8 aturan praktis untuk kehidupan finansial Anda

Perencanaan keuangan masih membutuhkan beberapa matematika

Terkadang nasihat terbaik adalah yang paling sederhana. Lagipula, jika tidak pendek dan manis, "berhenti, jatuh dan berguling" mungkin tidak akan banyak membantu seseorang yang terbakar. Di jalan yang sama, aturan keuangan praktis berguna bagi banyak orang Amerika yang tidak dapat atau tidak mau meluangkan waktu untuk perencanaan keuangan yang lengkap dan mendalam.

“Aturan praktis umumnya berguna untuk sebagian besar rumah tangga, karena kami menemukan melalui penelitian kami bahwa kesederhanaan itu baik, (dan) kerumitan itu benar-benar musuh pengambilan keputusan keuangan rumah tangga yang baik, ” kata Michael Finke, profesor perencanaan keuangan pribadi di Texas Tech University di Lubbock, Texas.

Tapi sementara mereka berguna sebagai pedoman kasar untuk keputusan keuangan sehari-hari tentang tabungan, investasi dan pensiun, aturan praktis sering menyederhanakan masalah kompleks dengan cara yang dapat membahayakan prospek keuangan jangka panjang, kata Perencana Keuangan Bersertifikat Steve Pomeranz, pembawa acara “On the Money” di afiliasi National Public Radio WXEL-FM di Boynton Beach, Fla.

“Agar Anda melakukannya dengan benar, Anda masih harus menghitung, dan itulah masalah dengan aturan praktis. Ini mencegah Anda melakukan matematika yang diperlukan, ” kata Pomeranz.

Berapa banyak rumah yang bisa Anda beli?

Aturannya:Anda tidak boleh membeli rumah yang menghabiskan lebih dari 2½ tahun penghasilan Anda.

Mengapa berhasil:Selama tahun-tahun liar boom perumahan, konsumen tampaknya berhenti mendasarkan keputusan perumahan mereka dalam pendapatan. Aturan ini dapat membantu mengingatkan konsumen bahwa pendapatan harus menjadi kriteria utama ketika memutuskan berapa banyak yang harus dibayar untuk sebuah rumah.

Butir garam:Satu masalah dengan aturan ini adalah tidak memperhitungkan bagaimana biaya perumahan dapat berfluktuasi berdasarkan suku bunga, kata Pomeranz. Contohnya, sebuah rumah yang harganya 2½ kali lipat penghasilan Anda mungkin tidak terjangkau di lingkungan dengan tarif tinggi tetapi mudah dilakukan di lingkungan dengan tarif rendah, kata Pomeranz.

Panduan yang lebih baik untuk membeli rumah adalah harga sewa di daerah Anda, kata Finke. Jika Anda dapat menyewa rumah yang memenuhi kebutuhan Anda dengan harga yang lebih murah daripada biaya untuk membeli dan memelihara rumah, maka menyewa adalah no-brainer, dia berkata.

Berapa banyak yang harus Anda hemat?

Aturan praktisnya:Anda harus selalu menabung setidaknya 10 persen dari penghasilan Anda untuk masa pensiun Anda.

Mengapa ini berhasil:Aturan 10 persen memberi orang-orang yang sederhana, target yang tak terlupakan untuk dikerjakan, terutama jika mereka memulai resimen tabungan yang serius untuk pertama kalinya, kata Michael Baughman, seorang Perencana Keuangan Bersertifikat dengan Abacus Planning Group di Columbia, S.C. Dan bergantung pada seberapa awal Anda memulai, menabung 10 persen sepanjang hidup Anda bisa jadi cukup untuk memberikan telur sarang pensiun yang solid ketika Anda siap untuk meninggalkan angkatan kerja, dia berkata.

Butir garam:Menjaga target yang sama sepanjang hidup Anda mengabaikan berapa banyak situasi keuangan dan biaya berfluktuasi sepanjang hidup, kata Finke.

