasi:Ini mirip dengan biaya yang akan Anda bayarkan kepada manajer investasi.
  • Biaya pengendara opsional:Setiap pengendara tambahan akan dikenakan biaya tambahan.
  • Komisi:Anda harus membayar komisi kepada broker Anda, yang umumnya berkisar antara 1 sampai 10%.
  • Biaya penarikan atau penyerahan:Ini adalah biaya untuk menarik uang tunai dari anuitas sebelum tanggal yang ditentukan.
• Likuiditas berkurang
• Penghasilan anuitas saat Anda mulai menarik pembayaran dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa
• Kurangnya transparansi – anuitas adalah produk asuransi yang sangat kompleks

Haruskah Anda Mendapatkan Anuitas?

Anda tidak boleh mempertimbangkan untuk mendapatkan anuitas jika Anda belum mengambil keuntungan maksimal dari akun yang diuntungkan pajak (401k atau IRA) - paket ini memberikan keuntungan pajak yang sama tanpa banyak biaya. Jika Anda telah memaksimalkan semua akun yang diuntungkan pajak, Namun, maka anuitas bisa menjadi sesuatu yang layak untuk dilihat.

Penting juga untuk diingat bahwa dengan membeli anuitas, Anda menandatangani kontrak dengan perusahaan asuransi untuk melakukan pembayaran selama jangka waktu tertentu atau seumur hidup Anda. Setiap jenis "jaminan" datang dengan biaya tinggi, dan tidak semua orang benar-benar membutuhkannya.

Selain itu, anuitas sangat kompleks, jadi jika Anda mempertimbangkan satu, pastikan Anda telah melakukan riset dan tahu persis apa yang Anda beli. Mengunci uang Anda untuk waktu yang lama dapat membahayakan fleksibilitas sehingga penting untuk memikirkan apa kebutuhan Anda sebenarnya. Tidak semua anuitas diciptakan sama, jadi berbicara dengan penasihat keuangan tepercaya dapat membantu Anda menentukan apakah anuitas cocok untuk tujuan pensiun Anda.

Sebelum Anda Membeli Anuitas

Ketika mempertimbangkan anuitas, sangat penting untuk melakukan riset dan mengajukan pertanyaan yang ditargetkan untuk memastikan Anda memahami apa yang Anda beli, yang Anda beli dari sumber tepercaya, dan itu cocok untuk kebutuhan Anda. Berikut adalah beberapa pertanyaan yang mungkin ingin Anda tanyakan ketika mempertimbangkan anuitas:

• Bagaimana anuitas membantu pensiun saya?
• Apakah anuitas disesuaikan dengan inflasi?
• Apa manfaat pendapatan pensiun yang dijamin?
• Apa toleransi risiko saya? Bagaimana membeli anuitas memengaruhi toleransi risiko saya vs. berinvestasi di reksa dana?
• Berapa banyak uang yang harus saya masukkan ke dalam anuitas? Berapa persentase aset saya yang harus saya miliki dalam anuitas?
• Apa peringkat dan kekuatan penerbit anuitas?
• Apa saja biayanya? Berapa biaya pembelian di muka? Berapa biaya saya setiap tahun?
• Bagaimana saya akan dikenakan pajak? Apakah saya akan dikenakan pajak ketika saya menarik uang? Atau ketika saya membayar anuitas? Atau keduanya?
• Bagaimana jika saya perlu mencairkan anuitas saya; berapa banyak yang akan saya dapatkan? Apa biaya penyerahan dan hukumannya? Apakah kontrak saya memiliki vesting?
• Jika kebutuhan saya berubah, bisakah saya menukar anuitas ini dengan yang lain? Berapa biayanya? Berapa banyak uang yang akan saya hilangkan dalam transfer?
• Apakah ada periode free look dan berapa lama?
• Berapa komisi Anda untuk menjual produk?

Kami mengambil

Jika Anda mempertimbangkan untuk membeli anuitas, pastikan Anda mengetahui potensi keuntungan dan kerugiannya, dan bagaimana hal itu cocok dengan perencanaan pensiun Anda secara keseluruhan. Diinformasikan sepenuhnya sangat penting, jadi yang terbaik adalah berkonsultasi dengan penasihat keuangan tepercaya untuk membantu Anda mengatasi dunia anuitas yang kompleks.

Sumber daya tambahan

• Panduan Asuransi Modal Pribadi
• Kalkulator Harapan Hidup

Untuk mempelajari lebih lanjut, hubungi penasihat keuangan.