Cara membuka Roth IRA

Membuka Roth IRA mungkin merupakan satu-satunya keputusan pensiun terbaik yang dapat Anda buat. Sementara Roth IRA tidak menawarkan kepuasan pajak langsung seperti jenis akun pensiun lainnya, itu memberi Anda pertumbuhan bebas pajak dan Anda tidak perlu membayar pajak apa pun atas penarikan jika Anda mengikuti aturan.

Jika Anda ingin membuka Roth IRA, inilah cara memulai.

Cara mengatur Roth IRA

1. Cari tahu bagaimana Anda ingin mengelola akun

Sebelum Anda mempertimbangkan di mana harus membuka IRA, langkah pertama adalah menentukan apakah Anda ingin memilih sendiri investasi untuk Roth atau jika Anda lebih suka mempekerjakan seseorang untuk melakukannya untuk Anda.

“Ketika Anda berbicara tentang orang yang lebih muda, ada do-it-yourselfers, ada orang yang ingin saran investasi, dan ada orang yang menginginkan nasihat keuangan yang lebih komprehensif, ” kata David Littell, profesor pendapatan pensiun di The American College of Financial Services.

Jika Anda ingin melakukannya sendiri, broker mungkin menjadi pilihan terbaik untuk Anda. Tetapi Anda harus memiliki pemahaman yang kuat tentang investasi sebelum Anda mulai.

“Untuk anak muda yang hanya membutuhkan saran investasi, Anda akan gila jika tidak mempertimbangkan saran berbiaya rendah untuk membantu Anda dengan alokasi aset, Kata Littell.

Nasihat semacam itu berlimpah di internet secara gratis. Anda dapat menghabiskan beberapa jam untuk menentukan campuran investasi yang tepat — juga dikenal sebagai alokasi aset — untuk usia Anda, cakrawala waktu dan toleransi risiko, atau cukup pilih dana target-date, yang memiliki campuran alokasi aset yang sesuai dengan usia Anda dan dirancang untuk menjadi semakin konservatif saat Anda mencapai usia pensiun. Tanggal target bisa 10, 20 atau 40 tahun ke depan, idealnya saat Anda berharap untuk mulai melakukan penarikan.

Orang lain mungkin membutuhkan bantuan seorang profesional. Orang muda yang dibebani dengan pinjaman mahasiswa atau pasangan muda yang sudah menikah dengan anak-anak mungkin memerlukan perencanaan keuangan dengan penasihat yang dipercaya, seperti perencana keuangan bersertifikat. Penasihat keuangan juga dapat membantu individu yang mungkin mengalami kesulitan untuk tetap berada di jalur ketika pasar tiba-tiba turun.

Robo-advisor dapat menjadi pilihan yang baik bagi mereka yang menginginkan solusi "lakukan untuk saya", juga.

Robo-advisors adalah layanan portofolio investasi online otomatis yang umumnya mengenakan biaya yang lebih kecil daripada yang Anda bayarkan untuk nasihat manusia. Biaya manajemen biasanya berkisar dari tidak ada sama sekali hingga 0,40 persen aset, dan sementara beberapa robo-advisor tidak memerlukan saldo minimum, yang lain membutuhkan yang besar dan kuat, dengan yang terakhir kadang-kadang memberikan nasihat manusia jika diperlukan.

2. Pilih di mana Anda akan membuka Roth IRA Anda

Langkah kedua cara membuka Roth IRA adalah menentukan di mana Anda akan membuka akun.

Anda dapat membuka akun Roth secara online atau secara langsung di sejumlah tempat — perusahaan reksa dana, broker diskon, broker layanan lengkap, perusahaan perencanaan keuangan dan penasihat robot, untuk menyebutkan beberapa. IRS menetapkan bahwa akun atau anuitas harus ditetapkan sebagai Roth IRA saat dibuka.

Littell mengatakan untuk memeriksa ulasan di berbagai entitas keuangan yang Anda pertimbangkan:“Juga, mempertimbangkan jenis pendidikan apa yang dapat mereka tawarkan dan alat, seperti kalkulator dan alat berguna lainnya. Dan pertimbangkan biayanya.”

Cari perusahaan yang menawarkan reksa dana atau ETF bebas komisi (atau tanpa beban) dan tidak membebankan biaya untuk pemeliharaan akun, investasi awal atau transfer rekening.

Persaingan di antara rumah pialang telah menghasilkan perdagangan bebas komisi, yang merupakan hal yang hebat bagi mereka yang baru memulai. Lebih banyak uang Anda tetap di investasi Anda daripada masuk ke saku broker.

Ulasan broker Bankrate dan ulasan robo-advisor memberikan analisis menyeluruh tentang layanan yang tersedia di banyak pemain besar. Anda dapat melihat secara komprehensif apa yang tersedia dan apa yang terbaik untuk Anda.

