Bagaimana Cara Kerja CD?

Jika Anda mencari tempat untuk menginvestasikan uang hasil jerih payah Anda, Anda mungkin ingin mempertimbangkan CD. Sertifikat setoran—atau CD—adalah akun tempat Anda menyetor sejumlah uang untuk jangka waktu tertentu. CD mirip dengan rekening tabungan tetapi kurang terkenal. Sebuah survei mengungkapkan bahwa 94 persen anak berusia 18 hingga 29 tahun tidak pernah memasukkan uang ke dalam CD.

CD bisa menjadi pilihan yang bagus, meskipun, karena mereka menawarkan pengembalian bunga yang lebih tinggi daripada pasar uang dan rekening tabungan. Perbedaan besar? Anda tidak dapat menarik CD untuk jangka waktu yang lebih lama.

Bagaimana Persisnya CD Bekerja?

Jadi bagaimana cara kerja CD? Anda dapat membeli CD di sebagian besar bank dan serikat kredit dan Anda harus memenuhi persyaratan produk CD. Biasanya ada setoran minimum dan jangka waktu yang harus Anda simpan di CD, seperti setidaknya satu tahun. Saat CD matang, Anda mendapatkan bunga yang ditambahkan kembali ke akun Anda. Anda akan menerima laporan bulanan atau triwulanan sehingga Anda tahu berapa banyak yang Anda hasilkan. Sebagian besar CD memiliki tingkat bunga tetap (walaupun terkadang ditawarkan tingkat bunga variabel). Ketika CD matang, Anda menarik lump sum ditambah bunga yang diperoleh.

CD—juga disebut deposito berjangka, deposito tetap, atau deposito berjangka—dianggap oleh para ahli dan Komisi Sekuritas dan Bursa sebagai bentuk investasi yang paling aman. Karena Anda mengunci uang Anda untuk jangka waktu yang lebih lama, Anda mendapatkan tingkat pengembalian yang baik tanpa banyak risiko. Berikut ini contohnya:Rebecca menghemat $10, 000 dan menyimpan uang dalam CD untuk jangka waktu yang disepakati selama lima tahun. Tingkat bunganya adalah 4 persen. Ketika CD matang, dia akan memiliki $12, 166,53. Dia menghasilkan lebih dari $2, 000 dengan memasukkan uangnya ke dalam CD.

Meskipun keamanan relatif dari CD, Anda masih bisa kehilangan uang. Jika Anda menarik uang sebelum akhir jangka waktu tetap Anda, Anda harus membayar denda—kadang-kadang sebesar bunga beberapa bulan. Tarik uang sangat awal, dan Anda mungkin menemukan bahwa hukumannya lebih dari bunga yang Anda peroleh, jadi Anda harus membayar sebagian dari uang asli Anda.

Berikut ini contohnya:Taylor menerima bonus kerja sebesar $20, 000 dan menyimpan uang dalam CD untuk jangka waktu satu tahun yang disepakati. Tingkat bunganya adalah 3,5 persen. Ketika CD matang, dia akan mendapat $20, 700.  Namun dalam waktu satu bulan setelah membuka CD, dia membutuhkan uang untuk tagihan medis dan tidak memiliki tabungan lain. Dia menguangkan CD dan dikenakan bunga enam bulan. Karena dia belum membuat enam bulan bunga, biaya tersebut dipotong dari jumlah pokoknya. Itulah mengapa penting untuk memastikan bahwa Anda tidak memerlukan uang tunai sebelum membuka CD.

Jenis CD

Jika Anda mempertimbangkan CD, ada baiknya menyelidiki berbagai jenis secara detail. Kami telah menguraikan yang utama di bawah ini.

CD tradisional

Dengan CD tradisional, uang yang Anda setorkan disimpan di rekening untuk jangka waktu yang disepakati dengan imbalan tingkat bunga yang baik. Bunga yang Anda peroleh ditambahkan kembali ke akun dan digabungkan. Persyaratan bervariasi dari produk ke produk dan bank ke bank. Suku bunga biasanya tetap, yang memberikan keamanan jika tarif turun. Jika tarif meningkat setelah Anda membuka CD, Anda tidak akan mendapatkan nilai setinggi mungkin.

CD cair

CD cair berbeda dari CD biasa dalam satu hal penting. Dana dalam rekening dapat diakses dan uang dapat diuangkan tanpa penalti. Meskipun ini memberi Anda lebih banyak fleksibilitas, CD cair menawarkan suku bunga yang lebih rendah. Faktanya, Anda mungkin menemukan bahwa CD cair tidak menawarkan lebih dari rekening tabungan biasa. Tetapi jika Anda membutuhkan dana dalam keadaan darurat, atau suku bunga naik, uang Anda tidak terkunci, sehingga Anda dapat menariknya dan bahkan memasukkannya ke dalam akun yang berkinerja lebih baik.

