Kami mensurvei anggota yang berhasil membangun kredit mereka. Inilah yang kami pelajari.

Suka atau tidak suka, nilai kredit memainkan peran besar dalam hidup kita.

Skor kredit Anda dapat membantu menentukan apakah Anda memiliki akses ke tarif yang menguntungkan untuk pinjaman mobil dan hipotek, atau apakah Anda bisa mendapatkan persetujuan untuk kartu kredit atau pinjaman pribadi tertentu.

Anda mungkin sudah tahu ada dua model penilaian kredit utama:VantageScore dan FICO. Dan mereka mempertimbangkan beberapa faktor kunci saat menentukan skor kredit Anda, termasuk penggunaan kartu kredit, riwayat pembayaran dan usia riwayat kredit Anda. Tetapi meskipun mengetahui faktor-faktor ini membantu Anda memahami bagaimana model penilaian menghitung skor kredit Anda, itu tidak benar-benar membantu mengidentifikasi tindakan apa yang dapat Anda ambil yang dapat membantu membangun kredit.

Itulah sebabnya kami menghubungi anggota kami untuk bertanya kepada mereka tentang tindakan yang mereka ambil yang menurut mereka dapat meningkatkan kesehatan kredit mereka.

Kami mensurvei lebih dari 2, 000 anggota yang bergabung dengan Credit Karma antara Januari 2016 dan Desember 2018 dengan skor kredit deep subprime atau subprime TransUnion VantageScore 3.0, dan sejak itu meningkatkan skor mereka setidaknya 50–99 atau 100+ poin. Peningkatan ini mengangkat beberapa dari kisaran skor kredit subprime yang dalam (580 atau lebih rendah), dan lainnya di luar kisaran skor kredit subprime (580 hingga 639).

Kami di sini bukan untuk memberi tahu Anda bahwa mengambil tindakan ini dijamin akan meningkatkan skor Anda, tetapi kami berharap tindakan para anggota ini akan membantu Anda melihat bahwa membangun kredit bukanlah hal yang mustahil jika Anda bersedia meluangkan waktu dan bekerja. Inilah yang kami pelajari.

Apa yang dilakukan anggota untuk membangun kredit mereka?

Anggota Credit Karma dari survei kami yang melihat peningkatan skor mengatakan bahwa mereka mengikuti beberapa strategi umum untuk membantu membangun kredit mereka.

Lebih dari separuh anggota yang menanggapi survei (63%) mengatakan bahwa mereka telah melunasi hutang mereka yang ada. Taktik lain termasuk mengurangi biaya keseluruhan, membayar tagihan lebih dari sekali dalam satu siklus penagihan, mengatur pembayaran otomatis atau pengingat pembayaran, dan melunasi atau menyelesaikan rekening penagihan.

Berikut adalah lima tindakan teratas yang dikatakan anggota mereka gunakan untuk membantu membangun kredit mereka (ditambah, kami telah memberikan beberapa wawasan tentang mengapa mengambil tindakan ini mungkin telah membantu kesehatan kredit mereka).

1. Membayar kartu kredit dan/atau hutang lainnya

Sebagian besar anggota yang disurvei mengatakan mereka membayar kartu kredit atau utang lainnya.

Kami mengambil: Membayar kartu kredit dan utang bergulir lainnya dapat membantu membangun kredit jika Anda dapat menurunkan tingkat pemanfaatan kredit di bawah 30%. Tingkat pemanfaatan kredit menggambarkan berapa banyak dari total kredit bergulir yang tersedia yang Anda gunakan. Tingkat pemanfaatan kredit Anda adalah salah satu faktor penting yang menentukan nilai kredit Anda, dan umumnya disarankan untuk menjaga tingkat pemanfaatan kredit Anda di bawah 30%.

2. Mengurangi pengeluaran umum dengan pengeluaran lebih sedikit

Banyak anggota dari survei kami juga mengatakan bahwa pengeluaran yang lebih sedikit membantu mereka meningkatkan kredit mereka.

