Rencana Pensiun Terbaik untuk Investor

Salah satu kesalahan terbesar yang dilakukan investor saat merencanakan pensiun adalah mereka mengaitkannya dengan usia tertentu. Sebagai contoh, banyak orang secara alami berencana pensiun pada usia 60 atau 65 tahun.

Yang benar adalah bahwa usia dan pensiun tidak ada hubungannya satu sama lain. Tentu, ada beberapa persilangan keuangan. Sebagai contoh, Anda dapat mulai menarik IRA pada usia 59 (lebih lanjut tentang ini di bawah) tanpa penalti. Dan manfaat Jaminan Sosial dapat mulai dimulai pada 62 (meskipun Anda mungkin ingin menunda manfaat Anda untuk mendapatkan pembayaran bulanan yang lebih besar).

Tanpa memedulikan, kapan tepatnya Anda pensiun — dan gaya hidup Anda saat pensiun — sepenuhnya terserah Anda.

Ketika mendidih untuk itu, Anda memegang kendali penuh atas perencanaan pensiun Anda. Semakin cepat Anda menyadari hal ini, semakin baik Anda.

Artikel ini membahas beberapa dari berbagai rencana pensiun dan pilihan investasi yang dapat Anda gunakan untuk mulai maju dan merencanakan masa depan keuangan Anda.

Jenis Rencana Pensiun yang Perlu Dipertimbangkan

Rencana Pensiun yang disponsori majikan

Salah satu cara paling umum yang dilakukan investor untuk merencanakan pensiun adalah dengan menggunakan rencana pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja. Seperti namanya, rencana yang disponsori majikan adalah rencana yang ditawarkan organisasi kepada karyawan.

401(k)

Rencana yang disponsori majikan yang paling umum adalah 401 (k). Dalam jenis penawaran ini, karyawan dapat mengalokasikan sebagian dari setiap gaji ke rekening mereka. Perusahaan terkadang menyediakan kecocokan majikan juga. Sebagai contoh, sebuah perusahaan mungkin memutuskan untuk menawarkan 50% kontribusi pemberi kerja yang sesuai hingga 6% dari gaji karyawan.

TIP:Pastikan untuk memaksimalkan kontribusi yang sesuai karena pada dasarnya ini adalah uang gratis.

Untuk tahun pajak 2020 dan 2021, pekerja diizinkan untuk berkontribusi hingga $19, 500 hingga 401 (k). Mereka yang berusia minimal 50 tahun mungkin memenuhi syarat untuk memberikan kontribusi tambahan sebesar $6, 500 per tahun.

A 401(k) memberikan penghematan pajak tangguhan, memungkinkan pekerja membayar pajak atas distribusi sambil menurunkan penghasilan kena pajak mereka di muka, karena Anda dapat menghapus kontribusi 401k sebagai pengurangan pajak, menurunkan kewajiban pajak penghasilan Anda.

Tambahan, beberapa rencana memungkinkan pekerja untuk mengakses 401 (k) pinjaman. Saat Anda menggunakan pinjaman 401(k), Anda meminjam dari rencana pensiun dan membayarnya kembali. Jika tujuannya adalah untuk mencapai masa pensiun, Anda mungkin ingin menghindari menyendoki akun ini kecuali sangat penting.

Belajarlah lagi:

• Berapa Banyak yang Harus Saya Miliki di 401k saya?
• Cara Meretas Penalti Penarikan 401k Anda

Roth 401 (k)

Roth 401k mirip dengan 401(k) standar, karena mereka dapat memberikan keuntungan pajak jangka panjang. Perbedaannya adalah bahwa kontribusi Roth 401(k) tidak akan mengurangi penghasilan kena pajak tahunan Anda.

Namun, distribusi bebas pajak di masa pensiun. Jika Anda ingin menurunkan tarif pajak di masa mendatang, a Roth 401(k) mungkin merupakan pilihan yang baik.

