Cara berinvestasi untuk masa pensiun melalui robo-adviser

Penasihat Robo telah menjadi salah satu sektor dengan pertumbuhan tercepat di dunia investasi selama dekade terakhir. Alasannya:mereka membantu investor mengembangkan portofolio investasi dengan biaya rendah, biasanya jauh di bawah apa yang dikenakan oleh penasihat keuangan tradisional untuk layanan serupa.

Mendapatkan hak pensiun Anda adalah masalah besar, dan robo-adviser dapat membantu Anda sampai di sana. Penasihat otomatis ini dapat membangun portofolio investasi berdasarkan kebutuhan Anda, seperti kapan anda ingin pensiun dan seberapa besar resiko yang bisa anda tanggung. Tidak hanya sederhana untuk memulai, mudah untuk terus menumbuhkan kekayaan Anda dari waktu ke waktu, juga. Anda dapat mulai dengan menambahkan uang dari waktu ke waktu – idealnya, secara teratur – dan robo-adviser membuat Anda terus bergerak menuju masa depan yang lebih aman.

Inilah yang dimaksud dengan robo-adviser dan bagaimana Anda dapat menggunakannya untuk berinvestasi untuk masa pensiun Anda sendiri.

Apa itu penasehat robo?

Kita semua gugup ketika menyangkut uang kita, dan itulah mengapa istilah robo-adviser tampak begitu tidak menyenangkan bagi sebagian orang. Mereka tidak menyukai gagasan beberapa sistem komputer yang mengelola uang mereka. Tidak hanya tampaknya tidak sesuai dengan kebutuhan mereka, tetapi bahkan mungkin terasa sangat berbahaya bagi sebagian orang. Itu adalah kekhawatiran yang masuk akal ketika Anda pertama kali menemukan gagasan tentang penasihat robo.

Namun, robo-adviser telah diprogram untuk melakukan apa yang dilakukan oleh penasihat keuangan manusia. Penasihat robo hanyalah sebuah algoritma, proses komputer, yang meniru pengambilan keputusan dan pertimbangan yang nyata, penasihat hidup akan membuat.

Jika Anda memberi tahu penasihat Anda bahwa Anda membutuhkan uang untuk suatu tujuan – membeli rumah, membayar pendidikan perguruan tinggi, pensiun – penasihat yang baik akan memilih investasi yang memenuhi kebutuhan tersebut.

Sebagai contoh, jika Anda membutuhkan uang dalam jangka pendek, penasihat akan memilih produk keuangan seperti CD yang menjamin pengembalian tertentu selama jangka waktu tertentu, ketika Anda membutuhkannya. Jika Anda memiliki tujuan jangka panjang seperti pensiun, maka penasihat akan memilih investasi yang lebih sesuai dengan tujuan tersebut dan memberikan hasil yang lebih tinggi, pengembalian jangka panjang.

Proses ini persis seperti yang dilakukan oleh robo-adviser, juga. Untuk membangun portofolio yang memenuhi kebutuhan Anda, robo-adviser biasanya menggunakan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF). ETF adalah salah satu cara termurah untuk berinvestasi, dan mereka dapat dicampur dan dicocokkan untuk menciptakan berbagai portofolio yang memenuhi kebutuhan pribadi Anda dan toleransi risiko.

Cara berinvestasi untuk masa pensiun melalui robo-adviser

Berikut adalah hal-hal yang perlu Anda lakukan untuk memulai dengan robo-adviser. Setelah Anda memilih robo-adviser, Anda bisa mendapatkan akun Anda dibuka dan didanai dalam hitungan menit. Jadi, sangat mudah untuk memulai perjalanan Anda menuju masa pensiun yang lebih nyaman.

