Mengubah Pekerjaan? Apa yang Terjadi Pada 401k Saya?

Lama berlalu adalah hari-hari ketika rata-rata pekerja Amerika menghabiskan seluruh karir mereka masuk dan keluar untuk majikan yang sama. Tenaga kerja modern terkenal karena merangkul perubahan, mengadopsi dan mengembangkan keahlian baru, dan melompat dari pekerjaan ke pekerjaan setiap beberapa tahun.

Sebuah studi baru-baru ini oleh *Capitalize menemukan bahwa sekitar $1,35 triliun (ya, dengan "T") dari aset pensiun hanya duduk diabaikan di akun 401 (k) yang ditinggalkan atau dilupakan dari 24 juta pekerja Amerika.

Masalah ini kemungkinan berasal dari meningkatnya frekuensi perubahan pekerjaan dan "tidak terlihat, keluar dari pikiran" sifat 401 (k) secara umum. Banyak pekerja bahkan mungkin tidak tahu bahwa mereka memang memiliki pilihan dalam hal 401(k) mereka, bahkan setelah mereka meninggalkan majikan yang menyediakannya.

Jika Anda adalah seseorang yang baru saja berganti pekerjaan atau sedang berpikir untuk segera melakukannya, apa yang dapat Anda lakukan untuk menghindari menjadi statistik yang tidak menguntungkan? Pertama dan terutama, tahu bahwa Anda memiliki beberapa pilihan di hampir semua kasus.

OPSI 1:Biarkan di tempatnya, tapi bukan berarti mengabaikannya!

Meskipun sebagian besar paket memiliki persyaratan saldo minimum (biasanya mulai dari $1, 000 hingga $5, 000), jika saldo Anda melebihi itu, Anda mungkin dapat meninggalkan akun saja, maka penelitian yang dikutip di atas.

Yang penting adalah tidak melupakannya dan memastikan itu diinvestasikan dengan tepat. Kami telah mendengar banyak contoh 401(k) lama yang terlupakan yang tidak diinvestasikan dalam dana Pasar Uang (setara tunai) selama beberapa dekade, kehilangan kekuatan pertumbuhan majemuk. Jangan biarkan itu menjadi milikmu!

Kelebihan:

• Kurang bekerja.
• Ini mungkin rencana yang jauh lebih baik daripada rencana majikan Anda saat ini, dengan pilihan investasi yang bagus dan biaya rendah.

Kontra:

• Mudah untuk dilupakan.
• Akun lain yang perlu dikhawatirkan dan dikelola.
• Biaya mungkin tinggi.
• Pilihan dana mungkin buruk dan/atau mahal.

OPSI 2:Bawa serta 401k lama Anda

Jika majikan baru Anda menawarkan 401k, kemungkinan rencana baru akan memungkinkan Anda untuk rollover, atau mentransfer, 401k lama Anda ke dalamnya. Jenis transaksi ini langsung dari satu institusi ke institusi lain dan menghindari pemotongan pajak dan denda, jika dilakukan dengan benar. Mungkin terdengar menakutkan, dan proses itu sendiri sering berbeda dari rencana ke rencana, tetapi pemberi kerja atau administrator rencana Anda yang baru harus dapat membantu membuat bola bergulir.

Kelebihan:

• Menggabungkan akun menjadi satu membuat pengelolaan aset pensiun Anda tetap sederhana, baik sekarang maupun di masa depan.
• Risiko rendah dari akun lama yang tidak diinvestasikan atau diinvestasikan secara tidak tepat untuk tujuan Anda.
• Rencana yang berpotensi lebih rendah dan biaya terkait dana.

Kontra:

• Rencana baru Anda mungkin buruk dibandingkan dengan yang lama. Sebagai contoh, mungkin memiliki biaya administrasi yang tinggi + biaya dana yang tinggi.
• Anda mungkin memiliki akun investasi lain di lembaga paket lama dan menyukai lembaga itu, membuatnya lebih kecil kemungkinannya Anda akan melupakannya.