403(b)

Organisasi tertentu — seperti sekolah umum dan beberapa organisasi keagamaan — diizinkan untuk menawarkan 403 (b) rencana pensiun kepada pekerja.

Jenis rencana ini juga sangat mirip dengan 401(k), karena datang dengan batas kontribusi tahunan dan keuntungan pajak yang sama.

Rencana ini dirancang untuk memberi penghargaan kepada karyawan yang menghabiskan waktu lama dengan satu majikan. Jika Anda bekerja untuk perusahaan Anda setidaknya selama 15 tahun dan organisasi Anda memenuhi syarat untuk menawarkan 403(b), Anda dapat menyumbang tambahan $3, 000 per tahun ke rekening untuk tabungan tambahan.

457

Rencana pensiun 457 tersedia untuk pekerja pemerintah negara bagian dan lokal. Tambahan, beberapa karyawan nirlaba mungkin memenuhi syarat juga.

Dengan 457, Anda juga mendapatkan batas kontribusi yang sama dengan 401(k). Namun, Anda dapat menambahkan $39, 000 dalam kontribusi mengejar selama tiga tahun terakhir sebelum Anda pensiun.

Akun Pensiun Perorangan

Akun pensiun yang disponsori majikan adalah hal yang hebat - jika Anda memenuhi syarat. Namun, banyak organisasi, terutama yang lebih kecil, tidak menawarkan program pensiun bagi karyawan, meninggalkan mereka untuk berjuang sendiri.

Jika majikan Anda tidak menawarkan program 401(k) atau program pensiun, jangan kecewa. Di sinilah rencana akun pensiun individu (IRA) bisa berguna. Pikirkan tentang IRA sebagai rencana tabungan pensiun yang Anda kendalikan sendiri.

Dalam beberapa kasus, mereka yang tidak memiliki 401(k) sebenarnya cenderung menabung lebih agresif untuk menebusnya. Apalagi, IRA biasanya menawarkan lebih banyak fleksibilitas dan variasi daripada rencana pensiun yang disponsori majikan. Anda akan mengelola IRA Anda di akun pialang Anda sendiri dan Anda dapat menginvestasikan dana sesuka Anda, menambahkan ETF, dana indeks, dan reksa dana sesuai keinginan Anda.

Beberapa juga memilih untuk menggunakan IRA bersama dengan 401 (k) untuk penghematan pajak maksimum. Sebagai contoh, jika Anda memaksimalkan 401 (k) Anda dengan mencapai batas kontribusi tahunan, dan Anda mendapatkan gaji yang sehat, Anda dapat memilih untuk menggunakan IRA untuk penghematan pajak lebih lanjut. Anda dapat membuka satu atau lebih IRA dan menghasilkan $6, 000 total kontribusi untuk tahun pajak 2020 dan 2021.

Satu hal terakhir untuk ditunjukkan:Jika Anda memiliki 401k dan meninggalkan pekerjaan Anda, Anda dapat memindahkan dana tersebut ke IRA menggunakan rollover 401k.

IRA tradisional

Sebagian besar waktu, ketika Anda berkontribusi pada IRA tradisional, Anda dapat mengurangi jumlah yang Anda masukkan dari penghasilan kena pajak Anda. Sebagai contoh, jika Anda menghasilkan $50, 000 per tahun, Anda dapat mengurangi penghasilan kena pajak Anda menjadi $44, 000 jika Anda memaksimalkan IRA Anda karena IRA tradisional didanai dengan uang sebelum pajak.

Tangkapannya adalah Anda akan membayar pajak saat menarik uang dari IRA Anda selama masa pensiun. Ini adalah pilihan yang bagus jika Anda mengantisipasi berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah pada usia pensiun.

Menurut IRS, selama Anda tidak berusia 70 pada tahun 2019, Anda diminta untuk mengambil distribusi minimum dari IRA Anda setelah Anda berusia 72 tahun. Perlu juga dicatat bahwa tidak ada batasan pendapatan yang terkait dengan IRA. Jadi, tidak peduli berapa banyak uang yang Anda hasilkan, Anda dapat mendanai IRA.

