Apa yang Terjadi dengan Manfaat Asuransi Karyawan Saat Kepailitan Terjadi?

Dalam perekonomian apapun, baik atau buruk, bisnis dari semua ukuran memiliki potensi untuk gagal. Tapi apa yang terjadi pada manfaat asuransi yang disponsori majikan yang Anda miliki ketika perusahaan Anda mengajukan kebangkrutan?

Asuransi Berbasis Perusahaan

Pertama, penyegaran cepat:Rencana asuransi berbasis pemberi kerja adalah kesepakatan antara pemberi kerja Anda dan perusahaan asuransi untuk menawarkan pertanggungan kepada seluruh tenaga kerja sebagai sebuah kelompok. Karyawan dapat membeli pertanggungan melalui paket grup dengan melengkapi dokumen yang diperlukan dan premi secara otomatis dipotong dari gaji mereka. Ada beberapa jenis asuransi yang diberikan oleh pemberi kerja (beberapa yang paling umum adalah kesehatan, kehidupan, dan disabilitas). Beberapa pemberi kerja akan menawarkan bentuk pertanggungan asuransi secara gratis sebagai cara untuk merekrut dan mempertahankan karyawan.

Apa Jenis Kebangkrutan?

Jika Anda mengetahui bahwa perusahaan Anda mengajukan kebangkrutan, pertanyaan yang paling penting untuk ditanyakan adalah "tipe yang mana?" Ada dua kategori utama (secara teknis dikenal sebagai bab) dari undang-undang kepailitan di mana perusahaan dapat mengajukan:Bab 11 dan Bab 7. Di bawah Bab 11 kebangkrutan, sebuah perusahaan mampu mengatur ulang keuangannya sendiri dan mengambil langkah-langkah pemotongan biaya, termasuk pemutusan hubungan kerja atau pengurangan gaji dan tunjangan, dan melanjutkan operasi. Namun, mengajukan kebangkrutan Bab 7 memiliki konsekuensi yang jauh lebih langsung dan mengerikan bagi karyawan; perusahaan menutup sepenuhnya dan melikuidasi asetnya untuk memenuhi klaim keuangan krediturnya.

Bab 11 Kebangkrutan

Jika majikan Anda mengajukan kebangkrutan Bab 11 tetapi Anda mempertahankan pekerjaan Anda, Anda mungkin dapat mempertahankan cakupan asuransi grup Anda. Namun, perusahaan dapat membatalkan manfaat asuransi karyawannya, memotong jam kerja karyawan, atau memberhentikan orang. Mari kita lihat bagaimana pertanggungan asuransi Anda dapat terpengaruh dalam situasi tersebut.

Asuransi Kesehatan: Jika tempat kerja Anda mempekerjakan setidaknya 20 orang dan Anda diberhentikan atau status pekerjaan Anda berubah yang menyebabkan hilangnya pertanggungan asuransi, Anda dan tanggungan Anda akan tetap dapat mempertahankan polis Anda saat ini, terima kasih kepada COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act). Konfirmasikan bahwa majikan Anda menawarkan opsi konversi yang memungkinkan Anda mendapatkan perlindungan kesehatan individu dari perusahaan jika Anda kehilangan manfaat paket grup Anda.

Di bawah COBRA, pertanggungan asuransi kesehatan kelompok dapat dipertahankan hingga 18 bulan. Namun, Anda harus membayar kedua bagian Anda dari pembayaran premi, yang mungkin telah Anda bayar melalui pemotongan gaji, dan bagian majikan Anda dari jumlah premi bulanan, ditambah biaya 2%.

Sebagai bagian dari Undang-Undang Rencana Penyelamatan Amerika tahun 2021, pemerintah federal akan membayar premi asuransi COBRA untuk individu (dan kerabat mereka yang ditanggung) yang kehilangan pekerjaan akibat pandemi virus corona mulai 1 April hingga 30 September, 2021.

