Menabung untuk masa pensiun semakin sulit. Inilah yang harus dilakukan.

Investor:Kunci tabungan pensiun adalah 'kekuatan' bunga majemuk

Phil Blancato membagikan sarannya untuk menabung untuk tahun-tahun emas

Tidak, Anda tidak membayangkannya. Generasi orang tua dan kakek-nenek Anda jauh lebih mudah dalam hal tabungan pensiun. Selama bertahun-tahun, hambatan baru telah muncul yang membuat tabungan menjadi prospek yang jauh lebih menakutkan daripada sebelumnya. Saya rasa saya tidak perlu menjelaskan bagaimana pandemi telah merusak kemampuan orang untuk menabung, tapi itu jauh dari satu-satunya tantangan yang dihadapi pekerja saat ini. Berikut adalah empat lagi dan apa yang dapat Anda lakukan tentang mereka.

Harapan hidup lebih lama

Orang-orang hidup lebih lama dari biasanya, dan diproyeksikan akan terus berlanjut, dengan harapan hidup rata-rata diperkirakan tumbuh hampir enam tahun antara sekarang dan 2060. Usia pensiun rata-rata juga meningkat perlahan, tetapi jika pekerja terus pensiun di awal 60-an seperti tren, mungkin saja mereka bisa mengalami masa pensiun yang lebih lama dari generasi sebelumnya.

Pensiun yang lebih lama membutuhkan sarang telur yang lebih besar, setidaknya jika Anda ingin mempertahankan kualitas hidup yang wajar. Jadi pekerja saat ini harus berkontribusi lebih banyak ke rekening pensiun mereka setiap tahun. Itu tidak selalu mudah dilakukan, terutama dalam resesi. Bila tidak memungkinkan, hal terbaik berikutnya yang dapat Anda lakukan adalah mendorong kembali tanggal pensiun Anda. Ini memberi Anda waktu tambahan untuk menabung dan mengurangi masa pensiun Anda sehingga Anda membutuhkan lebih sedikit uang.

Matinya program pensiun

Banyak pengusaha yang menawarkan pensiun kepada karyawannya, yang menyediakan sumber pendapatan pensiun bulanan yang tetap terlepas dari berapa lama karyawan tersebut hidup. Ini tidak disukai karena mereka jauh lebih berisiko bagi majikan daripada 401 (k). Pembayaran pensiun dijamin dan jika investasi pensiun tidak cukup baik untuk menutupi manfaat yang terutang, majikan harus membayar selisihnya dari kantongnya sendiri.

A 401(k) mengalihkan sebagian besar beban tabungan pensiun kepada karyawan, meskipun beberapa perusahaan menawarkan kecocokan 401 (k). Manfaatkan ini jika Anda bisa. Bukan pensiun, tetapi bahkan beberapa ribu dolar setahun sangat berharga. $2, 000 pertandingan yang Anda peroleh tahun ini bisa bernilai lebih dari $21, 000 dalam 35 tahun jika Anda memperoleh tingkat pengembalian tahunan rata-rata 7%. Ditambah dengan Jamsostek, itu bisa cukup untuk menutupi satu tahun biaya pensiun bagi sebagian orang.

Daya beli Jaminan Sosial yang semakin berkurang

Jaminan Sosial tidak akan hilang, setidaknya tidak dalam waktu dekat, tetapi pekerja hari ini tidak akan dapat mengandalkannya sebanyak pensiunan hari ini. Program ini melihat penyesuaian biaya hidup (COLA) hampir setiap tahun, tetapi ini biasanya tidak cukup untuk mengimbangi inflasi. Jadi Anda tidak dapat membeli sebanyak yang Anda bisa dengan cek Jaminan Sosial Anda dulu. Dan itu memaksa Anda untuk menabung lebih banyak sendiri sehingga Anda dapat membeli gaya hidup yang Anda inginkan.

Anda tidak bisa berbuat apa-apa tentang COLA Jaminan Sosial, tetapi ada hal-hal yang dapat Anda lakukan untuk memengaruhi ukuran cek Anda mulai sekarang. Pertama, pastikan Anda bekerja minimal 35 tahun, dan lebih lama jika Anda bisa. Pemerintah melihat pendapatan bulanan rata-rata Anda selama 35 tahun dengan penghasilan tertinggi Anda, disesuaikan dengan inflasi, saat menghitung keuntungan Anda. Orang biasanya mendapatkan lebih banyak di kemudian hari dalam karir mereka, jadi bekerja lebih lama biasanya berarti cek Jaminan Sosial yang lebih besar.