Belajarlah lagi:

• Akun IRA Terbaik untuk 2021

Roth IRA

Saat Anda membuka Roth IRA, Anda mendanai akun dengan dolar setelah pajak. Dengan kata lain, Anda membayar pajak di muka alih-alih saat Anda menarik uang Anda di masa pensiun.

Hasil dari, Anda tidak dapat mengurangi kontribusi Roth IRA dari pajak tahunan Anda. Namun, Anda masih dapat memanfaatkan pertumbuhan bebas pajak. Banyak orang lebih suka berpisah dengan pajak di muka dan tidak perlu khawatir tentang hal itu.

Roth IRA umumnya untuk orang-orang yang mengantisipasi berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi pada usia pensiun.

Kelayakan IRA tergantung pada berapa banyak yang Anda hasilkan. Jika pendapatan tahunan Anda melebihi $139, 000 untuk tahun pajak 2020 atau $140, 000 untuk tahun pajak 2021, Anda tidak akan dapat menggunakan Roth IRA.

Belajarlah lagi:

• Tempat Terbaik untuk Membuka Roth IRA pada tahun 2021

IRA yang tidak dapat dikurangkan

Jika Anda berpenghasilan tinggi, berarti Anda menghasilkan $75, 000 atau lebih, dan Anda juga memiliki rencana pensiun yang disponsori majikan, maka Anda tidak diperbolehkan untuk memotong kontribusi IRA Anda dari pajak Anda. Aturan ini juga berlaku untuk pasangan menikah yang menghasilkan $124, 000 atau lebih dan memiliki rencana yang disponsori majikan.

Ini disebut IRA yang tidak dapat dikurangkan. Pendeknya, dengan IRA yang tidak dapat dikurangkan, Anda membayar pajak di muka tetapi diperbolehkan untuk mendapatkan keuntungan pajak tangguhan yang Anda bayarkan saat Anda melakukan penarikan di masa pensiun.

IRA yang diwarisi

Beberapa pekerja memenuhi syarat untuk menerima IRA yang diwariskan, yang terjadi ketika seseorang meninggal dan meninggalkan IRA kepada ahli waris.

Sayangnya, Anda tidak dapat berkontribusi pada IRA yang diwariskan. Ada juga batasan kapan Anda dapat menarik uang — biasanya antara 5 atau 10 tahun.

Jika Anda menarik IRA yang diwariskan sebelum usia 59 , Anda tidak akan membayar penarikan awal. Namun, Anda akan berutang pajak atas uang tersebut.

SEP IRA

Menuju keluar sendiri dan meluncurkan bisnis bisa menjadi konsep yang menakutkan dari perspektif keuangan. Namun, Anda memiliki pilihan — terutama dari sudut pandang pensiun.

Sebagai contoh, Anda dapat menggunakan IRA pensiun karyawan yang disederhanakan (SEP IRA) jika Anda wiraswasta atau pemilik usaha kecil. Kontribusi ke SEP IRA dapat dikurangkan dari pajak.

Untuk tahun pajak 2021, majikan tidak dapat melebihi yang lebih rendah dari 25% dari kompensasi karyawan atau $58, 000. Seperti yang Anda lihat, ini adalah peningkatan yang cukup besar dari IRA tradisional atau 401 (k).

IRA SEDERHANA

Rencana Penyesuaian Insentif Tabungan untuk Karyawan (SEDERHANA) adalah untuk bisnis kecil dengan kurang dari 100 karyawan.

Dengan IRA SEDERHANA, Anda dapat berkontribusi hingga $13, 500. Mereka yang berusia 50 tahun atau lebih dapat berkontribusi hingga $16, 500.

