Menyimpan Uang Untuk Tujuan Keuangan Jangka Panjang vs. Jangka Pendek

Kita semua memiliki tujuan keuangan — terkadang itu adalah hal-hal jangka pendek seperti membeli mobil, dan terkadang bersifat jangka panjang seperti menabung untuk pendidikan anak atau pensiun kita sendiri. Tapi bagaimana kita bertemu keduanya tanpa mengorbankan satu atau yang lain? Bisakah kita tetap mencapai tujuan jangka panjang kita sementara juga memenuhi kebutuhan jangka pendek? Begini caranya.

Cara Memenuhi Tujuan Keuangan Jangka Pendek dan Tujuan Jangka Panjang

Di dunia yang sempurna, kita semua akan menempatkan dana yang dapat diinvestasikan dalam akun investasi yang terdiversifikasi dan terus membangun aset tersebut dengan berkontribusi secara metodis sebanyak yang kita bisa untuk beberapa dekade mendatang. Jika kita semua mengikuti cetak biru ini, keputusan keuangan kami yang signifikan adalah tentang memaksimalkan pengembalian kami di berbagai lingkungan pasar, menjaga risiko dalam zona nyaman kita, dan mengelola pajak terkait. Kemudian — voila — kita semua kemungkinan akan memiliki sarang telur yang rapi untuk mendanai masa depan kita.

Andai saja sesederhana itu.

Selama "beberapa dekade" saat Anda menabung untuk masa depan Anda, hidup terjadi. Dan keputusan investasi menjadi sedikit lebih rumit. Sebagai contoh, Anda membutuhkan uang muka untuk sebuah rumah; dana untuk membeli mobil baru; atau uang untuk menutupi biaya kejutan, seperti operasi gigi atau prosedur medis lainnya.

Jadi bagaimana kita menyeimbangkan kebutuhan jangka pendek ini dengan tujuan jangka panjang kita bahwa investasi mungkin akan menjadi alat terbaik untuk membantu kita mencapainya?

Penetapan Sasaran untuk Tabungan Jangka Pendek versus Tabungan Jangka Panjang

Sasaran jangka pendek dan jangka panjang yang bersaing ini memerlukan beberapa pemikiran tambahan tentang pemosisian terbaik aset Anda yang dapat diinvestasikan. Saat menguraikan cara menyeimbangkan tujuan tabungan jangka pendek dan jangka panjang Anda, pertanyaan pertama untuk ditanyakan pada diri sendiri adalah ini: Apa tujuan jangka pendek spesifik yang ingin Anda capai, dan kapan Anda akan membutuhkan uang?

Tidak ada jawaban yang cocok untuk semua karena selain hal-hal yang hampir tak terbatas yang dihemat orang dalam jangka pendek, ada juga beberapa variabel di luar ketika Anda membutuhkan uang. Sebagai contoh, Anda juga harus bertanya pada diri sendiri tentang fleksibilitas timeline Anda, toleransi risiko Anda dan bahkan urgensi atau pentingnya tujuan Anda.

Mari kita gunakan uang muka untuk rumah sebagai contoh. Berapa banyak yang Anda butuhkan? Mari kita asumsikan $100, 000. Kapan Anda membutuhkannya? Kami akan mengatakan lima tahun. Apakah kepemilikan rumah merupakan tujuan yang mendesak atau penting pada saat ini dalam hidup Anda? Mungkin, mungkin tidak, atau mungkin Anda perlu menyesuaikan jumlahnya. Tetapi jawaban Anda atas pertanyaan-pertanyaan ini tidak hanya akan menentukan berapa banyak yang perlu Anda hemat dan kapan, tetapi juga seberapa besar risiko yang dapat Anda ambil dengan uang tersebut untuk memenuhi timeline Anda. Ini adalah keputusan yang Anda, dengan bantuan penasihat keuangan, dapat menentukan berdasarkan keadaan pribadi Anda.

Setelah Anda mengidentifikasi dengan jelas tujuan yang realistis dan menentukan jumlahnya, linimasa, dan urgensi tujuan, langkah selanjutnya adalah memutuskan di mana harus meletakkan uang Anda untuk memaksimalkan nilainya saat Anda bekerja untuk mewujudkan tujuan Anda. Tidak ada pedoman keras di sini, salah satu, sehingga masukan dari penasihat keuangan bisa sangat berharga.

Pedoman Umum Berdasarkan Kapan Anda Membutuhkan Dana Anda

Anda mungkin bertanya pada diri sendiri:Apa yang sebenarnya merupakan tujuan jangka pendek? Seberapa pendek jangka pendeknya?

Kami biasanya menganggap tujuan jangka pendek sebagai sesuatu yang Anda perlukan uang dalam waktu kurang dari 18 bulan. Inilah cara kami merekomendasikan mengalokasikan tabungan untuk tujuan jangka pendek:

Jika Anda membutuhkan dana dalam waktu kurang dari 18 bulan: Pertimbangkan yang aman, rekening kas cair untuk menjaga uang Anda FDIC diasuransikan dan tersedia untuk memenuhi tujuan Anda. Personal Capital Cash™ adalah pilihan yang bagus; ia menawarkan asuransi FDIC yang kompetitif serta penarikan dan penyetoran yang fleksibel.

