Panduan Anda untuk Perencanaan Pensiun

Banyak klien kami ingin tahu tentang perencanaan pensiun. Mereka ingin memulai, dan mereka ingin tahu bahwa mereka akan merasa nyaman di tahun-tahun emas mereka.

Jika Anda berada di kapal yang sama, di sini kita akan berbicara tentang bagaimana menavigasi perencanaan pensiun dengan tahapan kehidupan.

Pertama, mari kita mulai dengan mendefinisikan istilah "perencanaan pensiun".

Apa itu Perencanaan Pensiun?

Perencanaan keuangan pensiun adalah proses menentukan berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk menjalani gaya hidup yang Anda inginkan saat Anda pensiun dan kemudian menyusun rencana jangka panjang untuk memastikan Anda mengumpulkan jumlah ini sebelum tanggal pensiun yang direncanakan.

Dengan menggunakan kalkulator ini, Anda dapat melihat apakah Anda melacak bersama rekan-rekan Anda.

Saat Anda memulai proses perencanaan pensiun, Anda harus bertanya pada diri sendiri beberapa pertanyaan penting, seperti:

• Pada usia berapa saya ingin pensiun?
• Gaya hidup seperti apa yang ingin saya jalani di masa pensiun?
• Berapa banyak uang yang dibutuhkan untuk menjalani gaya hidup ini?
• Jenis rekening tabungan pensiun apa yang paling bisa membantu saya mengumpulkan uang sebanyak ini?
• Berapa banyak uang yang harus saya sumbangkan ke akun ini setiap bulan?
• Bagaimana saya harus mengalokasikan investasi saya dalam akun ini?

Anda dapat menggunakan alat keuangan online untuk membuat Anda berada di jalur yang benar. Sebagai contoh, yang gratis dan aman Perencana Pensiun Modal Pribadi adalah alat interaktif yang dapat membantu Anda dengan semua aspek perencanaan keuangan pensiun. Jutaan orang menggunakan alat ini untuk melihat apa yang dapat mereka lakukan untuk meningkatkan peluang keberhasilan pensiun mereka.

Anda juga harus memikirkan bagaimana Anda akan membayar biaya pengobatan dan perawatan jangka panjang di masa pensiun. Beberapa orang berpikir bahwa Medicare akan menanggung sebagian besar atau bahkan semua biaya perawatan kesehatan mereka di masa pensiun. Tapi ini biasanya tidak terjadi. Biasanya ada premi bulanan yang terkait dengan Medicare, dan Medicare biasanya menanggung sangat sedikit jika ada biaya perawatan jangka panjang.

Kapan Saya Harus Memulai Perencanaan Pensiun?

Jawaban sederhananya adalah:Sesegera mungkin! Faktanya, tidak pernah terlalu dini untuk memulai perencanaan keuangan pensiun. Sebagai contoh, beberapa orang mulai menyisihkan uang untuk pensiun segera setelah mereka mendapatkan pekerjaan pertama mereka.

Langkah pertama dalam perencanaan pensiun adalah menetapkan tujuan. Ini membutuhkan jawaban atas pertanyaan seperti kapan Anda ingin pensiun, gaya hidup pensiun seperti apa yang Anda inginkan, berapa banyak uang yang dibutuhkan dan berapa banyak yang harus Anda sumbangkan ke rekening tabungan pensiun setiap bulan untuk mengumpulkan jumlah ini.

Setelah Anda menetapkan tujuan utama ini, langkah selanjutnya adalah memilih rekening tabungan pensiun terbaik untuk Anda. Paket 401k yang disponsori perusahaan adalah pilihan terbaik bagi banyak orang, dengan asumsi majikan mereka menawarkan satu. Ini memudahkan untuk menabung untuk masa pensiun melalui penarikan gaji otomatis setiap periode pembayaran. Juga, banyak pemberi kerja menawarkan untuk mencocokkan kontribusi karyawan — misalnya, majikan mungkin memberikan kontribusi 50 sen untuk setiap dolar yang disumbangkan karyawan. Ini mewakili jaminan, pengembalian investasi bebas risiko.

Pilihan lainnya adalah Individual Retirement Account (IRA), terutama jika Anda tidak memiliki akses ke 401k di tempat kerja. Pada tahun 2021, Anda dan pasangan Anda masing-masing dapat menyumbang hingga $6, 000 ke tradisional atau Roth IRA atau $7, 000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Anda mungkin memenuhi syarat untuk pengurangan pajak dengan IRA tradisional, yang dapat menurunkan pajak Anda saat ini. Dengan Roth IRA, Anda dapat melakukan penarikan yang memenuhi syarat bebas pajak setelah Anda mencapai masa pensiun.

Jadi, berapa banyak yang harus Anda sumbangkan ke rekening tabungan pensiun? Banyak ahli merekomendasikan untuk berkontribusi setidaknya 10% hingga 15% dari pendapatan sebelum pajak Anda setiap bulan ke IRA, 401k atau jenis akun lainnya. Jika ini tidak realistis untuk Anda sekarang, tidak apa-apa. Mulailah dengan berkontribusi sebanyak yang Anda bisa dan tetapkan tujuan untuk meningkatkan kontribusi bulanan Anda dari waktu ke waktu karena pendapatan Anda diharapkan meningkat.

Perencanaan Pensiun Keuangan berdasarkan Tahap Kehidupan

Salah satu cara untuk mendekati perencanaan keuangan pensiun adalah dengan melihatnya dari perspektif perencanaan berdasarkan tahap kehidupan. Dengan kata lain, langkah perencanaan pensiun apa yang harus Anda ambil pada setiap tahap penting dalam hidup Anda?