Solo 401 (k)

Meskipun Solo 401k tidak termasuk dalam keluarga IRA, ini adalah pilihan yang fantastis bagi mereka yang tidak memiliki rencana yang disponsori oleh pemberi kerja.

Jika Anda seorang wiraswasta tanpa karyawan penuh waktu, Anda dapat berkontribusi hingga $58, 000 untuk tahun pajak 2021. Mereka yang berusia 53 tahun atau lebih dapat menyumbang $63, 500.

Bagian terbaik dari solo 401(k) adalah tidak ada batasan pendapatan. Solo 401(k) dapat diatur sebagai akun tradisional atau Roth.

Ini adalah pilihan yang sangat baik untuk wiraswasta, individu berpenghasilan tinggi yang ingin memaksimalkan tabungan pensiun.

Tips Untuk Memenuhi Tujuan Pensiun Anda

Seperti yang ditunjukkan oleh contoh-contoh di atas, tidak ada alasan untuk tidak berinvestasi untuk masa pensiun. Ada banyak cara untuk menghemat dan menunda pajak — baik Anda bekerja penuh waktu, sebagai kontraktor independen, untuk pemerintah, atau apa pun di antaranya.

Berikut adalah beberapa tips untuk membantu Anda mempersiapkan diri untuk masa pensiun.

1. Jangan sentuh tabungan pensiun Anda

Salah satu hal tersulit tentang menyisihkan uang untuk pensiun adalah melihatnya tumbuh tanpa bisa menyentuhnya. Dibutuhkan banyak disiplin — terutama jika Anda berada dalam situasi di mana Anda sangat membutuhkan uang.

Hal terbaik untuk dilakukan adalah memperlakukan uang seperti itu tidak ada. Jangan memikirkan berapa banyak bunga yang terkumpul dan seberapa kaya yang Anda peroleh atau Anda akan tergoda untuk mengaksesnya — bahkan jika itu berarti membayar denda dan pajak.

Kunci uang Anda sampai pensiun dan buang kuncinya. Diri masa depan Anda akan berterima kasih.

2. Pertimbangkan penarikan otomatis

Jika Anda menggunakan akun pensiun pribadi seperti IRA, pertimbangkan untuk mengatur penarikan otomatis hingga Anda mencapai batas kontribusi Anda. Ini adalah cara mudah untuk memastikan bahwa uang terus masuk ke rekening Anda.

Pilihan lainnya adalah mendanai akun Anda sendiri, yang jauh lebih sulit. Sebagian besar investor merasa lebih mudah untuk memiliki dana yang secara otomatis dipotong dan disalurkan ke akun mereka, sehingga mereka bahkan tidak melewatkannya. Pendanaan manual dapat menyebabkan kesenjangan panjang tanpa investasi, yang akan mengatur rencana pensiun Anda kembali.

3. Terus menghasilkan lebih banyak uang

Tidak ada jalan lain — merencanakan masa pensiun adalah kerja keras. Menggambarkan, misalkan Anda memasukkan $500 per bulan ke dalam rekening pensiun. Itu $500 yang tidak akan Anda habiskan untuk bahan makanan, tagihan utilitas, menyewa, atau hiburan.

Untuk mengatasi tantangan ini, hal terbaik yang dapat Anda lakukan adalah menemukan cara untuk menghasilkan lebih banyak uang. Jika Anda memasukkan $500 per bulan ke dalam rekening pensiun, tantang diri Anda untuk menghasilkan $1 tambahan, 000 per bulan.

Ini mungkin terdengar sulit. Tapi itu bukan tidak mungkin. Mintalah kenaikan gaji atau pertimbangkan untuk berganti pekerjaan dan mencari gaji yang lebih besar. Anda juga dapat memilih untuk memulai usaha sampingan untuk menghasilkan lebih banyak uang. Anda dapat memilih untuk mengemudi untuk Uber atau Lyft atau bekerja secara online di waktu luang Anda.