Anda juga harus berpikir hati-hati tentang kapan Anda berencana untuk mendaftar untuk mendapatkan keuntungan. Kecuali Anda yakin Anda tidak akan hidup lama karena masalah kesehatan, Anda biasanya akan mendapatkan lebih banyak uang secara keseluruhan jika Anda menunggu untuk mengklaim manfaat sampai setidaknya usia pensiun penuh Anda (FRA). Anda juga dapat menunda hingga 70 jika Anda menginginkan cek terbesar yang menjadi hak Anda. Anda harus mendanai pensiun Anda sendiri selama beberapa tahun atau bekerja sedikit lebih lama, tetapi kemudian ketika Anda mulai mendapatkan manfaat, cek Anda akan mencakup lebih banyak.

Biaya kesehatan yang meroket

Semuanya menjadi lebih mahal dari waktu ke waktu, tetapi selama beberapa dekade terakhir, biaya kesehatan telah meningkat 70% lebih cepat dari indeks harga konsumen (CPI). Terjemahan:Perawatan kesehatan menjadi jauh lebih mahal jauh lebih cepat daripada biaya hidup Anda yang lain. Dan karena usia tua dan kesehatan yang menurun sering berjalan beriringan, ini memukul pensiunan yang paling sulit.

Semoga Anda tidak membutuhkan banyak perawatan medis di masa pensiun, tetapi Anda mungkin perlu menganggarkan lebih banyak untuk perawatan kesehatan pensiun daripada generasi sebelumnya hanya untuk amannya. Rekening tabungan kesehatan (HSA) adalah tempat yang bagus untuk menyimpan uang tunai ini, karena kontribusi Anda mengurangi tagihan pajak Anda dan Anda tidak akan membayar pajak atas dana ini sama sekali jika Anda menggunakannya untuk perawatan medis non-elektif.

Anda juga harus memastikan bahwa Anda memiliki cakupan asuransi yang cukup di masa pensiun. Medicare akan mencakup beberapa, tetapi Anda memerlukan paket suplemen Medicare atau banyak tabungan pribadi untuk menutupi apa yang tidak. Asuransi tambahan akan mengharuskan Anda untuk menganggarkan pembayaran bulanan lainnya, tetapi ini mungkin lebih mudah daripada mencoba menangani sendiri pengeluaran tak terduga ketika itu muncul.

Cara mendapatkan masa pensiun yang nyaman

Menabung untuk masa pensiun itu sulit. Tetapi jika Anda ingin berhenti dari pekerjaan dan hidup dengan nyaman, Anda harus menemukan cara. Langkah pertama adalah memperkirakan berapa banyak yang Anda butuhkan untuk masa pensiun. Rencanakan untuk umur panjang dan beri diri Anda sedikit bantalan dalam anggaran Anda untuk berjaga-jaga jika Anda mengalami biaya tak terduga.

Setelah Anda tahu itu, Anda dapat menentukan berapa banyak Anda harus menabung per bulan untuk mencapai tujuan Anda. Jika Anda tidak dapat menyimpan cukup, lihat apakah Anda dapat mengubah pengeluaran Anda untuk membebaskan sejumlah uang ekstra. Atau kembali ke papan gambar dan lihat apakah menunda pensiun atau membuat perubahan lain pada rencana Anda dapat membuatnya lebih terjangkau bagi Anda.

Akhirnya, Anda harus memutuskan di mana Anda akan menyimpan tabungan Anda. Rencana pensiun di tempat kerja adalah awal yang baik, terutama jika perusahaan Anda cocok dengan beberapa kontribusi Anda. Anda juga bisa menabung di IRA. Bahkan HSA adalah tempat yang bagus untuk menyimpan uang ekstra untuk pensiun jika Anda memenuhi syarat.

Tetap berpegang pada rencana Anda sebaik mungkin dan periksa sekali setahun untuk memeriksa apakah Anda masih berada di jalur yang benar. Pensiun dengan nyaman membutuhkan banyak uang, tetapi perencanaan yang matang sama pentingnya, jadi Anda tidak bisa hanya membuang uang di masa depan Anda dan melupakannya. Semakin banyak pikiran yang Anda masukkan ke dalam masa pensiun Anda, semakin mudah untuk sampai ke sana.