Kami mengambil: Menghabiskan lebih sedikit, terutama pada kartu kredit, bisa membantu para anggota ini membangun kredit dengan menurunkan tingkat pemanfaatan mereka secara keseluruhan. Mengambil tindakan ini juga dapat memiliki manfaat tambahan untuk membuat tingkat utang dan pengeluaran Anda terasa lebih mudah dikelola.

3. Membayar tagihan lebih dari sekali dalam satu siklus penagihan

Banyak anggota juga menunjuk untuk membayar tagihan beberapa kali dalam siklus penagihan.

Kami mengambil: Membayar tagihan Anda lebih dari sekali dalam satu siklus penagihan dapat membantu memastikan Anda tidak melewatkan pembayaran atau melakukan pembayaran yang terlambat. Membayar tagihan kartu kredit Anda lebih dari sekali sebulan juga dapat membantu Anda mengawasi tingkat pemanfaatan kredit Anda dan berapa banyak yang Anda belanjakan untuk kartu Anda.

4. Siapkan pengingat pembayaran dan pembayaran otomatis

Ini adalah tindakan lain yang menurut anggota mereka ambil yang mungkin telah membantu mereka dalam perjalanan kredit mereka.

Kami mengambil: Melakukan pembayaran tepat waktu adalah salah satu faktor terpenting yang diperhitungkan oleh model penilaian kredit saat menentukan skor kredit Anda. Dengan kata lain, memiliki sejarah panjang pembayaran tepat waktu baik untuk nilai kredit Anda, sementara melewatkan pembayaran bisa menyakiti mereka.

5. Melunasi atau melunasi akun penagihan

Banyak anggota dari survei kami mengatakan bahwa mereka pikir melunasi atau menyelesaikan akun penagihan mungkin telah membantu kredit mereka.

Kami mengambil: Memiliki akun dalam koleksi dapat merusak nilai kredit Anda. Seberapa besar pengaruhnya terhadap skor Anda tergantung pada kesehatan kredit Anda dan sejumlah faktor lainnya. Pelunasan atau penyelesaian akun penagihan dapat tetap ada di laporan kredit Anda sebagai penagihan berbayar, tetapi dapat mengurangi dampak pada nilai kredit Anda tergantung pada model penilaian kredit.

Tidak ada jaminan bahwa mengambil tindakan di atas akan meningkatkan nilai kredit Anda — bagaimanapun juga, situasi setiap orang adalah unik — tetapi temuan ini mengungkapkan beberapa pembelajaran utama:Mengerjakan kredit Anda adalah upaya sadar yang melibatkan penetapan tujuan pribadi untuk diri sendiri, berpegang teguh pada mereka dan mengembangkan kebiasaan keuangan yang sehat dari waktu ke waktu.

Dan kami pasti melihat ini dengan anggota yang kami survei. Selain tindakan pembangunan kredit yang dilaporkan di atas, sebagian besar anggota yang kami survei (71%) mengatakan bahwa mereka menetapkan tujuan skor kredit tertentu untuk secara aktif diupayakan. Dan dua pertiga (66%) anggota yang kami survei bergabung dengan Credit Karma secara khusus untuk mengerjakan kredit mereka.

Perjalanan membangun kredit saya sendiri

Seperti banyak anggota Credit Karma yang kami survei, Saya juga telah berupaya membangun kredit saya sejak mempelajari nilai kredit saya dan faktor apa yang dapat memengaruhinya.

Setiap orang memiliki kisah perjalanan kredit mereka sendiri. Milik saya dimulai dengan pengeluaran berlebihan pada kartu kredit di sekolah pascasarjana ketika saya berada di antara pekerjaan. Setelah itu, Saya tahu kredit saya tidak bagus. Tetapi saya tidak menyadari bahwa lupa membayar kartu kredit sekali atau menyimpan saldo yang tinggi pada suatu akun dapat sangat memengaruhi nilai kredit saya.