Baca selengkapnya: Berapa Pendapatan Pensiun Rata-rata dan Bagaimana Anda Membandingkannya?

Berikut adalah beberapa panduan untuk membantu Anda dengan perencanaan keuangan pensiun tahap kehidupan.

Dewasa muda (perkiraan usia:21-35)

Sementara orang dewasa muda yang baru memulai karir mereka mungkin tidak memiliki banyak uang untuk dicurahkan untuk tabungan pensiun, mereka memiliki hal lain yang menguntungkan mereka:waktu. Dengan mulai menabung untuk masa pensiun di usia dini, dewasa muda berpotensi mendapat manfaat dari kekuatan peracikan.

Baca selengkapnya: Bagaimana Berbicara dengan Lulusan Perguruan Tinggi Anda Tentang Uang

Dengan pengembalian majemuk, Anda mendapatkan uang tidak hanya dari jumlah investasi awal Anda, tetapi juga pada uang yang diperoleh dari investasi Anda. Inilah sebabnya mengapa menabung untuk masa pensiun selama tahap kehidupan ini sangat penting — waktu yang hilang selama masa dewasa muda tidak akan pernah dapat diperoleh kembali. Di samping itu, tidak memulai tabungan pensiun selama masa dewasa muda mengurangi manfaat yang diperoleh dari peracikan.

Mereka yang berada di usia dewasa muda biasanya memiliki waktu puluhan tahun sampai mereka pensiun, yang biasanya memungkinkan mereka untuk mengambil sedikit lebih banyak risiko dengan investasi pensiun mereka. Sebagai contoh, seorang dewasa muda mungkin memilih alokasi aset yang sangat berbobot terhadap saham berisiko, seperti 80% saham, 10% obligasi dan 10% setara kas.

Usia paruh baya awal (perkiraan usia:36-50)

Bagi banyak orang selama tahap kehidupan ini, pendapatan mereka tumbuh seiring kemajuan karir mereka, tetapi begitu juga tanggung jawab keuangan mereka. Sebagai contoh, mereka mungkin telah memulai sebuah keluarga dan memikul kewajiban keuangan seperti hipotek rumah, asuransi jiwa, beberapa pembayaran mobil dan semua biaya yang terlibat dalam membesarkan anak-anak dan membayar pendidikan mereka.

Itulah sebabnya tantangan perencanaan pensiun yang umum pada tahap kehidupan ini adalah menyeimbangkan tujuan untuk memenuhi tanggung jawab keuangan yang berkembang ini sambil juga menjaga konsistensi dalam tabungan pensiun. Memenuhi tantangan ini memerlukan penetapan prioritas keuangan — atau lebih khusus lagi, memastikan bahwa menabung untuk masa pensiun tetap menjadi prioritas utama.

Salah satu cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan secara otomatis menyumbangkan persentase dari pendapatan sebelum pajak Anda ke rekening tabungan pensiun Anda setiap periode pembayaran. Cara ini, Anda tidak tergoda untuk membelanjakan uang untuk hal-hal lain yang mungkin tampak seperti prioritas tetapi sebenarnya tidak.

Usia paruh baya kemudian (perkiraan usia:51-65)

Kabar baiknya adalah bahwa ini sering kali merupakan tahun penghasilan puncak bagi banyak individu dan pasangan, memberi mereka kesempatan untuk membuat dorongan kuat terakhir menuju garis akhir pensiun dengan memaksimalkan kontribusi untuk rencana tabungan pensiun. Pengeluaran juga mungkin lebih rendah karena anak-anak mungkin telah pindah dari rumah dan menyelesaikan kuliah, membebaskan lebih banyak uang untuk tabungan pensiun.

Kontribusi rencana pensiun yang disebut "mengejar ketinggalan" memungkinkan individu dan pasangan paruh baya di kemudian hari untuk menyimpan lebih banyak uang di rekening pensiun mereka. Individu berusia 50 tahun atau lebih dapat memberikan kontribusi tambahan $1, 000 per tahun ke IRA atau tambahan $6, 500 hingga 401k, 403(b) atau 457 rencana.

Dengan masa pensiun yang semakin dekat, mereka yang berusia paruh baya harus mengawasi alokasi aset mereka. Akan ada lebih sedikit waktu untuk menebus potensi kerugian di rekening tabungan pensiun mereka. Mungkin bijaksana untuk mulai secara bertahap mengubah alokasi aset sehingga eksposur jangka pendek lebih sedikit terhadap investasi yang lebih bergejolak seperti saham dan lebih banyak eksposur terhadap investasi dengan volatilitas yang lebih sedikit, seperti obligasi dan setara kas.

Teknologi untuk Perencanaan Pensiun

Alat online dapat membantu Anda menyusun rencana pensiun untuk menjalani masa pensiun yang nyaman secara finansial. Dengan Perencana Pensiun Modal Pribadi, kamu bisa:

• Jalankan skenario yang berbeda dalam perbandingan berdampingan
• Tinjau dampak pengeluaran besar pada masa pensiun Anda
• Tambahkan sumber pendapatan ke rencana keseluruhan Anda
• Lihat bagaimana rencana pensiun Anda akan bernasib dalam kecelakaan bersejarah
• Dapatkan rencana pengeluaran untuk masa pensiun

Siap untuk mendapatkan masa pensiun yang Anda inginkan?