3. Pilih investasi untuk Roth IRA

Langkah ketiga cara membuka Roth IRA adalah memilih investasi untuknya, apakah Anda melakukan semuanya sendiri atau meminta seseorang melakukannya untuk Anda.

Roth IRA sendiri bukanlah investasi, kata Littell. “Roth hanyalah kendaraan pajak yang dapat Anda atur dengan lembaga keuangan, " dia berkata. “Anda masih harus memilih investasi yang mendasarinya, yang bisa berupa reksa dana, akun pialang mandiri atau produk anuitas.”

“Roth IRA hanyalah 'perisai pelindung' yang menyimpan uang dalam gelembung yang diuntungkan pajak, ” kata Greg McBride, CFA, Kepala analis keuangan Bankrate.

Roth IRA paling sering didanai dengan saham, obligasi, reksa dana, pertukaran dana yang diperdagangkan atau ETF, dan reksa dana pasar uang.

Apakah Anda seorang do-it-yourselfer atau seorang delegator, Anda hampir selalu membayar rasio pengeluaran untuk dana atau ETF yang Anda pilih. Penasihat umumnya mengenakan biaya di atas itu.

“Semakin sedikit investor membayar biaya, semakin banyak uang yang tersisa di rekening, ” kata McBride. “Biaya yang lebih tinggi tidak berarti kinerja yang lebih baik dan merupakan hambatan untuk mencapainya. Tidak ada salahnya memilih reksa dana indeks murah atau ETF.”

Bahkan jika Anda tidak memilih investasi sendiri dan menyewa penasihat, Anda harus meninjau rekomendasi investasi dan menanyakan tentang biaya.

Cara memenuhi syarat untuk Roth IRA

Agar memenuhi syarat untuk Roth IRA, Anda perlu mendapatkan penghasilan, dan penghasilan Anda tidak dapat melebihi batas tertentu (penghentian bertahap dimulai dari $125, 000 untuk pelapor individu pada tahun 2021). Kontribusi untuk tahun 2021 tidak boleh melebihi penghasilan Anda yang lebih rendah atau $6, 000 batas kontribusi.

Anak-anak di bawah umur dapat berkontribusi pada Roth IRA, selama mereka memiliki pendapatan, mungkin melalui bisnis memotong rumput atau menyekop salju. Mereka akan membutuhkan orang tua atau orang dewasa lain untuk membuka Roth kustodian untuk mereka dan mendokumentasikan penghasilan mereka. Orang tua atau kakek-nenek benar-benar dapat menyumbangkan jumlah pendapatan anak ke Roth IRA sebagai hadiah. Ketika anak mencapai usia dewasa (usia 18 atau 21, tergantung pada negara), uang di rekening kustodian dapat ditransfer ke rekening Roth atas namanya sendiri.

Di ujung lain dari spektrum usia, Anda tidak pernah terlalu tua untuk berinvestasi di Roth. Bahkan jika Anda berusia delapan puluhan atau sembilan puluhan, Anda dapat berkontribusi pada Roth selama Anda masih menghasilkan uang.

Berapa banyak yang bisa Anda hasilkan di Roth IRA?

“Apa yang Anda peroleh di Roth IRA Anda akan bergantung pada investasi yang Anda pilih di dalamnya, ” kata McBride.

Roth IRA memberi Anda banyak pilihan investasi, tetapi mereka yang memiliki waktu lama sampai pensiun harus mempertimbangkan untuk lebih agresif dengan investasi mereka.

Saran Littell kepada orang-orang muda adalah untuk berinvestasi terutama dalam dana saham. “Semakin panjang cakrawala investasi Anda, semakin besar risiko yang dapat Anda ambil. Jadi kami mendorong orang-orang muda untuk memiliki alokasi yang lebih tinggi untuk ekuitas.”

Untuk konteks, dana indeks vanilla biasa berdasarkan indeks Standard &Poor's 500 telah kembali rata-rata sekitar 10 persen per tahun. Tetapi pengembalian itu sangat berfluktuasi dari tahun ke tahun, dan saham terkadang bisa sangat fluktuatif.

Berapa penghasilan akun Anda bergantung pada biaya yang Anda bayarkan dan kinerja investasi Anda. Karena biaya untuk reksa dana dan ETF dipotong dari saldo akun Anda, mereka akan bertindak sebagai hambatan pada pengembalian total Anda. Tentu saja, Anda akan mengumpulkan lebih banyak uang jika investasinya berkinerja baik dan lebih sedikit jika kinerjanya buruk.

Tabel di bawah ini mengilustrasikan perbedaan yang dapat dihasilkan oleh 1 poin persentase dalam jumlah akumulasi investor setelah menyumbangkan $500 sebulan ke Roth IRA selama 30 tahun. Kehilangan poin persentase itu dapat dikaitkan dengan biaya yang lebih tinggi atau pengembalian di bawah standar karena memilih investasi yang berkinerja buruk.