Saat Anda berada di tahun-tahun penghasilan utama Anda, Anda perlu memanfaatkannya sebaik mungkin. Sekarang adalah waktu untuk bekerja keras dan menghasilkan uang sebanyak mungkin. Sejujurnya, menghasilkan uang harus menjadi salah satu tujuan utama Anda.

4. Gunakan rekening tabungan hasil tinggi

Saat Anda menyisihkan uang untuk pensiun, jangan lupa untuk menyimpan uang di rekening tabungan fleksibel. Ini penting jika Anda berencana pensiun sebelum pembayaran IRA atau Jaminan Sosial Anda masuk.

Rekening tabungan hasil tinggi (HYSA) adalah jenis rekening tabungan berbunga tinggi yang ditawarkan oleh bank online. Biasanya menawarkan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi daripada yang akan Anda temukan di bank ritel tradisional, dan dapat ditautkan ke rekening giro untuk akses mudah.

Sebagai bonus tambahan, HYSA dapat memberikan pendapatan fleksibel yang dapat Anda gunakan untuk mendanai usaha pra-pensiun. Sebagai contoh, Anda dapat menyimpan uang di HYSA dan kemudian membayar uang muka untuk properti investasi atau menggunakannya untuk meluncurkan bisnis.

Hanya perlu diingat bahwa bunga HYSA dikenakan pajak pada akhir tahun. Jadi, jika Anda menghasilkan $500 dalam bunga selama setahun, Anda harus membayar pajak atas jumlah tersebut.

5. Buat papan visi

Penting untuk tetap bersemangat tentang perencanaan pensiun. Tapi beberapa hari, akan sangat sulit jika Anda memiliki tagihan yang harus dibayar dan sebagian besar gaji bulanan Anda akan digunakan untuk masa pensiun.

Ini mungkin terdengar tipu. Tetapi satu hal yang dapat Anda lakukan adalah membuat papan visi untuk memotivasi diri Anda sendiri untuk pensiun. Pasang gambar perahu layar yang akan Anda duduki saat pensiun. Atau gantung gambar hutan yang akan Anda jelajahi.

Antrean visual ini akan mengingatkan Anda tentang perjalanan kemandirian finansial yang sedang Anda jalani — dan hadiah yang menunggu untuk semua kerja keras yang Anda lakukan sekarang.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Dapatkah saya menggunakan asuransi jiwa sebagai kendaraan pensiun?

Ada beberapa polis asuransi jiwa yang dapat memberikan manfaat hidup yang fleksibel dan pertumbuhan bebas pajak. Bagian yang menyenangkan tentang jenis rencana ini adalah Anda dapat menyisihkan uang untuk pensiun sambil tetap mendapatkan manfaat bagi keluarga Anda jika Anda meninggal.

Bicaralah dengan spesialis asuransi jiwa tentang pengaturan polis asuransi jiwa yang fleksibel untuk melihat apakah itu tepat untuk kebutuhan Anda.

Bisakah Anda melebihi batas kontribusi IRA?

Jika Anda melebihi $6, 000 dalam kontribusi IRA tahunan, Anda akan menghadapi pajak cukai untuk setiap tahun kelebihan uang yang tersisa di akun Anda. Kecuali Anda suka membayar pajak tambahan, Anda pasti tidak ingin melebihi batas kontribusi IRA Anda.

Ini adalah sesuatu yang harus Anda waspadai jika Anda secara otomatis mendanai akun IRA atau jika Anda berkontribusi pada lebih dari satu IRA. Tetap awasi untuk menghindari melampaui batas kontribusi dan mendapatkan sanksi dari IRS.

Anda akan menghadapi pajak cukai serupa jika Anda melebihi batas kontribusi 401(k).

Apa itu dana target-date?

Beberapa dana pensiun dapat ditetapkan sebagai dana target-date, yang secara otomatis menyeimbangkan kembali saat Anda mendekati usia pensiun.

