Kelas Risiko Asuransi

Apa itu Kelas Risiko Asuransi?

Kelas risiko asuransi adalah sekelompok individu atau perusahaan yang memiliki karakteristik serupa, yang digunakan untuk menentukan risiko yang terkait dengan penjaminan polis baru dan premi yang harus dibebankan untuk pertanggungan. Menentukan kelas risiko asuransi adalah komponen utama dari proses underwriting perusahaan asuransi.

Takeaways Kunci

• Kelas risiko asuransi adalah cara bagi perusahaan asuransi untuk menanggung polis berdasarkan kepemilikan seseorang pada kelompok risiko tertentu.
• Orang-orang di setiap kelompok risiko umumnya akan memiliki karakteristik serupa yang membantu perusahaan asuransi memperkirakan dengan lebih baik kemungkinan pemegang polis akan mengajukan klaim.
• Kelompok risiko yang lebih berisiko akan membayar premi yang lebih tinggi—misalnya, orang yang sedang sakit, lebih tua, atau memiliki catatan mengemudi yang buruk.

Kelas Risiko Asuransi Dijelaskan

Meskipun tidak ada dua individu yang persis sama, banyak orang menunjukkan kesamaan yang memungkinkan mereka untuk diklasifikasikan. Perusahaan asuransi perlu mengetahui kemungkinan bahwa penjaminan polis baru untuk klien atau bisnis baru akan menjadi usaha yang menguntungkan. Lagipula, mengambil kebijakan baru untuk beberapa ratus dolar setahun bukanlah ide yang baik jika pemegang polis akhirnya menghasilkan ribuan dolar dalam klaim.

Dalam kasus asuransi mobil, Misalnya, perusahaan asuransi dapat memeriksa usia kendaraan, usia pengemudi, sejarah pengemudi, jumlah pertanggungan yang diminta, dan area di mana kendaraan dioperasikan. Faktor-faktor ini, ketika diambil bersama-sama, buat profil jenis driver tertentu, yang dapat digunakan oleh aktuaris untuk menentukan bagaimana pengemudi dalam profil tertentu ini bertindak.

Kelas risiko asuransi memungkinkan perusahaan asuransi untuk menentukan jumlah pertanggungan yang dibutuhkan, serta berapa biaya pertanggungan itu. Klasifikasi risiko paling sering diterapkan saat melakukan penjaminan polis asuransi jiwa.

Kelas Risiko Asuransi Jiwa

Bagi perusahaan asuransi jiwa, kelas risiko digunakan untuk menentukan seberapa besar kemungkinan perusahaan asuransi harus membayar manfaat atas nama Anda jika Anda meninggal dunia. Perusahaan asuransi mungkin juga harus membayar manfaat sebelum waktunya jika Anda melampirkan pengendara manfaat kematian yang dipercepat pada polis Anda. Pengendara ini memungkinkan Anda untuk memanfaatkan manfaat kematian Anda saat hidup untuk membayar biaya yang terkait dengan perawatan akhir hidup jika Anda sakit parah.

Dari segi biaya premi, sejumlah faktor digunakan untuk menentukan kelas risiko mana yang Anda masuki. Itu bisa termasuk:

• Status merokok
• Tinggi
• Berat
• Jenis kelamin
• Sejarah keluarga
• Usia
• Pekerjaan
• Apakah Anda terlibat dalam hobi berisiko atau perilaku berbahaya lainnya, seperti penyalahgunaan zat atau alkohol

Ketika Anda mengajukan permohonan polis asuransi jiwa, jawaban yang Anda berikan untuk pertanyaan kesehatan dan gaya hidup akan diperhitungkan oleh agen Anda, dan tim penjamin emisi internal akan memberikan kelas risiko dan penawaran yang paling akurat. Tergantung pada jenis polis yang Anda beli, Anda mungkin harus menyelesaikan pemeriksaan paramedis di mana sampel darah dan urin dikumpulkan.

Tip

Beberapa perusahaan asuransi tidak menawarkan kebijakan ujian yang memungkinkan Anda memenuhi syarat tanpa pemeriksaan kesehatan. Mengingat, Namun, bahwa Anda dapat membayar premi yang lebih tinggi.

