Berapa Banyak yang Harus Dikontribusikan ke 401k

Jika Anda bekerja penuh waktu, dan majikan Anda menawarkan program pensiun 401k, maka menerima itu harus menjadi no-brainer. Ini cara yang bagus untuk menyimpan uang dan mengumpulkan manfaat pajak jangka panjang, sambil juga memanfaatkan kontribusi kecocokan pemberi kerja (alias uang gratis).

Inilah hal yang aneh, meskipun:Banyak pekerja saat ini tidak memaksimalkan kontribusi pensiun 401k. Faktanya, hanya sepertiga karyawan yang secara aktif berkontribusi pada rencana 401k.

Salah satu masalah utama yang menghambat karyawan untuk memaksimalkan akun 401k mereka adalah bahwa mereka tidak tahu berapa banyak yang harus disumbangkan.

Jadi, berapa banyak yang harus Anda kontribusikan untuk 401k? Jawaban singkatnya adalah sebanyak yang Anda bisa, tetapi jumlah Anda yang sebenarnya tergantung pada beberapa faktor, yang akan Anda pelajari di pos ini.

Pertama, di sini adalah penyegaran tentang cara kerja 401ks.

Apa itu 401k?

Sebelum Anda mulai berinvestasi di akun 401k, ada baiknya untuk mengetahui cara kerjanya dan apa yang ditawarkannya.

A 401k adalah jenis khusus dari rekening pensiun yang memungkinkan karyawan untuk menyisihkan sebagian dari gaji mereka untuk investasi jangka panjang. Dalam beberapa kasus, Anda bahkan bisa mendapatkan keuntungan dari pertandingan perusahaan, sampai jumlah tertentu.

A 401k memenuhi syarat untuk manfaat pajak tertentu dari IRS, karena dianggap sebagai rencana kontribusi pasti (DC). Umumnya, karyawan dibatasi tentang kapan dan bagaimana mereka dapat mengakses uang di rekening mereka tanpa penalti.

Mengapa Menggunakan 401k?

Salah satu alasan utama karyawan menggunakan akun 401k adalah karena ini adalah kesempatan untuk mendapatkan kontribusi yang sesuai dari atasan mereka, di samping gaji tahunan mereka. Majikan dapat memilih untuk memberikan kontribusi 401k berkala, memberikan peluang menghasilkan pendapatan tambahan bersama dengan potensi untuk memaksimalkan pendapatan melalui program penangguhan pajak.

Menggunakan 401k adalah salah satu rencana pensiun termudah dan paling bermanfaat, dan tidak perlu dipikirkan lagi bagi para pekerja yang secara aktif menyisihkan uang untuk mendanai tahun-tahun emas mereka.

Berapa Banyak Anda Harus Berkontribusi untuk 401k?

Sebagian besar penasihat keuangan akan merekomendasikan bahwa total kontribusi berjumlah kira-kira 10 hingga 15 persen dari gaji Anda . Namun, ini mungkin tidak tepat untuk Anda.

Sebagai contoh, jika Anda baru memulai karir, kemungkinan Anda akan memiliki pinjaman mahasiswa, hutang kartu kredit, menyewa, pembayaran mobil, tagihan belanjaan — daftarnya terus berlanjut. Untuk beberapa orang, berkontribusi 15 persen ke 401k mungkin tidak realistis, terutama jika Anda menginginkan sisa uang yang cukup untuk menikmati hidup Anda (dan mendanai konser berkala, tab batang, atau perjalanan darat).

Salah satu bagian tersulit tentang perencanaan pensiun adalah menentukan apakah Anda harus memprioritaskan masa muda Anda, bersenang-senanglah di tahun-tahun penghasilan utama Anda, atau prioritaskan tahun emas Anda dan hemat saat bekerja. Hanya Anda yang dapat menentukan keseimbangan yang tepat dalam pendekatan Anda terhadap perencanaan pensiun.

Batas Kontribusi 401k

Jika Anda berada dalam posisi untuk memaksimalkan 401k Anda, itu berarti Anda dalam kondisi sangat baik secara finansial hari ini dan di masa depan. Dengan kata lain, Anda mendapatkan jumlah uang yang layak dalam pekerjaan penuh waktu Anda, dan Anda dapat menyimpan uang Anda untuk masa depan Anda sendiri.

Pada tahun 2021, jumlah maksimum yang dapat Anda masukkan ke dalam 401k adalah $19, 500. Pada tahun 2022, jumlah kontribusi maksimum 401k juga akan menjadi $19, 500 menurut IRS.