Saya tahu saya selalu ingin mandiri secara finansial dan suatu hari nanti bisa mendapatkan tingkat yang lebih baik pada pinjaman mobil atau hipotek. Dan begitu saya memiliki akses ke konten pendidikan yang mengajari saya tentang kredit dan cara untuk secara aktif memantau nilai kredit saya, Saya mengambil tindakan.

1. Membayar hutang saya — Seperti banyak anggota Credit Karma yang kami survei, Saya bekerja untuk melunasi saldo kartu kredit dan hutang lainnya terlebih dahulu. Setelah tingkat pemanfaatan kredit saya lebih rendah dari 30%, Saya mulai melihat peningkatan dalam nilai saya.

2. Akun koleksi terbayar — Melihat laporan kredit saya membuat saya menyadari ada rekening koleksi lama yang ada di sana. Jadi saya menghubungi penagih utang dan melunasinya. Itu akan tetap ada di laporan kredit saya untuk sementara waktu (ini bahkan bisa sampai tujuh tahun sejak tanggal pembayaran pertama saya yang terlewat di akun), tetapi memiliki akun penagihan yang dilaporkan sebagai pembayaran tampaknya merupakan langkah maju yang baik.

3. Atur pembayaran otomatis dan pengingat pembayaran — Sangat mudah untuk melupakan tanggal jatuh tempo untuk kartu kredit Anda, terutama jika Anda bepergian. Ya, yang terjadi pada saya. Jika saya telah mengatur pembayaran otomatis di akun saya, Saya mungkin tidak akan melewatkan pembayaran kartu kredit itu. Sekarang, Saya memastikan pembayaran otomatis diatur di semua akun kartu kredit saya sehingga saya akan membayar setidaknya saldo minimum yang harus dibayar setiap bulan.

4. Membayar tagihan lebih dari sekali dalam satu siklus — Sekarang saya memperlakukan kartu kredit saya seperti kartu debit dan melunasi semua saldo segera setelah diproses. Membayar saldo saya lebih dari sekali per siklus penagihan adalah strategi yang telah membantu mengurangi tingkat penggunaan kredit saya.

Setiap orang berbeda, tapi saya tahu dalam kasus saya, benar-benar perlu melihat nilai kredit dan laporan kredit saya dan menyadari situasi kredit saya agar termotivasi untuk melakukan perubahan. Perjalanan membangun kredit saya masih jauh dari selesai, tapi hari ini, Saya tidak lagi malu dengan tiga angka kecil yang membentuk skor saya.

Intinya

Skor kredit dapat membingungkan dan mengintimidasi. Tetapi sedikit pendidikan dan strategi dapat membantu Anda dalam perjalanan membangun kredit Anda. Memiliki alat pendidikan yang menunjukkan apa yang terjadi dengan kredit Anda dapat sangat membantu.

Dan, penting untuk diingat bahwa membangun kredit Anda benar-benar sebuah perjalanan — Anda mungkin tidak melihat semua kemajuan yang Anda inginkan dalam beberapa hari, minggu atau bulan. Tapi tetap lakukan - Anda punya ini!

Metodologi

Untuk mempelajari tentang kebiasaan membangun kredit anggota kami, Kredit Karma disurvei 2, 541 member yang bergabung di Credit Karma antara Januari 2016 hingga Desember 2018, dan yang bergabung dengan Credit Karma dengan skor kredit TransUnion Vantage 3.0 dalam rentang deep subprime (<580) dan subprime (580 hingga 639). Anggota ini melihat peningkatan skor kredit mereka 50 hingga 99 poin atau 100+ poin antara pendaftaran dan skor mereka seperti yang dilaporkan pada Juni 2019. Skor terakhir ditarik pada Juni 2019.