Kesalahan Jaminan Sosial Terbesar

Karena situasi kehidupan bisa berbeda, Anda perlu memiliki pendekatan yang dipersonalisasi yang membantu Anda mengoptimalkan masa pensiun Anda. Dan Jaminan Sosial bukanlah pengalaman "satu ukuran untuk semua".

Jaminan Sosial itu kompleks. Sementara itu sebagian dirancang untuk membantu sebanyak mungkin orang, itu masih menciptakan banyak sakit kepala bagi mereka yang mendekati masa pensiun. Sementara banyak pensiunan memiliki pengalaman langsung, orang lain membutuhkan dan dapat menerima bantuan khusus dari program ini.

“Ada begitu banyak strategi berbeda yang ada dalam hal mengumpulkan manfaat dan begitu banyak variabel yang perlu dipertimbangkan bahwa mendengarkan nasihat yang dilukis dengan kuas lebar terbukti merugikan, ” kata Cory Bittner, salah satu pendiri dan COO Falcon Wealth Advisors.

“Membuat rencana keuangan dan memahami cara kerja dalamnya harus menjadi prasyarat sebelum membuat keputusan untuk mengajukan untuk mengumpulkan manfaat, ” kata Bittner. Dia menyarankan orang mencari penasihat keuangan yang fidusia dan berpengalaman dalam perencanaan pensiun.

Kesalahpahaman berapa banyak uang yang akan Anda terima

Jika Anda telah bekerja dan berkontribusi pada dana Jaminan Sosial, maka Anda kemungkinan besar menerima pernyataan manfaat, perkiraan apa yang mungkin Anda terima di masa depan. Tapi angka itu bisa menyesatkan dalam beberapa hal, dan Anda perlu memahami apa yang mendorong perkiraan tersebut.

“Orang-orang melihat pernyataan mereka, jumlah dolar yang tercantum di bagian depan, dan anggap itulah yang akan mulai mereka terima setiap bulan setiap kali mereka mulai mengajukan tunjangan mereka, ” kata Bittner.

"Namun, jumlah yang tercermin di halaman depan pernyataan Jaminan Sosial biasanya adalah jumlah yang akan diterima seseorang jika mereka menunggu hingga usia pensiun penuh untuk mulai mengumpulkan manfaat, dan diasumsikan mereka bekerja sampai usia itu dan berkontribusi pada Jaminan Sosial, " dia berkata.

Jadi, jika Anda segera berhenti bekerja pada usia paling awal untuk mengumpulkan manfaat Anda dan jangan menunggu, jangan berharap jumlah penuh. Tambahan, jumlah dolar ini adalah sebelum pajak, jadi Anda harus menghitung berapa banyak pajak yang akan dipotong dari cek bulanan Anda sebelum Anda benar-benar menerimanya.

Saat Anda merencanakan anggaran pensiun Anda, Anda harus hati-hati menilai berapa banyak uang yang benar-benar akan masuk ke saku Anda.

Dengan asumsi Jaminan Sosial akan sepenuhnya menutupi pengeluaran Anda

Setelah bekerja seumur hidup, banyak orang beranggapan bahwa Jamsostek akan memenuhi kebutuhan mereka ketika mereka tidak bisa lagi masuk. Tapi kecuali anggaran Anda minim, itu mungkin tidak akan terjadi.

“Kesalahan terbesar yang dibuat orang adalah berpikir Jaminan Sosial akan cukup untuk pensiun tanpa juga memotong standar hidup seseorang secara signifikan, ” kata Ryan McMaken, ekonom dan rekan di Mises Institute, sebuah wadah pemikir ekonomi.

“Jika mereka mencoba untuk mendanai seluruh pensiun mereka pada Jaminan Sosial, mereka akan segera menyadari bahwa mereka perlu berhemat dalam hal perumahan dan juga dalam transportasi dan hiburan, " dia berkata.

“Jamsostek hanya dirancang untuk menggantikan sekitar 40 persen dari penghasilan Anda, ” kata Tony Drake, seorang CFP dan pendiri Drake &Associates. “Kebanyakan orang akan membutuhkan setidaknya 80 persen dari pendapatan pra-pensiun mereka untuk mempertahankan gaya hidup yang mereka inginkan di masa pensiun.”

Dan dengan semua waktu luang di masa pensiun, Anda mungkin cenderung meningkatkan pengeluaran Anda jauh melampaui tingkat 80 persen itu, Drake menyarankan. Perawatan kesehatan adalah pengeluaran lain yang mungkin menghabiskan porsi anggaran pensiunan yang jauh lebih besar daripada yang mereka duga sebelumnya.

Maka dengan terbatasnya sifat Jamsostek, pensiunan yang ingin hidup besar di masa keemasannya harus memastikan bahwa mereka memiliki sumber pendapatan lain. Banyak pekerja beralih ke rencana 401 (k) perusahaan mereka, tetapi ada banyak pilihan menarik lainnya untuk mendanai pensiun.

