Membiayai Rumah Anda

Membeli rumah adalah keputusan finansial yang besar. Efek dari keputusan ini dirasakan sepanjang hidup rata-rata orang. Hal ini karena rata-rata investor tidak memiliki seluruh uang tunai untuk membeli rumah mereka. Karenanya, mereka biasanya membayar 25% sampai 30% dari biaya sebagai uang muka. Sisa uang dipinjam dari bank dalam bentuk hipotek. Keluarga biasa meminjam tiga sampai lima kali pendapatan tahunan mereka dalam bentuk hipotek. Ini mungkin pembelian terbesar yang dilakukan seseorang dalam hidupnya. Penting juga untuk melakukan pembelian ini dengan benar karena ada biaya transaksi yang signifikan yang terkait dengannya. Karenanya, jika seseorang tidak menyukai persyaratan hipotek, menggantinya bisa sangat mahal.

Ini berarti bahwa mereka harus membayar sebagian besar pendapatan mereka untuk pembayaran hipotek. Oleh karena itu penting bagi setiap investor untuk mengetahui tentang bagaimana pinjaman hipotek bekerja. Dalam artikel ini, kita akan melihat lebih dekat cara kerja pinjaman hipotek.

Bagaimana Pinjaman Hipotek Bekerja?

Hal terpenting yang harus disadari tentang pinjaman hipotek adalah bahwa mereka tidak seperti rekening tabungan. Ada kesalahpahaman di antara banyak orang bahwa ketika mereka membayar hipotek mereka, mereka membayar sendiri. Karenanya, mereka berpikir bahwa hipotek mereka hanyalah alat yang memaksa mereka untuk menyetor sejumlah uang ke rekening tabungan setiap tahun. Masalah dengan pemikiran ini adalah bahwa hal itu mendorong orang untuk mengambil hipotek yang lebih besar daripada yang mereka mampu.

Kenyataannya adalah bahwa pada tahun-tahun awal, sebagian besar uang yang dibayarkan untuk hipotek masuk ke biaya bunga. Perhitungan menunjukkan bahwa dalam lima tahun pertama, hampir 75% dari uang yang dibayarkan untuk hipotek digunakan untuk pembayaran bunga.

Hal ini karena pembayaran hipotek diamortisasi dari waktu ke waktu. Ini berarti bahwa jika Anda memiliki pembayaran bulanan sebesar $1000, $1000 mungkin tetap konstan. Namun, komposisi $1000 yang akan digunakan untuk pokok dan bunga bervariasi selama periode pinjaman. Pada tahun-tahun awal, hampir $800 akan digunakan untuk pembayaran bunga. Hal ini karena outstanding pokok akan besar, dan karenanya pembayaran bunga juga akan besar. Selama jangka waktu tertentu, pokok berkurang. Karenanya, menjelang akhir pinjaman, $1000 yang sama akan dibagi sebagai $900 untuk pokok dan $100 untuk bunga.

Komponen Pinjaman Hipotek

Pembayaran hipotek adalah angka terakhir yang harus dibayar pemilik rumah setiap bulan. Angka ini ditentukan oleh tiga faktor utama, yaitu jumlah pokok, masa jabatan, dan tingkat bunga. Bagaimana setiap komponen mempengaruhi pembayaran hipotek telah tercantum di bawah ini:

• Jumlah Pokok: Jumlah pokok memiliki hubungan langsung dengan pembayaran hipotek. Ini berarti bahwa jumlah pokok yang lebih tinggi akan berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi juga. Perencana keuangan berpendapat bahwa jika seseorang membayar lebih dari 25% dari pendapatan bulanan mereka untuk pembayaran hipotek, maka keuangan mereka bisa rusak. Direkomendasikan bahwa nilai rumah harus antara tiga sampai empat kali pendapatan rumah tangga tahunan. Banyak orang telah meminjam terlalu banyak uang untuk diinvestasikan di rumah mereka. Ini telah menciptakan situasi baru yang disebut "rumah miskin." Detail dari fenomena ini telah dijelaskan dalam artikel lain. Intinya adalah bahwa bahkan jika bank siap untuk meminjamkan lebih banyak uang kepada individu, akan disarankan untuk menjaga jumlah pokok tetap rendah. Inilah alasan mengapa perencana keuangan sering menyarankan individu untuk membayar uang muka yang lebih tinggi dan mengurangi jumlah uang yang akan dipinjam.

• Masa jabatan: Sebagian besar pinjaman rumah yang dibuat di Amerika Serikat memiliki jangka waktu 30 tahun. Ini berarti bahwa sebagian besar kehidupan kerja seseorang dihabiskan untuk melakukan pembayaran hipotek atas pinjaman ini. Namun, dewasa ini, banyak orang juga memilih hipotek 15 tahun. Perlu dipahami bahwa peningkatan tenor memiliki efek yang tidak proporsional pada pembayaran bulanan. Ini berarti bahwa jika Anda menggandakan jangka waktu pinjaman Anda dan menjaga faktor-faktor lain tetap konstan, pembayaran akan lebih dari dua kali lipat. Ini karena fakta bahwa pinjaman ini membebankan bunga majemuk. Hasil dari, jika uang beredar untuk jangka waktu yang lebih lama, biaya bunga meningkat secara tidak proporsional.

• Suku bunga: Suku bunga adalah aspek yang paling banyak dibicarakan dalam pembiayaan rumah. Ini karena ini adalah bagian variabel dari pinjaman. Juga, suku bunga sangat penting karena ini adalah pinjaman terbesar yang akan diambil seseorang dalam hidup mereka. Karenanya, perbedaan bahkan satu poin persentase dapat membuat perbedaan besar. Inilah alasan mengapa pembeli rumah yang rajin cenderung menegosiasikan suku bunga mereka dengan keras dengan beberapa bank.

Intinya adalah bahwa dampak dari keputusan hipotek tidak terbatas pada hipotek itu sendiri. Keputusannya sangat besar sehingga berdampak pada pendapatan dan tabungan seseorang secara keseluruhan. Hasil dari, itu berdampak pada semua tujuan keuangan lainnya, termasuk perencanaan pensiun.