10 Cara Meminjam Saat Pensiun

• Memenuhi Syarat untuk Pinjaman di Pensiun
• 1. Pinjaman Hipotek
• 2. Pinjaman Ekuitas Rumah atau HELOCs
• 3. Pinjaman Refinance Cash-Out
• 4. Pinjaman Hipotek Terbalik
• 5. Pinjaman Perbaikan Perumahan USDA
• 6. Kredit Mobil
• 7. Pinjaman Konsolidasi Utang
• 8. Konsolidasi Pinjaman Mahasiswa
• 9. Pinjaman Tanpa Agunan, Jalur Kredit
• 10. Pinjaman Gaji
• Garis bawah

Banyak pensiunan berpikir bahwa mereka tidak dapat mengambil pinjaman—untuk mobil, sebuah rumah, atau darurat—karena mereka tidak lagi menerima gaji. Faktanya, sementara mungkin lebih sulit untuk memenuhi syarat untuk meminjam di masa pensiun, itu jauh dari mustahil. Satu hal yang umumnya harus dihindari, menurut kebanyakan ahli, meminjam dari rencana pensiun—seperti 401(k), rekening pensiun individu (IRA), atau pensiun—karena hal itu dapat berdampak buruk pada tabungan Anda dan pendapatan yang Anda andalkan di masa pensiun.

Takeaways Kunci

• Biasanya lebih baik untuk mendapatkan semacam pinjaman daripada meminjam dari tabungan pensiun Anda.
• Pinjaman terjamin, yang membutuhkan agunan, tersedia untuk pensiunan dan termasuk hipotek, ekuitas rumah dan pinjaman tunai, hipotek terbalik, dan kredit mobil.
• Peminjam biasanya dapat mengkonsolidasikan utang pinjaman mahasiswa federal; itu juga mungkin untuk mengkonsolidasikan utang kartu kredit.
• Hampir semua orang, termasuk pensiunan, memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman jangka pendek dengan jaminan atau tanpa jaminan, tetapi ini berisiko dan harus dipertimbangkan hanya dalam keadaan darurat.

Memenuhi Syarat untuk Pinjaman di Pensiun

Untuk pensiunan yang didanai sendiri, memperoleh sebagian besar pendapatan mereka dari investasi, sewa properti, atau tabungan pensiun, pemberi pinjaman biasanya menentukan pendapatan bulanan peminjam potensial menggunakan salah satu dari dua metode:

1. Penarikan aset menghitung penarikan bulanan reguler dari rekening pensiun sebagai pendapatan.
2. penipisan aset, dimana pemberi pinjaman mengurangi uang muka dari nilai total aset keuangan Anda, mengambil 70% dari sisanya dan membaginya dengan 360 bulan.

Untuk salah satu metode, pemberi pinjaman menambahkan pendapatan pensiun, manfaat Jaminan Sosial, pendapatan anuitas, dan pendapatan pekerjaan paruh waktu.

Perlu diingat bahwa pinjaman baik dijamin atau tidak aman. Pinjaman yang dijamin mengharuskan peminjam untuk memberikan jaminan, seperti rumah, investasi, kendaraan, atau properti lainnya, untuk menjamin pinjaman. Jika peminjam gagal membayar, pemberi pinjaman dapat menyita agunan. Pinjaman tanpa jaminan, yang tidak memerlukan agunan, lebih sulit diperoleh dan memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman yang dijamin.

Berikut adalah 10 opsi pinjaman—serta plus dan minusnya—yang dapat digunakan pensiunan alih-alih mengambil dana dari sarang mereka.

1. Pinjaman Hipotek

Jenis pinjaman aman yang paling umum adalah pinjaman hipotek, yang menggunakan rumah yang Anda beli sebagai jaminan. Masalah terbesar dengan pinjaman hipotek untuk pensiunan adalah pendapatan—terutama jika sebagian besar berasal dari investasi atau tabungan.

2. Pinjaman Ekuitas Rumah atau HELOCs

Jenis pinjaman dijamin didasarkan pada pinjaman terhadap ekuitas di rumah. Peminjam harus memiliki 15% hingga 20% ekuitas di rumah mereka—rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) sebesar 80% hingga 85%—dan umumnya nilai kredit minimal 620.

Terutama, Undang-undang Pemotongan Pajak dan Pekerjaan tidak lagi mengizinkan pemotongan bunga atas pinjaman ekuitas rumah kecuali uang itu digunakan untuk renovasi rumah. Pilihan lain, mirip dengan pinjaman ekuitas rumah, adalah jalur kredit ekuitas rumah (HELOC).

Keduanya diamankan oleh rumah pemilik rumah. Pinjaman ekuitas rumah adalah pinjaman yang memberi peminjam uang muka sekaligus yang dibayarkan kembali selama jangka waktu tertentu dengan tingkat bunga tetap dan jumlah pembayaran. SEBUAH HELOC, di samping itu, adalah batas kredit yang dapat digunakan sesuai kebutuhan. HELOCs biasanya memiliki suku bunga variabel dan pembayaran umumnya tidak tetap.

3. Pinjaman Refinance Cash-Out

Alternatif untuk pinjaman ekuitas rumah ini melibatkan pembiayaan kembali rumah yang ada lebih dari yang dipinjam peminjam tetapi kurang dari nilai rumah; jumlah ekstra menjadi pinjaman uang tunai yang dijamin.