1. Pilih robo-adviser

Memilih robo-adviser sebenarnya adalah salah satu langkah yang lebih sulit dalam prosesnya, sebagian karena langkah-langkah berikut sangat mudah. Penasihat Robo bersaing dalam fitur yang mereka tawarkan dan biaya manajemen mereka, dan Anda ingin membandingkannya dengan ciri-ciri berikut:

• Biaya manajemen
• Rasio pengeluaran dana mereka
• Jumlah dana yang ditawarkan
• Ketersediaan pemanenan rugi-pajak
• Ketersediaan rebalancing portofolio otomatis
• Alat perencanaan tujuan
• Dukungan pelanggan

Sifat-sifat ini adalah beberapa yang paling penting, tetapi Anda juga ingin mempertimbangkan kebutuhan Anda sendiri dan apakah penasihat robo yang diberikan cocok dengan itu, daripada apakah itu yang paling populer.

Sebagai contoh, Anda mungkin merasa berguna untuk mengadakan pertemuan tahunan dengan perencana keuangan bersertifikat untuk memastikan bahwa Anda berada di jalur yang tepat untuk mencapai tujuan Anda. Fitur populer ini mungkin lebih mahal, memerlukan peningkatan ke layanan Anda, meskipun beberapa penasihat robo menawarkannya sebagai bagian dari akun dasar mereka.

Untuk membantu Anda memulai, berikut adalah beberapa robo-adviser dengan peringkat terbaik:

• Perbaikan
• Kekayaan
• Ellevest
• Portofolio Cerdas Schwab
• Penasihat Pribadi Vanguard

[BACA:Daftar penasihat robo teratas Bankrate]

Perbaikan, Wealthfront dan Ellevest semuanya adalah penasihat robo independen, sementara Schwab dan Vanguard menawarkan layanan ini sebagai bagian dari pilihan produk yang lebih luas yang mencakup ETF.

2. Mengisi lembar informasi dan kuesioner risiko

Setelah Anda memutuskan robo-adviser, Anda dapat melewati proses dengan relatif cepat. Anda akan mengisi lembar informasi dasar dengan nama Anda, alamat dan informasi pribadi lainnya.

Salah satu langkah penting dalam proses ini adalah kuesioner yang menilai toleransi risiko Anda, dan itu adalah jenis pertanyaan yang sama yang akan Anda jawab untuk seorang penasihat manusia. Kuesioner mengukur seberapa besar risiko yang bersedia Anda ambil untuk mendapatkan tingkat pengembalian tertentu.

Ini memberikan skenario yang meminta Anda untuk membayangkan bagaimana Anda akan bereaksi, mengatakan, pasar saham turun 20 persen:apakah Anda ingin menjual, membeli lebih banyak atau tidak melakukan apa-apa? Apakah Anda bersedia menerima kerugian 10 persen sebagai ganti keuntungan 20 persen?

Pada saat ini, beberapa robo-adviser mungkin juga bertanya tentang tujuan keuangan Anda. Mungkin Anda ingin membeli mobil baru dalam beberapa tahun atau rumah, atau mungkin Anda hanya mengumpulkan uang tanpa tujuan tertentu selain pensiun atau kemandirian finansial.

Semakin jujur ​​Anda tentang tujuan dan toleransi risiko Anda, semakin robo-adviser dapat menyesuaikan portofolio Anda untuk memenuhinya.

3. Tentukan berapa banyak yang dapat Anda investasikan

Berdasarkan tujuan Anda, robo-adviser akan menyusun portofolio dana yang akan membawa Anda ke sana. Penasihat robo memperhitungkan toleransi risiko Anda, pendapatan dan garis waktu ketika membangun portofolio. Jadi toleransi risiko yang lebih rendah akan mengarah pada investasi yang lebih aman, meskipun mereka mungkin menawarkan pengembalian keseluruhan yang lebih rendah, sementara toleransi risiko yang lebih tinggi mengarah ke dana pengembalian yang lebih tinggi.

