Kemungkinan Kerugian Maksimum (PML)

Apa Kemungkinan Kerugian Maksimum (PML)?

Probable maximum loss (PML) adalah kerugian maksimum yang diperkirakan akan ditanggung oleh perusahaan asuransi atas suatu polis. Probable maximum loss (PML) paling sering dikaitkan dengan polis asuransi properti, seperti asuransi kebakaran atau asuransi banjir.

Kemungkinan kerugian maksimum (PML) mewakili skenario terburuk bagi perusahaan asuransi dan membantu menentukan premi yang harus dibayar oleh pemegang polis atas polis asuransi mereka.

Takeaways Kunci

• Probable maximum loss (PML) adalah kerugian maksimum yang diperkirakan akan hilang oleh perusahaan asuransi pada polis asuransi.
• Penanggung menggunakan berbagai model dan data untuk menentukan risiko yang terkait dengan penjaminan polis, yang mencakup kemungkinan kerugian maksimum (PML).
• Setiap perusahaan asuransi mendefinisikan dan menghitung kemungkinan kerugian maksimum (PML) dengan cara yang berbeda.
• Menghitung kemungkinan kerugian maksimum (PML) memperhitungkan faktor-faktor berikut:nilai properti, faktor risiko, dan faktor mitigasi risiko.
• Semakin banyak faktor mitigasi risiko, semakin rendah kemungkinan kerugian maksimum (PML).

Memahami Probable Maximum Loss (PML)

Perusahaan asuransi menggunakan berbagai macam kumpulan data, termasuk kemungkinan kerugian maksimum (PML), saat menentukan risiko yang terkait dengan penjaminan polis asuransi baru, sebuah proses yang juga membantu menetapkan premi. Penanggung meninjau pengalaman kerugian masa lalu untuk bahaya serupa, profil risiko demografis dan geografis, dan informasi industri-lebar untuk menetapkan premi.

Penanggung berasumsi bahwa sebagian dari polis yang ditanggungnya akan menimbulkan kerugian, tetapi sebagian besar kebijakan tidak akan melakukannya. Perusahaan asuransi harus selalu memastikan bahwa ia memiliki cukup dana untuk membayar klaim atas polis, dan kemungkinan kerugian maksimum adalah salah satu dari banyak metrik yang membantu menentukan jumlah dana yang dibutuhkan.

Perusahaan asuransi berbeda pendapat tentang kemungkinan kerugian maksimum. Setidaknya ada tiga pendekatan berbeda untuk PML:

• PML adalah persentase maksimum risiko yang dapat mengalami kerugian pada titik waktu tertentu.
• PML adalah jumlah kerugian maksimum yang dapat ditangani oleh perusahaan asuransi di area tertentu sebelum bangkrut.
• PML adalah kerugian total yang akan ditanggung oleh perusahaan asuransi atas polis tertentu.

Penjamin emisi asuransi komersial menggunakan kemungkinan perhitungan kerugian maksimum untuk memperkirakan klaim maksimum tertinggi yang kemungkinan besar akan diajukan oleh bisnis, versus apa yang bisa diajukan, untuk kerugian akibat peristiwa bencana. Penjamin emisi menggunakan rumus statistik yang kompleks dan grafik distribusi frekuensi untuk memperkirakan PML dan menggunakan informasi ini sebagai titik awal dalam menegosiasikan tarif asuransi komersial yang menguntungkan.

Cara Menghitung Probable Maximum Loss (PML)

Ada beberapa langkah dalam menghitung PML:

1. Tentukan nilai dolar properti tersebut untuk mencapai potensi kerugian finansial dari peristiwa bencana jika seluruh properti hancur.
2. Menentukan faktor-faktor risiko yang kemungkinan besar dapat menyebabkan suatu peristiwa yang akan mengakibatkan kerusakan atau kerugian harta benda. Ini dapat mencakup lokasi properti; Misalnya, properti di pantai laut lebih rentan terhadap banjir. Ini juga dapat mencakup bahan bangunan; bangunan yang terbuat dari kayu lebih rentan terhadap kebakaran.
3. Mempertimbangkan faktor-faktor mitigasi risiko yang dapat mencegah kerusakan atau kerugian, seperti kedekatan dengan stasiun pemadam kebakaran, alarm, dan alat penyiram.
4. Analisis risiko perlu dilakukan untuk menentukan skala di mana faktor-faktor mitigasi risiko akan mengurangi kemungkinan suatu peristiwa yang akan menyebabkan kerusakan atau kehilangan properti.
5. Langkah terakhir melibatkan mengalikan nilai properti dengan persentase kerugian yang diharapkan, yang merupakan perbedaan antara kerugian yang diharapkan dan faktor mitigasi risiko. Sebagai contoh, jika sebuah rumah berada di tepi pantai dan nilainya $300, 000, dan rumah tersebut dibangun di atas panggung untuk menghindari banjir sebagai faktor mitigasi risiko, yang mengurangi kerugian yang diharapkan sebesar 30%, kemudian menghitung kemungkinan kerugian maksimum adalah $300, 000*(100%-30%) =$210, 000.

Contoh di atas adalah versi yang disederhanakan dan semakin banyak faktor mitigasi risiko yang dimiliki properti, semakin jauh kemungkinan kerugian maksimum akan berkurang. Sebagian besar properti berada pada risiko kerusakan dengan berbagai cara dan dengan demikian memastikan perlindungan terhadap semua variabel tidak hanya akan menguntungkan perusahaan asuransi dalam jumlah yang harus ditanggung jika terjadi peristiwa bencana, tetapi juga akan mengurangi premi yang harus dibayar oleh pemegang polis.