Klasifikasi Risiko dan Biaya Premium

Kelas risiko asuransi jiwa yang Anda tetapkan dapat secara langsung memengaruhi apa yang Anda bayar untuk premi asuransi jiwa. Berikut adalah ikhtisar tentang bagaimana kelas risiko individu dibandingkan.

Pilihan Plus/Elite : kategori risiko terendah. Orang-orang di kelas risiko ini berada dalam kesehatan yang sangat baik, biasanya lebih muda, dan tidak memiliki penyebab langsung lainnya untuk dikhawatirkan. Orang-orang ini dapat mengharapkan untuk membayar premi terendah untuk asuransi jiwa.

Lebih disukai : langkah kecil dari pilihan plus, pemegang polis kelas pilihan menikmati premi yang lebih rendah karena kesehatan yang sangat baik tetapi mungkin memiliki beberapa tanda bahaya halus seperti kolesterol yang lebih tinggi.

Standar Plus : Kesehatan di atas rata-rata, tetapi hal-hal seperti tekanan darah atau indeks massa tubuh (BMI) mungkin berada di luar kisaran ideal. Premi lebih menguntungkan daripada kelas risiko Standar tetapi Anda dapat membayar lebih dari seseorang dalam kelompok Preferred atau Preferred Plus.

Standar :Ini berarti risiko tipikal, dan untuk asuransi jiwa, itu berarti harapan hidup rata-rata. Anda mungkin memiliki beberapa masalah kesehatan dalam keluarga Anda atau di masa lalu Anda, yang membuat Anda keluar dari kelompok risiko yang lebih disukai, menghasilkan premi yang lebih tinggi.

Kurang Lancar/Bernilai :Jika Anda tergolong berisiko lebih tinggi dari standar, Anda tunduk pada berbagai derajat atau peringkat di bawah standar, yang masing-masing perusahaan asuransi pendekatan sedikit berbeda. Ini bisa karena masalah kesehatan atau masa lalu yang berisiko. Premi Anda mungkin termasuk di antara tarif tertinggi, biasanya dengan harga Standar ditambah 25 persen tambahan pada setiap penurunan peringkat.

Perokok : Perokok akan membayar lebih mahal secara signifikan karena meningkatnya risiko kesehatan. Penanggung akan menanyakan apakah Anda merokok atau merokok dalam beberapa tahun terakhir dan mungkin menguji keberadaan nikotin dalam pemeriksaan darah rutin.

Penting

Banyak perusahaan asuransi jiwa memandang vaping dalam cahaya yang sama dengan merokok untuk menilai risiko dan menetapkan biaya premi.

Mengubah Kelas Risiko Asuransi

Kelas risiko asuransi Anda untuk asuransi jiwa belum tentu diatur dalam batu. Dimungkinkan untuk meningkatkan risiko Anda dan berpotensi mengurangi biaya premi Anda, meskipun biasanya membutuhkan beberapa pekerjaan.

Sebagai contoh, jika Anda telah mengutip tarif Standard Plus untuk asuransi jiwa, mungkin saja Anda memenuhi syarat untuk tarif Pilihan dengan menurunkan berat badan untuk meningkatkan rentang BMI Anda. Berhenti merokok juga bisa menguntungkan Anda, meskipun Anda harus bebas rokok selama satu atau dua tahun untuk melihat perbedaan dalam klasifikasi risiko. Atau jika premi Anda lebih tinggi karena Anda memiliki pekerjaan yang lebih berisiko, Anda mungkin dapat menurunkannya dengan beralih ke pekerjaan yang lebih aman.

Ingatlah bahwa beberapa hal mungkin di luar kendali Anda. Jika Anda memiliki kondisi kesehatan kronis atau bawaan, Misalnya, ada kemungkinan sedikit yang dapat Anda lakukan untuk mengubah bagaimana hal itu memengaruhi kelas risiko dan tingkat asuransi Anda. Mendapatkan penawaran asuransi jiwa dari beberapa perusahaan dapat membantu membandingkan biaya dan memilih polis yang paling terjangkau.