Investor muda biasanya didorong untuk merencanakan pensiun secara agresif dengan berinvestasi besar-besaran dalam ekuitas. Namun, ekuitas berisiko. Seiring bertambahnya usia dan mendekati tahun pensiun Anda, umumnya disarankan untuk mengurangi ekuitas dan memasukkan uang Anda ke dalam setara kas dan obligasi.

Dana target dapat secara otomatis menangani transisi ini, memberikan pendekatan lepas tangan untuk perencanaan pensiun.

Apa itu anuitas?

Anuitas adalah jenis investasi jangka panjang yang melibatkan pembayaran rutin pada interval yang ditentukan. Setelah melakukannya, Anda menerima pembayaran tetap secara berkala pada jangka waktu tertentu.

Anuitas didanai melalui proses yang disebut akumulasi. Kontrak mencapai jatuh tempo ketika pencairan dimulai.

Dengan menetapkan anuitas, Anda berpotensi dapat menerima aliran pendapatan yang dijamin di tahun-tahun emas Anda. Ini adalah salah satu cara untuk mendanai pensiun.

Apakah anuitas berisiko?

Salah satu kelemahan menggunakan anuitas adalah mereka dapat mengunci uang Anda untuk jangka waktu tertentu - disebut periode penyerahan. Hasil dari, Anda tidak akan dapat mengakses uang tanpa membayar penalti. Umumnya, periode penyerahan berkurang dari waktu ke waktu.

Penting juga untuk dicatat bahwa banyak anuitas datang dengan biaya tinggi, yang dapat memakan keuntungan pensiun Anda secara substansial.

Pastikan untuk membaca cetakan kecil sebelum mendaftar untuk anuitas - atau rencana pensiun apa pun dalam hal ini - untuk menghindari terikat pada sesuatu yang tidak Anda siapkan atau investasi yang tidak masuk akal untuk kebutuhan Anda.

Berapa banyak yang Anda butuhkan dalam tabungan pensiun pada usia 30?

Aturan umumnya adalah memiliki pendapatan tahunan yang setara dengan tabungan pensiun Anda pada saat Anda berusia 30 tahun. Jadi, jika Anda menghasilkan $60, 000 per tahun, Anda harus menyimpan setidaknya sebanyak itu atau lebih agar bisa tumbuh.

Berapa banyak Anda menabung untuk pensiun tergantung pada berapa lama Anda telah bekerja, arus kas Anda, dan tujuan pensiun Anda. Luangkan waktu untuk menguraikan bagaimana Anda ingin pensiun dan gunakan visi ini untuk memengaruhi strategi pensiun Anda.

Belajarlah lagi:

• Cara Pensiun di Usia 30-an

Garis bawah

Menyisihkan uang untuk masa pensiun adalah salah satu keputusan investasi terbaik yang dapat Anda buat. Anda akan mengurus kebutuhan masa depan Anda, dan menyisihkan uang agar Anda dapat menjalani kehidupan yang lebih baik di masa pensiun — kapan pun itu terjadi — sambil memanfaatkan manfaat pajak.

Rencana pensiun yang diuraikan dalam artikel ini dapat memainkan peran penting dalam membantu Anda memegang masa depan keuangan Anda. Jelajahi pilihan Anda yang tersedia dari berbagai lembaga keuangan seperti Vanguard dan Schwab, memahami bagaimana mereka bekerja, dan pertimbangkan untuk berbicara dengan penasihat keuangan untuk membantu menyusun rencana yang kuat.

Ingat:Perencanaan pensiun adalah tanggung jawab Anda dan Anda sendiri. Tidak ada yang akan melakukannya untuk Anda. Ambil komando dan amankan masa depan Anda hari ini. Diri masa depan Anda sudah menepuk punggung Anda.

Baca selengkapnya:

• Jenis Akun Investasi
• Investasi Risiko Rendah Terbaik dengan Pengembalian Tinggi
• Bagaimana Menegosiasikan Pensiun Mini