Kami biasanya mengatakan bahwa sesuatu yang Anda perlukan dana dalam 18 hingga 36 bulan adalah tujuan “jangka menengah”.

Jika Anda membutuhkan dana dalam 18 bulan hingga 36 bulan: Keputusan Anda dapat bervariasi tergantung pada seberapa banyak kekayaan bersih Anda yang diwakili oleh jumlah tujuan.

• Jika jumlahnya kurang dari 10% dari kekayaan bersih Anda, kursus Anda yang paling efektif kemungkinan akan menyimpan uang Anda diinvestasikan dengan strategi Anda saat ini, atau strategi yang sedikit kurang agresif untuk beberapa investor atau tujuan.
• Jika jumlahnya mewakili lebih dari 10% dari kekayaan bersih Anda dan garis waktu Anda tidak fleksibel, pertimbangkan rekening tabungan hasil tinggi untuk menjaga agar dana tetap terlindungi dan tersedia.

Apa pun yang tidak memerlukan uang tunai selama lebih dari 36 bulan umumnya adalah apa yang kami anggap sebagai tujuan tabungan jangka panjang. Inilah yang kami rekomendasikan.

Anda tidak memerlukan akses ke dana selama lebih dari 36 bulan: Lagi, keputusan Anda dapat bervariasi tergantung pada dampak jumlah sasaran terhadap kekayaan bersih Anda.

• Jika jumlahnya kurang dari 10% dari kekayaan bersih Anda, Tentu saja Anda yang paling efektif kemungkinan akan menjaga uang Anda diinvestasikan sesuai dengan strategi investasi Anda saat ini.
• Jika jumlahnya mewakili lebih dari 10% dari kekayaan bersih Anda, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk memindahkan dana ke strategi investasi jangka panjang yang lebih konservatif, terutama jika gaya investasi Anda saat ini agresif. Jika Anda memiliki fleksibilitas dalam timeline, Namun, Anda mungkin hanya ingin tetap dengan strategi investasi Anda saat ini.

Tip Modal Pribadi: Kami biasanya menyarankan agar Anda menyimpan biaya hidup antara 3 dan 6 bulan dalam bentuk tunai sebagai dana darurat. Penting untuk memiliki dana yang tersedia jika Anda membutuhkannya jika terjadi kehilangan pekerjaan, biaya pengobatan utama, atau situasi darurat lainnya. Tapi jangan biarkan uang tunai Anda merana di rekening tabungan atau giro tradisional – gunakan di rekening berbunga tinggi sehingga Anda masih mendapatkan uang dari uang yang Anda simpan untuk keadaan darurat. Pelajari lebih lanjut>>

Garis bawah

Meskipun pedoman ini bermanfaat, itu benar-benar semua tergantung pada Anda.

Saya berharap saya bisa memberi Anda nasihat berpakaian besi di sini, tetapi panduan satu ukuran untuk semua jarang benar-benar berhasil dalam hal investasi dan keuangan pribadi. Jadi, ingat untuk bertanya pada diri sendiri tentang urgensi tujuan Anda, apa garis waktu Anda, dan bagaimana semua itu cocok dengan gaya investasi Anda. Sebagai contoh, seberapa tidak fleksibel tujuan Anda? Dalam contoh yang kami gunakan sebelumnya – uang muka – apakah “harus” berada di rumah dalam waktu lima tahun, atau bisakah Anda menunggu lebih lama? Apa toleransi risiko Anda? Jika Anda menyimpan uang tujuan Anda untuk diinvestasikan dalam jangka panjang, akan Anda resah setiap kali pasar mengambil giliran?

Sekarang pertimbangkan variabel-variabel tersebut terhadap bagaimana keputusan Anda akan memengaruhi kemampuan Anda untuk menyelesaikan tujuan Anda. Sebagai contoh, Menempatkan dana yang tidak diperlukan selama lebih dari 36 bulan di rekening tabungan mungkin terasa aman, tetapi kemungkinan kontraproduktif karena biaya peluang. Uang Anda tidak akan bertambah banyak sementara Anda menunggu untuk membelanjakannya. Apakah mengabaikan potensi pengembalian uang Anda akan menunda tujuan Anda?

Bagi sebagian besar investor dan untuk banyak tujuan dengan jangka waktu menengah dan panjang, mungkin sepadan dengan risikonya untuk mempertahankan pendekatan investasi jangka panjang sehingga Anda bisa mendapatkan keuntungan dari potensi pengembalian yang lebih baik. Penasihat Anda dapat membantu Anda mengklarifikasi toleransi risiko pribadi Anda dan tempat terbaik untuk memarkir dana untuk berbagai tujuan keuangan Anda sehingga Anda dapat bekerja dengan nyaman untuk mencapainya — apakah itu jangka pendek atau panjang.

Jutaan orang menggunakan alat keuangan online gratis dan aman dari Personal Capital untuk merencanakan tujuan keuangan jangka pendek dan jangka panjang. Dengan Dasbor Anda, kamu bisa:

• Lihat semua akun Anda di satu tempat
• Analisis investasi Anda dan temukan biaya tersembunyi,
• Anggaran untuk tujuan jangka pendek, seperti liburan yang akan datang
• Rencanakan tujuan jangka panjang, seperti menabung untuk masa pensiun