CD Bump-Up

Jika suku bunga naik ketika Anda sudah membeli CD, uang Anda tertahan di rekening ketika itu bisa menghasilkan pengembalian yang lebih baik di tempat lain. CD “bump-up” mengatasi hal ini dengan menaikkan suku bunga sekali atau dua kali selama jangka waktu. Anda tidak mendapatkan benjolan tak terbatas dan tingkat bunga awal mungkin rendah.

CD Step-Up

Seperti CD “bump up”, CD “step-up” memungkinkan kenaikan suku bunga. Kenaikan dijadwalkan pada titik yang berbeda selama jangka waktu—misalnya, setiap tiga bulan. Akun dengan beberapa kenaikan suku bunga mungkin terdengar bagus, tetapi jika tarifnya rendah untuk memulai, maka Anda mungkin tidak menghasilkan sebanyak itu.

CDS yang diperantarai

CD yang diperantarai disediakan oleh “perantara” atau perusahaan pialang daripada langsung melalui bank. Kadang-kadang, CD ini menawarkan tarif yang lebih tinggi daripada bank dan serikat kredit, dan lebih banyak produk untuk dipilih.

Meskipun tidak ada penalti untuk mencairkan CD yang diperantarai lebih awal, Anda akan perlu untuk menjual CD. Ini bisa menjadi masalah jika suku bunga meningkat, karena CD Anda mungkin bernilai lebih rendah daripada saat Anda membukanya. Perlu juga dicatat bahwa tidak semua CD yang diperantarai diasuransikan oleh FDIC.

CD jumbo

CD jumbo persis seperti apa:Anda menginvestasikan sejumlah besar uang, biasanya $100, 000. Karena saldo minimum yang sangat tinggi, tingkat bunga biasanya lebih tinggi dari CD biasa. Selain ini, CD jumbo beroperasi dengan cara biasa, dengan hukuman untuk penarikan awal.

Haruskah Saya Mendapatkan CD?

CD sering dianggap sebagai investasi yang tidak berbahaya dengan sedikit risiko. Hal ini membuat mereka baik untuk situasi tertentu, seperti ketika Anda ingin menyisihkan uang untuk uang muka rumah, dana pernikahan, atau biaya kuliah.

Apakah CD layak? Mereka adalah produk yang bagus untuk penabung yang berhati-hati. Uangnya diasuransikan oleh FDIC– atau NCUA hingga $250, 000, jika bank atau serikat kredit gagal. Tetapi sisi negatifnya adalah uang Anda "terkunci" untuk jangka waktu tertentu. Sementara itu, akun baru dengan tarif yang lebih baik mungkin akan muncul di pasar. Dengan kata lain, CD bagus untuk orang yang menghindari risiko, tetapi tidak bagi mereka yang tidak sabaran dan ingin memindahkan uangnya ke berbagai produk. CD juga cocok untuk tipe orang tertentu seperti pemborosan, karena mereka tidak dapat mencelupkan uang kapan pun mereka mau.

Rekening tabungan lebih baik untuk saat Anda membutuhkan uang segera, biasanya dalam waktu enam bulan. Contohnya, jika Anda berencana membeli rumah tahun ini, Anda dapat memilih untuk meletakkan uang muka Anda dalam keadaan yang lebih likuid seperti rekening bank daripada menguncinya dalam CD.

Anda dapat memaksimalkan CD Anda dengan melakukan sesuatu yang disebut “CD laddering.” Ini adalah proses memasukkan uang ke dalam berbagai CD yang menawarkan persyaratan berbeda—CD satu tahun, CD dua tahun, dan seterusnya. Ketika CD satu tahun jatuh tempo, Anda dapat mengambil uangnya dan menginvestasikannya kembali dalam CD lima tahun, aman karena mengetahui bahwa CD dua tahun Anda akan segera jatuh tempo dan Anda akan memiliki akses ke dana tersebut. Cara ini, Anda memiliki dana yang tersedia setiap tahun dan tidak perlu menarik uang tunai lebih awal. Dan, setiap kali CD matang, Anda dapat mengembalikan uang yang tersedia ke dalam CD jangka panjang dan berpenghasilan lebih tinggi.

CD hanyalah salah satu bagian dari rencana keuangan yang cerdas. Apakah prioritas Anda adalah membayar utang atau memaksimalkan bunga, CD menawarkan cara risiko yang lebih rendah untuk menghemat uang dari waktu ke waktu.

Sumber:Orang Dalam Bisnis | Investopedia | Investopedia | Pocketsense | Bank A.S