Sistem Asuransi Bonus-Malus

Bonus-malus adalah istilah Latin untuk "baik-buruk." Jenis sistem asuransi ini mencatat peristiwa baik dan buruk dalam sejarah Anda untuk menentukan premi Anda hari ini. Premi naik ketika Anda memiliki keadaan yang "buruk;" juga, menghindari klaim adalah "baik" dan akan mengurangi premi Anda. Dalam banyak perjanjian asuransi standar saat ini, sistem bonus-malus sudah ada. Lebih jauh, secara keseluruhan, komunitas asuransi beroperasi dengan sistem bonus-malus.

Bonus Individu-Malus

Sebagai individu, ketika Anda mengalami kecelakaan mobil dan bersalah, tarif Anda mungkin meningkat. Ini terjadi karena Anda telah mengambil sebagian dari kumpulan asuransi umum. Teori di balik asuransi adalah bahwa setiap individu berkontribusi pada kumpulan ini dan setuju untuk hanya mengambil apa yang dia butuhkan. Jika satu orang membutuhkan lebih dari yang lain, orang itu harus berkontribusi lebih banyak. Saat tarif Anda naik, Anda menebus fakta bahwa Anda telah menggunakan kumpulan umum lebih banyak daripada tertanggung lain yang terdaftar di perusahaan yang sama. Hari ini, banyak perusahaan asuransi menjanjikan tarif Anda "tidak akan naik" karena kecelakaan. Ini mungkin hanya berlaku pada kejadian pertama. Dalam hampir setiap kasus, perusahaan asuransi akan menaikkan tarif Anda jika Anda secara rutin mengajukan klaim.

Bonus Grup-Malus

Di tingkat grup, semakin banyak klaim yang diterima perusahaan asuransi, premi yang lebih tinggi akan naik. Perusahaan asuransi beroperasi untuk mendapatkan keuntungan. Sebagai imbalan atas pengumpulan dan pengelolaan risiko, agen dan broker asuransi mengenakan biaya. Biaya ini harus cukup besar untuk menghasilkan keuntungan setiap tahun; lebih jauh, total modal yang dimiliki oleh perusahaan asuransi harus cukup tinggi untuk membayar klaim. Karena itu, jika sejumlah tertanggung mengajukan klaim pada bulan atau tahun tertentu, perusahaan asuransi harus merespon dengan menaikkan tarif untuk setiap pemegang polis, terlepas dari tindakan individu.

Bonus Sistemik-Malus

Lembur, ketika cukup individu dan kelompok malus mengarah ke tingkat yang lebih tinggi, seluruh biaya asuransi akan naik. Ini adalah salah satu argumen yang digunakan dalam perdebatan modern tentang pencegahan tingkat asuransi yang tinggi. Sebagai contoh, dalam debat perawatan kesehatan 2009-2010, banyak kritikus industri perawatan kesehatan menunjukkan itu tidak memberdayakan konsumen untuk membuat keputusan yang lebih cerdas tentang klaim medis mereka. Dengan "menggunakan" asuransi mereka terlalu banyak, banyak orang Amerika secara tidak sengaja menaikkan premi mereka setiap tahun. Penggunaan sistem yang sering menguntungkan dokter dan perusahaan asuransi, sehingga spiral berlanjut ke arah atas. Masalah sistemik ini merupakan salah satu faktor yang berperan dalam biaya perawatan kesehatan yang sangat tinggi setiap tahun.

Acara Malus Besar

Sementara inflasi sistemik harga dapat terjadi dari waktu ke waktu, mungkin juga ada satu peristiwa tunggal yang menaikkan harga dalam waktu singkat. Sebagai contoh, ketika sejumlah perusahaan asuransi terjebak dengan tagihan besar yang tidak normal setelah bencana 9-11, perusahaan asuransi mulai mempertanyakan bagaimana mereka dapat menangani masalah ini dengan lebih baik di masa depan. Sekarang, semua perusahaan membayar premi tambahan setiap tahun untuk menutupi kerugian satu kali akibat serangan teroris. Ini adalah contoh nyata dari satu tindakan "malus" yang menaikkan biaya asuransi secara nasional.