Kecuali pembiayaan kembali untuk jangka pendek—katakanlah, 15 tahun—peminjam akan memperpanjang waktu yang diperlukan untuk melunasi hipotek. Untuk memutuskan antara pembiayaan kembali dan pinjaman ekuitas rumah, mempertimbangkan suku bunga pinjaman lama dan baru, serta biaya penutupan.

4. Pinjaman Hipotek Terbalik

Pinjaman hipotek terbalik (juga dikenal sebagai HECM — hipotek konversi ekuitas rumah) memberikan pendapatan reguler atau lump sum berdasarkan nilai rumah. Tidak seperti pinjaman ekuitas rumah atau pembiayaan kembali, pinjaman tidak dibayar kembali sampai pemilik rumah meninggal atau pindah dari rumah.

Pada saat itu, umumnya, pemilik rumah atau ahli waris dapat menjual rumah untuk melunasi pinjaman, pemilik rumah atau ahli waris dapat membiayai kembali pinjaman untuk menjaga rumah, atau pemberi pinjaman mungkin berwenang untuk menjual rumah untuk menyelesaikan saldo pinjaman.

Hipotek terbalik bisa menjadi predator, menargetkan orang dewasa yang lebih tua yang sangat membutuhkan uang tunai. Jika ahli waris Anda tidak memiliki dana untuk melunasi pinjaman, bahwa warisan itu hilang.

5. Pinjaman Perbaikan Perumahan USDA

Jika Anda memenuhi ambang batas pendapatan rendah dan berencana menggunakan uang itu untuk perbaikan rumah, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman Bagian 504 melalui Departemen Pertanian AS. Suku bunga hanya 1%, dan jangka waktu pengembalian adalah 20 tahun. Jumlah pinjaman maksimum adalah $20, 000, dengan potensi tambahan $7, 500 hibah untuk yang lebih tua, pemilik rumah berpenghasilan sangat rendah jika digunakan untuk menghilangkan bahaya kesehatan dan keselamatan di rumah.

Untuk memenuhi syarat, peminjam harus menjadi pemilik rumah dan menempati rumah tersebut, tidak dapat memperoleh kredit yang terjangkau di tempat lain, memiliki pendapatan keluarga kurang dari 50% dari pendapatan median daerah, dan untuk hibah, berusia 62 tahun atau lebih dan tidak dapat membayar kembali pinjaman perbaikan.

Meskipun mungkin lebih sulit untuk memenuhi syarat untuk meminjam di masa pensiun, itu jauh dari mustahil.

6. Kredit Mobil

Kredit mobil menawarkan harga yang bersaing dan lebih mudah diperoleh karena dijamin dengan kendaraan yang Anda beli. Membayar dengan uang tunai dapat menghemat bunga tetapi hanya masuk akal jika tidak menguras tabungan Anda. Namun dalam keadaan darurat, Anda dapat menjual mobil untuk memulihkan dana.

7. Pinjaman Konsolidasi Utang

Pinjaman konsolidasi utang dirancang untuk melakukan hal itu:mengkonsolidasikan utang. Jenis pinjaman tanpa jaminan ini membiayai kembali utang Anda yang ada. Umumnya, ini mungkin berarti Anda akan melunasi hutang lebih lama, terutama jika pembayaran lebih rendah. Tambahan, tingkat bunga mungkin atau mungkin tidak lebih rendah dari tingkat utang Anda saat ini.

8. Modifikasi atau Konsolidasi Pinjaman Mahasiswa

Banyak peminjam yang lebih tua yang memiliki pinjaman mahasiswa tidak menyadari bahwa kegagalan membayar hutang ini dapat mengakibatkan pembayaran Jaminan Sosial mereka ditahan sebagian. Untung, program konsolidasi pinjaman mahasiswa dapat menyederhanakan atau mengurangi pembayaran melalui penangguhan atau bahkan kesabaran.

Sebagian besar pinjaman mahasiswa federal memenuhi syarat untuk konsolidasi. Namun, Pinjaman PLUS langsung kepada orang tua untuk membantu membayar pendidikan siswa yang bergantung tidak dapat digabungkan dengan pinjaman siswa federal yang diterima siswa.

9. Pinjaman Tanpa Jaminan dan Jalur Kredit

Sementara lebih sulit didapat, pinjaman tanpa jaminan dan jalur kredit tidak membahayakan aset. Pilihan termasuk bank, serikat kredit, pinjaman peer-to-peer (P2P) (didanai oleh investor), atau bahkan kartu kredit dengan tingkat persentase pengantar tahunan 0%. Anggap saja kartu kredit sebagai sumber dana jika Anda yakin dapat melunasinya sebelum tarif rendah berakhir.

10. Pinjaman Gajian

Hampir semua orang, termasuk pensiunan, dapat memenuhi syarat untuk pinjaman jangka pendek dengan jaminan atau tanpa jaminan. Hari gajian yang paling dinikmati para pensiunan adalah cek Jaminan Sosial bulanan, dan itulah yang dipinjam terhadap. Pinjaman ini memiliki tingkat bunga dan biaya yang sangat tinggi dan dapat menjadi predator.