Setelah 18 bulan, di sebagian besar negara bagian, COBRA berakhir dan Anda perlu mendapatkan perlindungan asuransi kesehatan baru—baik melalui perusahaan baru, dengan membeli paket individu baru, atau dengan mengikuti rencana pasangan Anda. (Beberapa negara bagian memperpanjang COBRA hingga 36 bulan.)

Jika majikan Anda memilih untuk membatalkan manfaat asuransi kesehatannya sebagai akibat dari pengajuan kebangkrutan Bab 11, Anda akan kehilangan perlindungan kesehatan Anda. Anda tidak dapat melanjutkan cakupan Anda melalui COBRA karena paket grup tidak akan ada lagi. Majikan Anda diharuskan memberi Anda pemberitahuan 60 hari sebelum pertanggungan Anda berakhir. Selama waktu itu, Anda harus menerima "sertifikat pertanggungan yang dapat dikreditkan, " yang akan Anda perlukan untuk mengajukan kebijakan baru.

Asuransi Jiwa dan Cacat: Jika Anda memiliki pertanggungan hidup atau cacat melalui pekerjaan dan Anda kehilangan pertanggungan, baik karena pekerjaan Anda telah berubah atau dihilangkan, atau perusahaan membatalkan rencana grupnya, bicarakan dengan administrator asuransi Anda untuk mengetahui apakah Anda dapat mentransfer dari polis grup Anda ke polis individual.

Bab 7 Kebangkrutan

Jika perusahaan atau majikan Anda mengajukan kebangkrutan Bab 7, Anda akan kehilangan semua bentuk pertanggungan asuransi kelompok berbasis pemberi kerja, karena rencana itu tidak ada lagi.

Segera setelah Anda mengetahui bahwa perusahaan Anda mengajukan kebangkrutan Bab 7, periksa klaim asuransi terutang yang telah Anda ajukan untuk pembayaran dan penggantian. Jika klaim tersebut tidak dibayarkan sebelum perusahaan tutup, Anda mungkin perlu mengajukan "bukti klaim" ke pengadilan kebangkrutan.

Jika Anda memilih untuk menahan uang dari gaji Anda untuk disetorkan ke akun pengeluaran fleksibel (FSA) untuk biaya perawatan kesehatan, Anda harus menghubungi administrator tunjangan perusahaan Anda untuk memastikan bahwa Anda akan menerima kompensasi atas jumlah yang dipotong.

Mengonversi Dari Liputan Grup ke Perorangan

Beberapa perusahaan asuransi akan mengizinkan Anda mengonversi dari paket grup yang dibatalkan ke paket individual. Khas, Anda tidak perlu memberikan informasi tambahan apa pun saat mengajukan polis individu. Namun, Anda perlu melengkapi beberapa dokumen dan menutupi total pembayaran premi.

Aturan untuk mengonversi ke kebijakan pribadi berbeda-beda di setiap negara bagian, jadi Anda perlu memeriksa dengan asosiasi asuransi negara Anda. Ada jendela waktu kecil di mana Anda diizinkan untuk mengonversi dari grup ke paket individu, jadi pastikan untuk mengajukan makalah tepat waktu. Juga perlu diingat bahwa beberapa tingkat cakupan dapat berubah dengan rencana individu, jadi rencanakan ke depan untuk menghindari kejutan.

Garis bawah

Kebangkrutan perusahaan dapat berarti perubahan signifikan untuk cakupan asuransi Anda, apakah Anda mempertahankan pekerjaan Anda atau tempat kerja Anda ditutup. Jika Anda mengkhawatirkan kesehatan keuangan perusahaan Anda dan ingin tahu bagaimana kebangkrutan dapat memengaruhi Anda, luangkan waktu untuk meninjau cakupan asuransi Anda saat ini. Pelajari opsi apa yang akan Anda miliki sehingga Anda dapat terus menikmati perlindungan yang Anda miliki saat ini melalui paket cakupan grup Anda di tempat kerja.