OPSI 3:Rollover 401k lama Anda ke IRA

Manfaat 401k cenderung lebih besar daripada ini saat Anda berkontribusi pada rencana, tapi 401k terkenal mahal perawatannya. Dan biaya tersebut dibebankan kepada peserta berupa biaya administrasi, bersama dengan biaya yang terkait dengan setiap opsi investasi individu yang ditawarkan rencana tersebut kepada peserta.

Setelah Anda meninggalkan perusahaan dan tidak lagi memenuhi syarat untuk berkontribusi pada rencana dan menerima kecocokan apa pun yang mungkin mereka tawarkan juga, mungkin masuk akal untuk hanya mentransfer akun ke IRA, melalui rollover IRA. Banyak penyedia IRA tidak mengenakan biaya untuk membuka dan memelihara akun. Sebagian besar institusi top juga akan menawarkan akses tanpa komisi, biaya tanpa transaksi, dana indeks murah, yang cenderung sangat kami rekomendasikan untuk kebanyakan orang. Meskipun ini mungkin masih menyisakan Anda dengan jumlah akun yang sama untuk dikelola, itu juga dapat menghemat paling banyak biaya tersembunyi selama masa investasi Anda.

Kelebihan:

• Potensi untuk secara drastis mengurangi biaya tersembunyi pada investasi Anda.
• Lebih mudah untuk mengelola distribusi di kemudian hari.
• Jauh lebih banyak kontrol atas opsi dan strategi investasi Anda, tergantung institusinya.

Kontra

• IRA lebih terbatas dalam hal akses ke penarikan bebas penalti, jika dibandingkan dengan akun 401k
• Ketidakmampuan untuk mengambil pinjaman dari akun IRA, tidak seperti 401k
• Dalam beberapa keadaan RMD (distribusi minimum yang diperlukan) dapat ditunda dalam 401k, jika Anda masih bekerja. Ini tidak terjadi dengan IRA.
• Sementara IRA dan 401ks adalah aset yang dilindungi di bawah hukum Federal dalam hal kebangkrutan dan tuntutan hukum, beberapa undang-undang negara bagian mungkin tidak menawarkan perlindungan yang sama kepada IRA.
• Jika Anda memegang saham majikan di 401k lama Anda, mungkin ada konsekuensi pajak untuk memindahkannya ke IRA. Anda harus mempertimbangkan untuk berbicara dengan profesional pajak sebelumnya.

OPSI 4:Uang tunai

Jarang akan ini menjadi sesuatu yang akan direkomendasikan oleh Bloom, tapi ya, Anda hanya dapat mengambil uang dari rekening lama ketika Anda meninggalkan majikan Anda. Tetapi kecuali jika Anda benar-benar mengalami kesulitan keuangan dan tidak ada aset likuid lain yang tersedia, ini harus menjadi hal terjauh dari pikiran Anda.

Kelemahan utama, setidaknya segera, adalah pajak. Mengambil penarikan tunai dari rekening pensiun berarti harus membayar pajak penghasilan atas bagian sebelum pajak dari rekening tersebut, bersama dengan penalti 10% pada penarikan, terlepas dari Roth atau Pra-Pajak, jika Anda berusia di bawah 59,5.

Dan tentu saja dampak negatif terbesar dalam jangka panjang berasal dari biaya peluang karena tidak lagi memiliki uang yang diinvestasikan dan dapat digabungkan di pasar dan menumbuhkan kekayaan Anda dari waktu ke waktu.

Intinya:Saran kami adalah tolong jangan lakukan ini, kecuali itu benar-benar pilihan terakhir Anda dalam krisis keuangan besar.

Tidak ada solusi satu ukuran untuk semua

Kami berharap kami dapat memberi tahu Anda bahwa selalu ada satu pendekatan tunggal untuk ini yang paling berhasil, tetapi seperti banyak aspek keuangan pribadi, keputusan terbaik untuk Anda benar-benar pribadi untuk Anda dan situasi Anda.

Jika Anda mengalami kesulitan menimbang pilihan Anda, membandingkan akun 401k lama dan baru Anda, atau hanya ingin memastikan Anda mempertimbangkan semua yang Anda butuhkan, silakan hubungi penasihat kami! Kami memiliki tim yang siap membantu Anda membuat keputusan yang benar-benar terbaik untuk Anda.