Ini adalah situasi yang serupa dengan timeline investasi Anda. Jika Anda berinvestasi untuk masa pensiun dan Anda memiliki beberapa dekade sebelum Anda membutuhkan uang, portofolio cenderung menawarkan risiko yang lebih tinggi, portofolio pengembalian lebih tinggi – pikirkan lebih banyak saham dan lebih sedikit obligasi. Cakrawala waktu Anda yang lebih lama memberi Anda waktu untuk mengatasi pasang surut pasar saham, menghasilkan pengembalian jangka panjang yang diharapkan lebih tinggi.

Jika Anda memiliki tujuan jangka pendek seperti uang muka rumah dalam waktu tiga tahun, kemudian robo-adviser akan membuat portofolio untuk mencapai timeline tersebut. Untuk jangka waktu yang pendek, portofolio kemungkinan akan terdiri dari investasi yang kurang berisiko seperti obligasi dan dana pasar uang. Ini akan menawarkan pengembalian yang lebih rendah, tetapi biasanya tidak akan berfluktuasi sebanyak, jadi uang itu mungkin ada di sana saat Anda membutuhkannya.

Berdasarkan faktor tersebut, robo-adviser membantu Anda memutuskan berapa banyak yang akan diinvestasikan untuk memenuhi target Anda. Tetapi keputusan akhir selalu ada di tangan Anda. Anda harus memutuskan seberapa nyaman Anda dengan memberikan uang untuk strategi dan seberapa banyak Anda dapat berkontribusi.

[BACA:Gunakan kalkulator pensiun Bankrate untuk mengetahui berapa banyak yang Anda butuhkan]

4. Setor uang secara teratur

Setelah Anda mengatur rencana Anda, Anda akan dapat mengatur berapa banyak uang yang ingin Anda sumbangkan untuk itu. Salah satu pilihan adalah untuk berkomitmen uang secara teratur untuk rencana pensiun Anda. Anda akan memanfaatkan strategi investasi yang disebut rata-rata biaya dolar, di mana Anda rata-rata harga pembelian Anda dari waktu ke waktu. Kecuali Anda mengikuti pasar dengan cermat, strategi ini bisa menjadi salah satu yang optimal untuk Anda. Jika Anda memiliki akun 401(k), maka Anda sudah melakukan strategi ini di sana.

Jadi temukan jumlah yang dapat Anda hemat secara teratur, atur penasihat robo untuk menarik jumlah itu dan kemudian duduk dan biarkan investasi bekerja. Meskipun langkah ini terlihat mudah, akan menjadi lebih sulit ketika pasar jatuh, karena Anda akan tergoda untuk berhenti berkontribusi dan menunggu sampai semuanya terlihat "aman". Tetapi pengembalian terbaik dibuat ketika semua orang panik, seperti tahun 2008-2009.

5. Pensiun dengan nyaman

Jika Anda telah menyiapkan akun dan berkontribusi secara teratur, maka Anda mengambil langkah-langkah menuju masa pensiun yang nyaman. Saat pendapatan Anda tumbuh, Anda harus mempertimbangkan untuk menambahkan lebih banyak ke akun robo-adviser Anda dan melanjutkan kemajuan. Investasi reguler harus menempatkan Anda di jalur menuju masa depan yang aman secara finansial dan bahkan mungkin kemandirian finansial (dan pensiun dini).

Mengapa membiarkan penasihat robo mengelola uang Anda?

Penasihat Robo telah menjadi sangat populer karena mereka memenuhi kebutuhan investor dan melakukannya dengan biaya rendah. Itu adalah dua alasan terbesar untuk mempertimbangkan memeriksa ke robo-adviser untuk mempelajari lebih baik apa yang mereka tawarkan.

Penasihat Robo menggunakan alat pengambilan keputusan yang sama dengan yang akan digunakan oleh penasihat manusia untuk memilih investasi untuk Anda. Banyak robo-adviser memungkinkan Anda untuk menetapkan tujuan tertentu, dan ketika Anda ingin mencapai tujuan itu, serta seberapa besar risiko yang ingin Anda ambil. Kemudian robo-adviser memilih dana untuk membuat portofolio investasi yang harus memenuhi tujuan tersebut.