Cara Berinvestasi Setelah Memaksimalkan 401k

Satu pertanyaan yang sering dimiliki investor muda adalah bagaimana mereka harus berinvestasi setelah mereka memaksimalkan 401k mereka.

Kabar baiknya adalah Anda dapat terus menghemat dan memaksimalkan manfaat pajak setelah mencapai batas pada akun 401k Anda.

Berikut adalah tiga opsi untuk dipertimbangkan:

IRA tradisional

Akun pensiun individu tradisional (IRA) bertindak seperti 401k. Perbedaannya adalah bahwa ia datang dengan batas kontribusi tahunan yang lebih kecil. Pada tahun pajak 2021, ini $6, 000.

Dengan IRA tradisional, Anda menerima penangguhan pajak penghasilan di muka dan tidak perlu khawatir membayar pajak sampai pensiun.

Roth IRA

Perbedaan utama antara Roth IRA dan IRA tradisional adalah bahwa dengan Roth, Anda telah membayar pajak atas uang yang Anda investasikan, dan Anda tidak perlu membayar pajak atas keuntungan Anda sampai usia pensiun Anda 59 . Sama seperti IRA tradisional, batas kontribusi untuk tahun 2021 adalah $6, 000.

Asuransi jiwa

Orang sering terkejut mengetahui bahwa asuransi jiwa dapat digunakan sebagai kendaraan pensiun yang ramah pajak.

Dengan kata lain, kebanyakan investor memilih untuk membeli asuransi jiwa dengan premi bulanan minimal, dan manfaat kematian. Tetapi rencana rekening kas tertentu tersedia yang memungkinkan Anda untuk menumbuhkan kontribusi setelah pajak dengan tingkat bunga yang dijamin. Jumlah yang dapat Anda peroleh tergantung pada penyedia, jadi bicaralah dengan penasihat keuangan atau agen asuransi jiwa Anda untuk mengetahui apakah strategi ini masuk akal bagi Anda.

Pesan terpenting di sini adalah jangan khawatir tentang batas kontribusi 401k. Jika Anda berada dalam posisi di mana penghasilan Anda mulai meningkat, dan Anda telah memaksimalkan kontribusi pemberi kerja Anda, ada banyak pilihan yang tersedia untuk mendanai pilihan pensiun lebih lanjut. Cari-cari dan temukan rencana yang cocok untuk Anda.

Tips Membuat Hidup Lebih Mudah Bagi Penabung

Hadapi saja:Merencanakan pensiun dan memanfaatkan 401k tidaklah mudah. Tetapi ada hal-hal yang dapat Anda lakukan untuk mengurangi dampak menyimpan uang setiap bulan.

Hindari Hutang Buruk

Lakukan apa pun yang Anda bisa untuk menghindari terjerat utang kartu kredit. Semakin banyak hutang kartu kredit yang Anda kumpulkan, semakin sulit untuk keluar dari lubang. Faktanya, beberapa orang menumpuk begitu banyak hutang kartu kredit saat mereka masih muda sehingga mereka tidak pernah bisa menghindarinya — dan menghabiskan sisa tahun kerja mereka berjuang untuk memenuhi pembayaran minimum yang setinggi langit.

Cara termudah untuk menghindari utang kartu kredit adalah dengan ketat berpegang pada apa yang Anda mampu. Anda akan memiliki lebih banyak uang untuk dimasukkan ke dalam 401k Anda, dan lebih banyak untuk dibelanjakan untuk diri sendiri.

Diversifikasi Investasi Anda

Hal lain yang perlu diingat tentang menggunakan 401k adalah Anda mungkin perlu mengelola akun Anda secara aktif.

Tergantung pada rencana majikan Anda, Anda mungkin memiliki beberapa dana untuk dipilih. Berhati-hatilah untuk memahami investasi dasar yang membentuk dana tersebut, untuk mencocokkan tingkat risiko dengan toleransi pribadi Anda, dan untuk diversifikasi jika dana tersebut sangat tertimbang dalam satu industri atau vertikal.

Lagipula, akun 401k Anda adalah uang Anda — majikan Anda hanya berkontribusi padanya. Jadi, sangat penting untuk mengambil tanggung jawab atas kinerjanya secara keseluruhan.

Praktik terbaik menyarankan diversifikasi investasi Anda dengan saham berkinerja tinggi, dana indeks, ETF, dan reksa dana. Penting juga untuk membentuk strategi investasi pertumbuhan jangka panjang yang memaksimalkan hasil investasi Anda.