"Ketika kamu muda, Anda harus meminjam uang agar Anda bisa mendapatkan pendidikan, ” kata Finke. “Anda akan memiliki lebih banyak ruang dalam anggaran Anda nanti ketika penghasilan Anda naik selama usia paruh baya, dan Anda akan memiliki lebih sedikit pengeluaran.”

Saham vs obligasi

Aturannya:Persentase portofolio Anda yang diinvestasikan dalam obligasi harus sama dengan usia Anda.

Mengapa berhasil:Terkenal diulang oleh pendiri Vanguard John Bogle, aturan praktis ini membantu investor mengingat bahwa portofolio mereka perlu berubah seiring bertambahnya usia, menjadi lebih fokus untuk menghindari risiko dalam investasi mereka daripada pada pertumbuhan yang lebih tinggi. Itu karena orang yang lebih tua memiliki lebih sedikit waktu untuk pulih dari guncangan pasar saham daripada orang yang lebih muda.

Butir garam:Saat Anda memasuki masa pensiun, mengambil semua uang Anda dari saham dapat memperlambat pertumbuhan portofolio Anda terlalu banyak, mencegah Anda mengikuti inflasi dan mungkin menghabiskan tabungan pensiun Anda, kata Pomeranz.

Penarikan pensiun

Aturannya:Untuk memastikan masa pensiun Anda berlangsung lama, tidak pernah menarik lebih dari 4 persen setahun.

Mengapa berhasil:Formula sederhana ini telah terbukti akurat dari waktu ke waktu, membantu orang dengan mudah mengetahui pedoman berapa banyak yang harus mereka tarik agar tidak menghabiskan tabungan pensiun mereka, kata Baughman.

Butir garam:Pastikan untuk melacak bagaimana kinerja portofolio Anda. Jika butuh pukulan, sesuaikan penarikan Anda ke bawah. Menarik 4 persen dari nilai portofolio Anda yang dulu adalah cara yang baik untuk menghabiskannya dengan cepat, kata Pomeranz.

Finke mengatakan potensi bahaya lainnya adalah Anda tidak akan hidup cukup lama untuk membenarkan penarikan hanya 4 persen dari tabungan Anda, dan Anda akan melewatkan liburan, memberikan sumbangan amal dan memberikan hadiah kepada anggota keluarga. Finke mengatakan solusi yang lebih baik mungkin menggunakan sebagian dari dana pensiun Anda untuk membeli anuitas atau produk asuransi lainnya untuk memberikan dasar pendapatan seumur hidup, memungkinkan Anda untuk menarik dari dana pensiun Anda lebih bebas.

Berapa pengembalian pasar saham?

Aturan:Seiring waktu, portofolio saham domestik yang terdiversifikasi akan menghasilkan rata-rata 10 persen per tahun.

Mengapa berhasil:Beberapa investor memiliki kecenderungan untuk melepas semua saham mereka saat investasi menjadi sulit. Mengetahui bahwa pengembalian pasar saham bahkan keluar dari waktu ke waktu dapat membantu orang tinggal di pasar cukup lama untuk memulihkan sebagian kerugian mereka daripada menjual pada titik ketidaknyamanan maksimum, kata Finke.

Butir garam:Untuk memulainya, ada penafian terkenal yang sering Anda dengar dalam iklan untuk rumah investasi:"Kinerja masa lalu bukan indikasi pengembalian di masa depan."

Mengingat bahwa angka 10 persen tampaknya didasarkan pada analisis Ibbotson Associates tentang pengembalian historis sejak 1926, ketika pertumbuhan ekonomi yang berkelanjutan mencapai tingkat yang jarang terlihat dalam sejarah manusia, investor harus menerimanya dengan sebutir garam, kata Finke.

Bahaya dalam asumsi 10 persen adalah bahwa hal itu dapat membuat orang meremehkan berapa banyak yang sebenarnya mereka butuhkan untuk pensiun, kata Finke. Dia mengatakan asumsi yang lebih baik mungkin keuntungan pasar saham akan menjadi 3 persen di atas tingkat inflasi, naik turun seiring dengan kenaikan dan penurunan inflasi.

