Pengertian Asuransi vs. Asuransi Kelebihan vs. Reasuransi

Pertanggungan, Asuransi Kelebihan, Reasuransi:Gambaran Umum

Ada banyak jenis polis asuransi, dan masing-masing memiliki aturan dan persyaratannya sendiri. Polis asuransi tipikal biasanya merupakan polis asuransi utama, yang menanggung biaya keuangan suatu klaim asuransi sampai batas tertentu. Kelebihan asuransi mencakup jumlah tertentu di luar batas dalam polis utama. Reasuransi adalah ketika perusahaan asuransi menyerahkan sebagian polis mereka ke perusahaan asuransi lain untuk mengurangi biaya keuangan jika klaim dibayarkan.

Takeaways Kunci

• Asuransi primer adalah polis yang menjamin kewajiban keuangan bagi pemegang polis sebagai akibat dari peristiwa pemicu.
• Asuransi primer memulai terlebih dahulu dengan cakupannya bahkan jika ada polis asuransi lain.
• Kelebihan asuransi mencakup klaim setelah batas asuransi utama telah habis atau habis.
• Reasuransi adalah cara perusahaan asuransi memberikan polis kepada perusahaan asuransi lain untuk mengurangi risiko klaim yang dibayarkan.

Pertanggungan

Polis asuransi adalah kontrak di mana pemegang polis menerima reparasi atau perlindungan finansial dari peristiwa buruk yang tercakup dalam polis. Sebagai imbalan atas perlindungan ini, pemegang polis membayar perusahaan asuransi dalam bentuk premi. Ada berbagai jenis polis asuransi yang melindungi pemegang polis atau yang disebutkan dalam polis dari kerugian atau kewajiban finansial, yang beresiko dituntut.

Sebagian besar polis asuransi yang dibeli individu atau perusahaan disebut asuransi primer. Asuransi primer adalah polis yang menjamin kewajiban keuangan bagi pemegang polis sebagai akibat dari peristiwa pemicu. Asuransi primer memulai terlebih dahulu dengan cakupannya bahkan jika ada polis asuransi lain. Hanya ketika batas cakupan yang telah ditentukan telah terlampaui, kebijakan lain akan mengeluarkan pembayaran. Asuransi primer adalah polis yang menjamin klaim terlebih dahulu sebelum polis lain yang ada.

Sebagai contoh, cakupan utama polis asuransi kebakaran di rumah atau bisnis akan dimulai jika properti yang diasuransikan mengalami kerusakan akibat kebakaran dan klaim telah diajukan oleh pemegang polis.

Persyaratan Asuransi Utama

Mungkin ada beberapa ketentuan tentang waktu dan keadaan, seperti kecepatan untuk melaporkan klaim, tapi umumnya, kewajiban perusahaan asuransi mengikuti pola yang sama dalam setiap kasus. Setiap polis utama memiliki batas yang dikenakan pada jumlah pertanggungan yang tersedia dan biasanya menetapkan batas yang dapat dikurangkan untuk pelanggan. Polis utama membayar terhadap klaim terlepas dari apakah ada polis tambahan yang beredar yang mencakup risiko yang sama.

Asuransi Utama dan Medicare

Asuransi utama dalam kedokteran biasanya mengacu pada pembayar pertama klaim, sampai batas pertanggungan tertentu, di luar itu pembayar sekunder berkewajiban untuk menutupi jumlah tambahan.

Sebagai contoh, mereka yang memiliki polis asuransi swasta, yang juga memiliki pertanggungan di bawah Medicare sebagai polis sekunder, akan memiliki asuransi utama mereka membayar klaim hingga batas. Di luar batas itu, Medicare akan menendang dan menutupi klaim (dengan asumsi itu adalah kebijakan sekunder). Dengan kata lain, Medicare hanya akan menanggung biaya jika ada biaya yang tidak ditanggung oleh perusahaan asuransi utama.

Asuransi Kelebihan

Kelebihan asuransi mencakup klaim setelah batas asuransi utama telah habis atau habis. Sebagai contoh, jika batas pertanggungan asuransi utama adalah $50, 000 dan kelebihan polis mencakup $25 lainnya, 000, klaim $60, 000 akan menghasilkan $50, 000 pembayaran dari asuransi utama dan $10, 000 dari kelebihan polis.

kebijakan yang berlebihan, juga disebut kebijakan sekunder, memperpanjang batas pertanggungan asuransi dari polis utama atau polis pertanggungjawaban yang mendasarinya. Dengan kata lain, polis yang mendasari bertanggung jawab untuk membayar sebagian dari klaim terlebih dahulu sebelum kelebihan polis digunakan. Namun, polis yang mendasarinya mungkin bukan polis asuransi utama tetapi sebaliknya, bisa jadi kebijakan ekses lainnya. Terlepas dari jenis polis asuransi, kebijakan yang mendasari membayar sebelum kebijakan kelebihan.