Pilih Seperti Seorang Pro

Di mana untuk berinvestasi $500 sekarang

Sebelum Anda membeli Amazon, atau Netflix, atau apel, pertimbangkan ini…

Tim di Motley Fool pertama-tama merekomendasikan masing-masing saham itu lebih dari belasan tahun yang lalu!

• Mereka menemukan Netflix seharga $1,85 per saham, kembali pada hari-hari DVD melalui surat.
• Dan merekomendasikan Amazon dengan harga $15,31 pada tahun 2002, sebelum kebanyakan orang merasa nyaman menggunakan kartu kredit online.
• Dan bahkan memukul Apple pada $4,97 per saham, sekitar sebulan sebelum rilis iPhone pertama.

Lihat di mana saham-saham itu hari ini. Intinya:investasi $ 500 di ketiga saham ini akan bernilai lebih dari $ 200, 000 hari ini!

Dan inilah mengapa itu penting:Layanan investasi andalan The Motley Fool Penasihat Saham baru saja mengumumkan 10 "pembelian terbaik sekarang" teratas mereka di seluruh pasar saham. Baik Anda memulai dengan $100, $500 atau lebih, Anda pasti ingin mendapatkan detail lengkapnya!

Klik di sini untuk mempelajari lebih lanjut

Jika itu luar biasa, memilih target dana yang sesuai dengan tanggal pensiun yang Anda inginkan sangatlah mudah, pendekatan lepas tangan yang secara otomatis akan menyesuaikan alokasi asetnya saat tahun itu semakin dekat.

Pertimbangkan Penasihat Keuangan

Tidak apa-apa untuk mengakui bahwa Anda berada di atas kepala Anda dengan keuangan pribadi. Lagipula, Anda bukan investor Wall Street — hanya pekerja biasa yang mencoba memaksimalkan investasi Anda.

Jika Anda tidak memiliki waktu atau energi untuk melakukan pekerjaan nyata yang diperlukan untuk memiliki keuangan Anda, pertimbangkan untuk bekerja dengan penasihat keuangan — baik melalui dana indeks otomatis, akun penasihat robo, atau manusia yang sebenarnya. Layanan ini dapat membantu Anda menavigasi kompleksitas investasi dan membuat keputusan yang tepat — baik dengan Anda atau atas nama Anda.

401k:Pro dan Kontra

kelebihan

• Pertumbuhan bebas pajak
• Batas kontribusi tinggi
• Pendekatan tabungan pensiun yang mudah

Kontra

• Tidak dapat mengakses uang Anda sebelum pensiun
• Itu bisa membuat Anda malas dengan investasi lain
• Pilihan investasi terbatas

FAQ

Apa yang dimaksud dengan sebelum pajak?

Akun 401k didanai menggunakan dolar sebelum pajak. Dengan kata lain, majikan Anda akan membayar Anda tetapi pajak tidak akan diambil, karena uangnya masuk ke rekening 401k. Ini berarti Anda tidak perlu membayar pajak penghasilan sampai Anda pensiun.

Orang terkadang bingung dan berpikir bahwa mereka tidak perlu membayar pajak atas uang yang masuk ke akun 401k. Ini tidak benar. Anda akhirnya harus membayar pajak, meskipun kemungkinan pada tingkat yang lebih rendah karena penghasilan Anda (dan braket pajak) harus lebih rendah setelah Anda pensiun.

Apa yang dimaksud dengan kontribusi catch-up?

Individu yang berusia di atas 50 tahun diizinkan untuk memberikan kontribusi tambahan tahunan ke akun 401k mereka. Kongres mengizinkan untuk mengejar kontribusi karena kekhawatiran bahwa Baby Boomers tertinggal dalam tabungan pensiun mereka.

Batas kontribusi mengejar untuk tahun 2021 hingga $6, 500 — peningkatan dari $6, 000 dari 2015 hingga 2019.

Apakah setiap orang membutuhkan rekening pensiun?

Pendeknya, ya — semua pekerja membutuhkan dana khusus untuk memaksimalkan uang pensiun.

Alasannya adalah bahwa akun pensiun seperti 401ks dan kontribusi IRA dapat memungkinkan Anda untuk secara signifikan mengurangi penghasilan kena pajak karena kontribusi dan keuntungan tidak dikenakan pajak sampai Anda pensiun dan mengakses uang. Hasil dari, Anda harus merasakan manfaat dari bunga majemuk dan penciptaan kekayaan pasif dari waktu ke waktu.