Miliki dana darurat untuk masa-masa sulit

Aturannya:Dana darurat Anda harus sama dengan pengeluaran rumah tangga selama enam bulan.

Mengapa berhasil:Ketika kemalangan menyerang dalam bentuk kehilangan pekerjaan atau sakit, memiliki bantalan keuangan adalah kuncinya. Seperti yang telah dibuktikan oleh ekonomi yang menurun ini, pengangguran bisa berlangsung lama, dan memiliki bantal enam bulan dapat memungkinkan Anda untuk menjaga hasil keuangan yang buruk seperti rekening pensiun yang terkuras atau penyitaan di teluk sampai Anda dapat menemukan pekerjaan baru.

Butir garam:Bagi banyak orang, menyisihkan enam bulan biaya hidup tidak benar-benar layak, dan bagi mereka yang dapat menyisihkan sebanyak itu, menyimpan sejumlah besar uang yang disisihkan dalam lingkungan di mana mereka menghasilkan sedikit atau tanpa bunga bukanlah pilihan yang menarik, kata Pomeranz.

Baughman berpendapat bahwa dana darurat Anda tidak boleh berupa angka sembarangan tetapi harus dikaitkan dengan risiko pengangguran yang berkepanjangan. Dalam pasar kerja yang sulit, orang harus memiliki dana hari hujan yang lebih besar untuk menutupi periode yang lebih lama untuk mencari pekerjaan baru, dia berkata.

Lunasi hutang kartu kredit

Aturannya:Selalu lunasi kartu kredit Anda dengan bunga tertinggi terlebih dahulu.

Mengapa ini berhasil:Semua hal dianggap sama, menghentikan utang kartu kredit berbunga tertinggi terlebih dahulu, terlepas dari ukuran, membantu konsumen meminimalkan jumlah bunga yang mereka bayarkan dari waktu ke waktu, kata Finke.

Butir garam:Untuk beberapa konsumen, kepuasan dan momentum yang mereka peroleh dari memulai dengan hutang terkecil dan melunasinya terlebih dahulu melebihi manfaat bunga.

Dimulai dengan kartu kredit terkecil dapat membantu menciptakan efek bola salju, yang seringkali dapat membantu konsumen dengan beban utang yang besar melunasinya lebih cepat, kata Baughman.

Beli asuransi jiwa untuk hal tak terduga

Aturannya:Anda harus memiliki setidaknya lima kali gaji kotor Anda dalam pertanggungan asuransi jiwa.

Mengapa berhasil:Aturan tersebut memberi pencari nafkah pedoman yang baik tentang berapa banyak uang yang dibutuhkan keluarga mereka untuk memenuhi biaya sehari-hari dan menyesuaikan diri secara finansial dengan kehidupan tanpa mereka, kata Baughman.

Butir garam:Jika Anda adalah pencari nafkah utama atau satu-satunya di rumah tangga Anda, dan Anda tidak percaya bahwa penghasilan pasangan Anda dapat menggantikan gaji Anda jika Anda meninggal, Anda mungkin perlu mendapatkan lebih banyak perlindungan untuk menghindari meninggalkan keluarga Anda yang membutuhkan uang dalam jangka panjang, kata Baughman. Dalam hal itu, ia menyarankan mengalikan gaji Anda dengan faktor 10 untuk sampai pada berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan.

Sumber daya tambahan

Untuk informasi lebih lanjut tentang menabung dan berinvestasi, lihat cerita-cerita ini di Bankrate.com.

• 10 penyebab hutang teratas
• Berapa anggaran rumah Anda?
• Memata-matai seorang profesional keuangan
• Peregangan pendapatan pensiun
• Fakta tentang asuransi jiwa

• Berapa anggaran rumah Anda?
• Memata-matai seorang profesional keuangan
• Peregangan pendapatan pensiun
• Fakta tentang asuransi jiwa

• 10 penyebab hutang teratas
• Kalkulator tujuan investasi
• 3 tips untuk berinvestasi
• 10 kesalahan investasi teratas