Penasihat Robo melakukan tugas ini dengan biaya lebih rendah daripada penasihat tradisional. Karena pengambilan keputusan keuangan bersifat otomatis, bisa lebih murah untuk membuat algoritme yang melakukan semuanya melalui perangkat lunak. Itu sering menghemat uang investor dalam mengurangi biaya, yang kemudian dapat diinvestasikan.

Sebagai contoh, penasihat tradisional mungkin mengenakan biaya 1 persen dari aset Anda (setiap tahun) untuk mengelola uang Anda. Dengan $10, 000 portofolio, itu $100. Sekarang, yang mungkin tidak terdengar banyak, tetapi bagaimana jika Anda memiliki $100, 000 portofolio? Penasihat kemungkinan membuat jenis keputusan yang sama tentang di mana harus berinvestasi, tetapi karena Anda memiliki lebih banyak uang, Anda membayar lebih untuk keputusan tersebut — $1, 000 tepatnya.

Penasihat robo menurunkan biaya tersebut secara substansial. Penasihat robo standar dapat membebankan 0,25 persen aset Anda setiap tahun. Dengan kata lain, dengan $10, 000 portofolio, itu $25. Dengan $100, 000 portofolio, itu $250. Jika Anda menginginkan tingkat layanan yang lebih tinggi, Misalnya, konsultasi dengan penasihat manusia, beberapa perusahaan menawarkan titik harga yang lebih tinggi, sering sekitar 0,4 persen atau 0,5 persen. Contohnya, Ellevest menawarkan tingkat premium ini, seperti halnya Perbaikan, tetapi Anda akan membutuhkan tingkat aset yang lebih tinggi (pikirkan $50, 000 dan lebih tinggi) untuk masuk ke pintu.

Namun, setidaknya satu robo-adviser terkemuka menawarkan layanan robo-adviser secara gratis. Schwab Intelligent Portfolios tetap menawarkan serangkaian layanan yang komprehensif bagi investor.

Biaya manajemen ini biasanya mencakup semua yang dilakukan penasihat robo, termasuk biaya perdagangan, dan fitur khusus seperti pemanenan rugi-pajak (jika ditawarkan), di mana layanan menjual investasi yang telah kehilangan uang untuk menerima manfaat pajak. Banyak robo-adviser juga menawarkan auto-rebalancing sebagai bagian dari biaya manajemen mereka, jadi jika akun Anda bergerak terlalu jauh dari alokasi targetnya, itu akan disesuaikan secara otomatis.

Namun, terlepas dari robo-adviser yang Anda pilih, ada satu biaya tambahan – biaya pada ETF yang dipilih oleh robo-adviser Anda yang disebut rasio pengeluaran. Biasanya biaya ini berkisar dari 0,05 persen aset hingga 0,15 persen per tahun. Kabar baiknya:ETF adalah salah satu cara termurah untuk berinvestasi dan penasihat robo umumnya baik dalam memilih dana murah.

Jadi robo-adviser menawarkan banyak layanan portofolio dari penasihat manusia dengan biaya yang jauh lebih rendah.

Intinya

Penasihat Robo membantu mengurangi biaya perencanaan pensiun, sambil tetap memberi Anda pengalaman berkualitas tinggi sebagai penasihat tradisional. Itu membantu mendorong pertumbuhan besar mereka selama dekade terakhir, dan kesederhanaan mereka akan membantu mereka terus mendapatkan penerimaan dengan investor.

Saat Anda menjelajahi dunia robo-adviser, tentukan apa kebutuhan Anda — apakah Anda terkadang membutuhkan manusia? — dan kemudian temukan penasihat robot di antara banyak yang memenuhi mereka sebaik mungkin.