Anda tidak harus memiliki rekening pensiun untuk pensiun. Tetapi, semakin banyak uang yang Anda simpan, semakin baik Anda ketika Anda akhirnya menyerah dan berhenti bekerja. Tanpa rekening pensiun, penghasilan pensiun Anda mungkin hanya berasal dari Jaminan Sosial, yang mungkin tidak cukup untuk menutupi pengeluaran Anda.

Apakah Jaminan Sosial cukup untuk pensiun?

Salah satu keberatan umum untuk merencanakan pensiun adalah Anda bisa hidup dengan Jaminan Sosial. Namun, ini belum tentu merupakan rencana yang bagus dengan cara apa pun.

Pertimbangkan fakta bahwa pada tahun 2020, rata-rata pembayaran Jaminan Sosial hanya $1, 514 per bulan. Jika hanya itu yang Anda masuki, Anda melihat pendapatan kotor tahunan hanya $18, 036.

Jaminan Sosial juga didasarkan pada berbagai faktor, yang paling penting adalah riwayat penghasilan, riwayat kerja, tahun lahir, dan menuntut usia. Sering, orang bank menerima pembayaran Jaminan Sosial yang sehat hanya untuk mengetahui bahwa mereka jatuh tempo jauh lebih sedikit daripada yang diantisipasi.

Terlepas dari berapa banyak yang berhak Anda peroleh saat pensiun dari Jaminan Sosial, Anda tidak ingin berada dalam posisi di mana Anda bergantung pada pembayaran pemerintah untuk kebutuhan seperti sewa dan bahan makanan. Sisihkan uang saat Anda bekerja untuk memastikan kenyamanan dan stabilitas selama tahun-tahun berikutnya.

Apakah 401k telur sarang?

Sebuah 401k adalah contoh yang bagus dari telur sarang.

Telur sarang mengacu pada sejumlah besar uang yang tumbuh dan memberikan tingkat pengembalian yang bagus dari waktu ke waktu. Semakin lama Anda menyimpan telur sarang dan menambahkannya, semakin besar sarang telur akan menjadi.

Jika Anda mulai merencanakan sarang telur melalui 401k ketika Anda masih muda, hampir dijamin untuk mencapai angka yang substansial pada saat Anda pensiun.

Bisakah Anda mengakses 401k sebelum pensiun?

Jika Anda mengalami kesulitan keuangan, seperti kehilangan pekerjaan, atau kecelakaan medis, Anda mungkin dapat mengakses penghasilan 401k Anda sebelum pensiun. Setiap paket memiliki aturan berbeda untuk seberapa banyak Anda dapat mengambil. Dalam banyak kasus, Anda harus mengambil pinjaman terhadap 401k Anda, untuk menghindari hukuman.

Hal yang perlu diingat adalah memanfaatkan paket 401k Anda lebih awal itu rumit dan tidak disarankan. Anda mungkin akan membayar denda penarikan awal 10 persen yang kaku kepada pemerintah federal.

Untuk mencegah hal ini terjadi, pertimbangkan untuk membuat rencana tabungan pensiun tambahan yang dapat Anda ambil jika Anda benar-benar membutuhkan uang. Ini akan mencegah Anda dari keharusan mengambil uang dari paket 401k Anda atau mengambil pinjaman. Ini juga mengapa Anda selalu ingin memiliki dana darurat yang disimpan di rekening tabungan.

Garis bawah

Takeaway paling penting dari artikel ini adalah ini:Maksimalkan kontribusi 401k Anda jika Anda bisa. Jadi itu berarti menyetor $19, 500 untuk tahun 2021. Pekerjaan Anda bahkan mungkin menyamai kontribusi karyawan, yang berarti setiap tahun Anda dapat memasukkan lebih dari $19, 500.

Tetapi Anda harus berbuat lebih banyak untuk merencanakan masa pensiun.

Akun 401k adalah kendaraan pensiun yang sangat baik. Namun, itu hanya salah satu bagian dari teka-teki. Ada banyak jenis investasi yang perlu dipertimbangkan, dan cara menumbuhkan uang Anda selama tahun-tahun kerja Anda.

Jadi, setelah memaksimalkan paket 401k Anda, langkah selanjutnya adalah mengambil sisa uang dan memasukkannya ke dalam rekening strategis lainnya. Percaya padaku, Anda akan berterima kasih pada diri sendiri nanti!

Baca selengkapnya:

• Berapa Banyak yang Harus Saya Miliki di 401k Saya?
• Cara Meretas Penalti Penarikan 401k Anda
• Roth 401K Mungkin Membuat Anda Lebih Kaya