Haruskah Anda Menabung untuk Kuliah Menggunakan Paket Uang Prabayar 529?

Sebagian besar orang tua dengan anak-anak yang terikat kuliah tahu tentang rencana tabungan kuliah 529 tradisional. Ini memungkinkan orang tua atau kakek-nenek untuk memasukkan uang ke dalam rekening tabungan atau investasi yang diuntungkan pajak yang nantinya dapat diuangkan untuk membayar biaya kuliah. Tetapi tahukah Anda bahwa beberapa negara bagian — dan konsorsium besar sekolah swasta — juga menawarkan jenis paket 529 lainnya?

Ini disebut 529 paket kuliah prabayar . Dengan rencana seperti ini, Anda menggunakan uang tabungan kuliah Anda untuk membeli kredit kuliah, mengunci harga kuliah hari ini. Mengingat berapa banyak berita tentang biaya kuliah yang meroket, ini tampaknya menarik dalam banyak hal. Orang tua dapat membayar kuliah sekarang dan tidak khawatir bahwa kenaikan harga akan melebihi penghasilan mereka. Lebih baik, rencana kuliah prabayar adalah investasi yang tidak boleh turun nilainya — jika Anda membeli kredit senilai satu tahun kuliah sekarang dan pasar saham ambruk minggu depan, Anda masih memiliki satu tahun kuliah selama program tersebut memenuhi janjinya. (Baca juga:5 Tempat Pintar Menyimpan Tabungan Kuliah Anak Anda)

Namun, ada sejumlah faktor yang perlu dipertimbangkan sebelum berkomitmen pada jenis rencana tabungan perguruan tinggi yang kurang dikenal ini. Berikut adalah beberapa pertanyaan yang perlu Anda tanyakan.

Bagaimana jika siswa saya tidak melanjutkan ke perguruan tinggi yang dipilih?

Rencana dapat berubah:Mungkin Anda sudah gung ho tentang anak Anda menghadiri almamater Anda atau perguruan tinggi negeri setempat, tetapi anak Anda juga tidak tertarik. Atau, mungkin anak Anda ingin mengikuti jejak Anda dan kuliah di MIT, tapi tidak diterima. Apa yang terjadi dengan tabungan kuliah prabayar Anda?

Anda harus membaca cetakan kecil untuk mengetahui apa yang akan Anda tinggalkan jika siswa tidak menggunakan kredit yang Anda beli di universitas yang dituju. Rencana apa pun kemungkinan akan memungkinkan Anda untuk mengubah penerima manfaat. Sebagai contoh, jika Sally tidak ingin kuliah di University of Illinois, Anda dapat menggunakan kreditnya untuk adik perempuannya sebagai gantinya. Rencana Perguruan Tinggi Swasta 529, yang memiliki hampir 300 sekolah yang berpartisipasi termasuk Stanford dan Universitas Boston, juga akan memungkinkan peserta untuk menggulung saldo mereka ke dalam rencana tabungan perguruan tinggi tradisional 529.

Tambahan, berbagai rencana negara bagian memiliki ketentuan untuk menggunakan kredit yang dibeli untuk sekolah lain. Contohnya, Program kuliah prabayar Florida dirancang untuk digunakan di universitas dan perguruan tinggi negeri, tetapi dana juga dapat digunakan untuk sekolah luar negeri atau swasta.

Bagaimana jika anak saya mendapat beasiswa atau tidak melanjutkan ke perguruan tinggi?

Lagi, ketentuan untuk pengembalian uang bervariasi menurut rencana. Beberapa akan mengembalikan jumlah uang sekolah yang akan ditanggung oleh rencana tersebut. Dalam kondisi tertentu, beberapa rencana akan membayar Anda hanya apa yang Anda masukkan — yang akan menjadi kerugian besar dari pertumbuhan investasi jika uang itu disimpan di rekening selama bertahun-tahun.

Akankah biaya kuliah prabayar menjadi investasi yang lebih baik daripada saham dan obligasi?

Tidak ada yang bisa memprediksi apa yang akan dilakukan pasar. Di samping itu, program kuliah prabayar biasanya menawarkan peserta hasil yang dapat diprediksi:Bayar dalam jumlah X dan Anda akan menerima sertifikat untuk satu semester kuliah. Selama rencana itu melakukan apa yang dijanjikannya, rencana kuliah prabayar tidak akan kehilangan nilai. Namun, ini bukan jaminan bahwa Anda akan mendapatkan nilai lebih dari yang Anda miliki jika Anda berinvestasi di pasar.

Dengan cara perbandingan, tarif kuliah perguruan tinggi swasta meningkat 2,4 persen per tahun dalam 10 tahun terakhir, dan biaya perguruan tinggi negeri empat tahun meningkat 3,5 persen per tahun, menurut Dewan Perguruan Tinggi. Selama dekade yang sama, S&P 500 meningkat rata-rata 7 persen — bahkan dengan memperhitungkan crash tahun 2008. Jadi, jika Anda berinvestasi dalam dana kuliah prabayar satu dekade lalu, diskon Anda untuk biaya kuliah saat ini hanya akan sama dengan setengah dari keuntungan yang akan Anda dapatkan jika Anda memasukkan uang itu ke dalam rencana tabungan tradisional 529 yang sesuai dengan kinerja S&P 500.

Paket prabayar mungkin akan mengurangi risiko Anda dan meredakan kekhawatiran Anda tentang fluktuasi pasar, tapi itu bisa menyebabkan Anda kehilangan keuntungan investasi saat pasar sedang bagus.

Bagaimana jika rencana kehabisan uang?

Ketika Anda memasukkan uang ke dalam rencana kuliah prabayar, administrator rencana mengambil uang Anda dan menginvestasikannya, bersama dengan uang dari peserta rencana lainnya. Ketika anak Anda siap untuk kuliah, rencana tersebut seharusnya membayar sekolah biaya kuliah — bahkan jika pertumbuhan investasinya kurang dari biaya kuliah. Ini bisa terjadi di pasar bawah.

Rencana juga dapat gagal memenuhi tujuannya jika tidak cukup banyak investor baru yang membeli rencana tersebut. Jika ini terjadi bertahun-tahun berturut-turut, rencana dapat gagal memenuhi janji mereka dan meninggalkan keluarga dalam kesulitan. Risiko ini menarik banyak kritik untuk rencana prabayar, dan telah mendorong beberapa negara bagian untuk mengakhiri program mereka. Sebelum berinvestasi dalam rencana, cari tahu apa yang dijamin dan apa yang tidak.

Intinya:lindung nilai risiko pasar

Semua 529 paket prabayar di luar sana berbeda. Berpartisipasi dalam satu dapat membantu Anda melindungi risiko pasar yang seharusnya Anda hadapi dengan rencana tabungan perguruan tinggi, terutama jika Anda hanya menginvestasikan sebagian dari tabungan Anda dalam paket prabayar sambil menginvestasikan sisanya di pasar. Pastikan untuk membaca semua cetakan kecil untuk mempelajari apa yang akan terjadi jika segala sesuatunya tidak berjalan seperti yang diharapkan.