Tidak melakukan persiapan ekstra, sebagai wanita

Untuk berbagai alasan, wanita perlu ekstra siap saat merencanakan masa pensiun. Wanita biasanya berpenghasilan lebih rendah daripada pria selama karir kerja mereka, dan penelitian menunjukkan bahwa rata-rata wanita memiliki rentang hidup lebih lama dibandingkan pria, meninggalkan banyak janda dengan kebutuhan keuangan yang besar, Misalnya.

“Meskipun tunjangan Jaminan Sosial bersifat netral dalam hal gender, ada banyak faktor yang perlu dipertimbangkan wanita sehubungan dengan manfaatnya, ” kata Mary Ann Ferreira, perencana keuangan bersertifikat di Viridian Advisors.

“Perempuan yang bekerja di luar rumah biasanya kehilangan rata-rata 11,5 tahun pekerjaan karena pengasuhan anak dan perawatan orang tua lanjut usia.” Dia juga mencatat kesenjangan upah gender yang substansial.

Dan pendapatan seumur hidup yang lebih rendah itu berlanjut hingga pensiun, dengan rekening pensiun yang lebih kecil dan pembayaran Jaminan Sosial yang lebih rendah.

Dia melihat banyak wanita bekerja lebih lama dan menabung lebih banyak untuk mengatasi tantangan. “Banyak wanita mempertimbangkan untuk pensiun pada usia 70 daripada usia pensiun penuh 66 atau 67. Dengan demikian, mereka dapat meningkatkan manfaat Jaminan Sosial mereka sebanyak 24 persen, " dia berkata.

Selain tunjangan dukungan pasangan yang dapat diterima oleh pasangan yang masih hidup, perceraian juga dapat menerima manfaat.

“Saya menemukan bahwa wanita biasanya lupa bahwa mereka memenuhi syarat untuk pasangan yang bercerai dan tunjangan penyintas jika mereka menikah selama lebih dari 10 tahun, ” kata John Foxworthy, direktur perencanaan keuangan di Foxworthy Wealth Advisors. “Jika mereka telah bercerai lebih dari 2 tahun, mantan pasangan bahkan tidak perlu mengajukan untuk menerima manfaat pasangan yang diceraikan.”

Foxworthy mengatakan bahwa mantan pasangan tidak diberitahu tentang pemilihan manfaat, jadi "tidak perlu khawatir tentang mantan pasangan yang sudah lama hilang mengetahui bahwa Anda mengambil keuntungan dari catatan mereka."

Mengambil Jamsostek di waktu yang salah

Dan pertanyaan yang membuat calon pensiunan tetap terjaga di malam hari:kapan mereka harus mengambil manfaatnya? Itu sangat tergantung pada situasi unik mereka, tetapi salah satu kesalahan terbesar bahkan lebih sederhana – gagal menghitung apa pilihan terbaiknya.

“Kesalahan terbesar yang paling sering saya lihat adalah ketika orang memilih keuntungan mereka tanpa menghitung terlebih dahulu, ” kata Foxworthy. "Benar-benar tidak ada 'do-over' dalam hal Jaminan Sosial, dan sebagian besar orang meninggalkan uang di atas meja.”

Foxworthy merinci situasi yang melibatkan pasangan yang sudah menikah, keduanya berusia 62 tahun dan berencana untuk segera mengajukan tunjangan. “Kami menjalankan analisis dan menemukan strategi untuk memilih manfaat yang akan memberi mereka $221, 000 lebih banyak uang selama hidup mereka, " dia berkata. “Uang sebanyak itu dapat berdampak signifikan pada gambaran pensiun mereka.”

Pensiunan yang dapat menjalani beberapa tahun tambahan tanpa mengklaim manfaat mereka dapat terus berkontribusi pada program dan meningkatkan manfaat mereka pada saat yang sama.

“Mengklaim Jaminan Sosial terlalu cepat adalah salah satu kesalahan paling umum yang kita lihat, ” kata Drake. “Meskipun 62 adalah usia paling awal dan paling populer untuk mengklaim manfaat Anda, cek bulanan Anda akan berkurang secara permanen sekitar 25 persen atau lebih.”

Untuk mendapatkan manfaat penuh Anda, Anda harus menunggu sampai usia pensiun penuh, antara 66 dan 67, dia berkata.

Tapi ada potensi untuk lebih. “Ada manfaat tambahan untuk menunggu klaim setelah Anda mencapai usia pensiun penuh. Manfaat Anda meningkat sebanyak 8 persen setiap tahun hingga Anda mencapai usia 70 tahun.”

Intinya

Karena Jaminan Sosial begitu kompleks, sulit untuk dinavigasi, memaksimalkan keuntungan Anda atau bahkan hanya mencari tahu di mana untuk memulai. Bahkan jika Anda tidak cukup memaksimalkan pembayaran Anda, itu bermanfaat untuk mengetahui kesalahan yang harus dihindari. Terutama, Anda ingin mengetahui berapa banyak uang yang akan Anda terima dan mengembangkan strategi yang dipersonalisasi – mungkin dengan penasihat keuangan – yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.

LEBIH DARI BANKRAT:

• 7 fakta Jaminan Sosial yang dapat meningkatkan manfaat Anda
• Bagaimana cara menabung untuk masa pensiun?
• Inilah rata-rata saldo 401(k) berdasarkan usia dan cara meningkatkan saldo Anda