Kebijakan Payung

Polis asuransi payung ditulis untuk mencakup beberapa polis kewajiban utama yang berbeda. Sebagai contoh, sebuah keluarga mungkin membeli polis asuransi payung pribadi dari perusahaan asuransi untuk memperluas cakupan kelebihan atas polis mobil dan pemilik rumah mereka. Polis payung tidak terbatas pada memberikan pertanggungan hanya kepada pemegang polis. Sebagai contoh, polis payung juga dapat mencakup anggota keluarga dan mereka yang tinggal dalam satu rumah tangga.

Polis payung dianggap sebagai polis berlebih karena dianggap sebagai pertanggungan ekstra untuk klaim yang melebihi batas pembayaran dan pertanggungan dari polis utama atau yang mendasarinya. Meskipun kebijakan payung merupakan kebijakan ekses, tidak semua kebijakan ekses merupakan kebijakan payung. Jika kebijakan ekses hanya berlaku untuk satu kebijakan dasar, itu tidak dianggap sebagai polis asuransi payung.

Manfaat Polis Payung

Kebijakan payung bisa lebih murah, berarti premi yang lebih rendah untuk tertanggung, versus membeli beberapa polis asuransi utama. Jika polis payung dibeli melalui perusahaan asuransi yang ada yang mencakup polis utama, biaya keseluruhan biasanya lebih rendah dan tertanggung mendapatkan pertanggungan yang komprehensif. Polis payung juga dapat memberikan perlindungan tambahan yang tidak ditawarkan dalam polis utama, seperti perlindungan terhadap fitnah dan pencemaran nama baik.

Reasuransi

Perusahaan asuransi selalu menghadapi risiko klaim yang diajukan karena suatu peristiwa. Jika peristiwanya meluas dan ada banyak klaim yang diajukan sekaligus, premi yang diterima dari polis tersebut mungkin tidak cukup untuk menutupi jumlah total klaim. Perusahaan asuransi hanya menguntungkan jika premi yang diterima untuk polis lebih dari cukup untuk menutupi klaim selama masa pakai polis tersebut.

Hasil dari, perusahaan asuransi dapat menemukan diri mereka dalam kesulitan keuangan jika mereka tidak mengelola risiko klaim yang diajukan berdasarkan jenis pertanggungan asuransi yang mereka miliki dalam portofolio mereka. Reasuransi adalah cara perusahaan asuransi memberikan atau menjual polis kepada perusahaan asuransi lain untuk mengurangi eksposur atau risiko klaim yang dibayarkan. Perusahaan asuransi yang mengambil polis disebut perusahaan reasuransi sedangkan perusahaan asuransi yang meloloskan polis disebut perusahaan asuransi ceding karena mereka menyerahkan risiko klaim yang diajukan pada polis yang diserahkan.

Sebagai imbalannya, reasuradur menerima premi dari polis yang diserahkan kepada mereka dikurangi biaya (disebut komisi ceding), yang dibayarkan kepada penanggung awal (penyerahan asuransi). Dengan kata lain, reasuransi adalah asuransi bagi perusahaan asuransi untuk membantu perusahaan asuransi tetap menguntungkan dan bertahan dalam bisnis. Kecuali Anda memiliki atau bekerja untuk perusahaan asuransi, Anda tidak mungkin menemukan reasuransi di pasar.

Klaim dengan Reasuransi

Karakteristik operasi fundamental reasuransi mirip dengan asuransi primer. Perusahaan asuransi ceding membayar premi kepada reasuradur dan menciptakan klaim potensial terhadap risiko masa depan yang tidak diinginkan. Kalau bukan karena perlindungan tambahan dari perusahaan reasuransi, kebanyakan perusahaan asuransi utama akan keluar dari pasar yang lebih berisiko atau membebankan premi yang lebih tinggi pada polis mereka.

Namun, terkadang reasuradur default pada kebijakan yang diserahkan, berarti mereka tidak dapat menutupi klaim karena kesulitan keuangan. Hasil dari, perusahaan ceding mungkin masih memiliki kewajiban dan mungkin perlu membayar klaim, meskipun menyerahkan polis kepada reasuradur.

Reasuransi Bencana

Salah satu contoh umum reasuransi dikenal sebagai "polis kucing, " kependekan dari polis reasuransi ekses katastropik. Polis ini mencakup batas kerugian tertentu karena keadaan katastropik, seperti badai, yang akan memaksa perusahaan asuransi utama untuk membayar sejumlah besar klaim secara bersamaan. Kecuali ada ketentuan panggilan tunai khusus lainnya, yang memerlukan pembayaran tunai dari reasuradur, reasuradur tidak berkewajiban untuk membayar sampai setelah insurer asal membayar klaim atas polisnya sendiri.

Meskipun bencana jarang terjadi, jumlah uang yang dibayarkan oleh perusahaan asuransi bisa cukup untuk membuat perusahaan bangkrut. Sebagai contoh, Badai Andrew pada tahun 1992 menelan kerugian $15,5 miliar di negara bagian Florida, yang memaksa beberapa perusahaan asuransi mengalami kebangkrutan keuangan menurut Lembaga Informasi Asuransi. Reasuransi bencana membantu menyebarkan risiko dan sebagian biaya dari peristiwa bencana.