Cara keluar dari hutang (tanpa gimmick atau game)

Sebagai bagian dari bulan kembali ke dasar, mari gunakan hari ini untuk menjelajahi caranya Anda bisa keluar dari hutang tanpa gimmick atau permainan.

Setelah dua belas tahun membaca dan menulis tentang uang, Saya menjadi percaya bahwa pengurangan utang seharusnya menjadi efek samping dan bukan tujuan. Keluar dari hutang adalah target, bukan kebiasaan. Dan, seperti yang telah kita diskusikan baru-baru ini, tujuan yang baik dibangun di sekitar tindakan, bukan angka. Jika Anda merestrukturisasi hidup Anda sehingga Anda membelanjakan lebih sedikit daripada yang Anda peroleh, Anda akan terbebas dari hutang. Itu efek samping alami.

Setelah mengatakan itu, Saya menyadari bahwa banyak pembaca GRS berjuang untuk mencapai titik awal. Keluar dari hutang adalah tujuan dan obsesi utama mereka. Tidak apa-apa.

Sebelum Anda dapat mulai membayar hutang Anda, Anda harus menjadi mendapatkan keuntungan. Kecuali jika penghasilan Anda melebihi pengeluaran Anda, hutangmu sebenarnya meningkat . Jika Anda terus menambah utang, atau jika Anda hanya dapat melakukan pembayaran minimum, Anda harus terlebih dahulu menemukan cara untuk membelanjakan lebih sedikit dan menghasilkan lebih banyak sampai Anda memiliki "tingkat tabungan" yang positif. (Baik bisnis dan orang mendapatkan keuntungan. Tetapi ketika individu mendapatkan keuntungan pribadi, kami menyebutnya "tabungan".)

Setelah Anda mendapatkan keuntungan pribadi, kamu bisa (dan Sebaiknya ) menjadikan penghapusan utang sebagai prioritas.

Mengapa Anda Harus Melunasi Hutang Anda

Pelunasan hutang dapat meningkatkan skor kredit Anda, artinya Anda akan membayar lebih sedikit untuk segala hal mulai dari sewa hingga asuransi mobil hingga kebutuhan pinjaman di masa depan. Plus, pengurangan utang adalah salah satu pengembalian terbaik yang dapat Anda peroleh dari uang Anda.

Berinvestasi di pasar saham memberikan pengembalian tahunan rata-rata sekitar 10% - tetapi pengembalian itu tidak dijamin. Beberapa tahun pasar naik 30%, tapi tahun-tahun lain turun 40%. Saat Anda membayar kartu kredit, Anda mendapatkan jaminan pengembalian 20% (atau berapa pun tingkat bunga Anda). Itu sulit dikalahkan.

Ada juga manfaat non-finansial untuk melunasi hutang, termasuk:

• Kesederhanaan. Semakin banyak hutang yang Anda miliki, semakin banyak tagihan yang Anda miliki. Lebih mudah untuk mengelola uang Anda ketika Anda memiliki sederhana, infrastruktur keuangan yang efisien. Setiap kali Anda melunasi hutang, Anda bergerak satu langkah lebih dekat ke ideal ini.
• Arus kas. Setiap kali Anda menghapus hutang, uang yang sebelumnya digunakan untuk pembayaran bulanan itu menjadi tersedia untuk mengejar tujuan lain – termasuk hal-hal menyenangkan seperti perjalanan ski dan perlengkapan merajut.
• Kebebasan. Ketika Anda memiliki pembayaran bulanan yang harus dipenuhi, Anda dirantai ke pekerjaan Anda. Anda tidak dapat mengambil risiko. Setelah hutang Anda hilang, pilihan yang lebih luas tersedia untuk Anda.
• Kedamaian pikiran. Terbaik dari semuanya, setelah Anda bebas utang, Anda bisa tidur lebih nyenyak di malam hari. Anda akan mengurangi tekanan pada diri sendiri, dan Anda akan memiliki lebih sedikit pertengkaran tentang uang dengan pasangan Anda.

Ketika saya pertama kali mencoba untuk keluar dari hutang, Saya tidak memiliki sistem. Tanpa rencana, Saya mengirim uang ekstra ke satu kartu kredit dan kemudian yang lain. Hasil dari, Sepertinya saya tidak pernah membuat kemajuan.

Setelah memutuskan untuk menjadi bos atas hidup saya sendiri, Namun, Saya meneliti bagaimana keluar dari hutang. Banyak buku merekomendasikan strategi yang disebut "bola salju utang". Meskipun saya skeptis, Saya mencobanya. Metode itu berhasil. Menggunakannya, Saya berhasil menghilangkan hutang saya dan mulai menabung untuk masa depan.

Berhenti Memperoleh Utang Baru

Ini mungkin tampak jelas dengan sendirinya, tetapi alasan hutang Anda tidak terkendali adalah karena Anda terus menambahkannya. Berhenti menggunakan kredit. Jangan membiayai apapun. Potong kartu kredit Anda.

Yang terakhir bisa jadi sulit. Jangan membuat alasan. Saya tidak peduli bahwa situs keuangan pribadi lainnya mengatakan bahwa Anda tidak boleh memotongnya. Hancurkan mereka. Berhentilah merasionalisasi bahwa Anda membutuhkannya.

• Anda tidak perlu kartu kredit untuk jaring pengaman.
• Anda tidak perlu kartu kredit untuk kenyamanan.
• Anda tidak perlu kartu kredit untuk bonus cash-back.

Anda tidak perlu kartu kredit sama sekali . Jika Anda berhutang, kartu kredit adalah jebakan. Mereka hanya membuat Anda semakin terlilit hutang. Nanti, ketika hutang Anda hilang dan keuangan Anda terkendali, mungkin kemudian Anda bisa mendapatkan kartu kredit. (Saya tidak membawa kartu kredit pribadi. Saya tidak ketinggalan memilikinya.)

Setelah Anda menghancurkan kartu Anda, hentikan pembayaran berulang . Jika Anda memiliki keanggotaan gym, membatalkannya. Jika Anda secara otomatis memperbarui akun World of Warcraft Anda, membatalkannya. Batalkan apa pun yang secara otomatis menagih kartu kredit Anda. Berhenti menggunakan kredit.

Setelah Anda melakukan ini, hubungi setiap perusahaan kartu kredit secara bergantian. Jangan membatalkan kartu kredit Anda (kecuali yang bersaldo nol). Sebagai gantinya, minta kesepakatan yang lebih baik . Temukan penawaran kredit bunga rendah secara online dan gunakan sebagai alat tawar-menawar. Bank Anda mungkin tidak setuju untuk mencocokkan penawaran yang bersaing, tapi mungkin akan. Tidak ada salahnya untuk bertanya.

Siapkan Dana Darurat

Untuk beberapa, ini kontra-intuitif. Mengapa menabung untuk dana darurat sebelum melunasi hutang? Karena jika Anda tidak menyimpan terlebih dahulu, Anda tidak akan mampu mengatasi pengeluaran tak terduga . Mengerjakan bukan katakan pada diri sendiri bahwa Anda dapat menyimpan kartu kredit untuk keadaan darurat. Hancurkan kartu kredit Anda; menyimpan uang tunai untuk keadaan darurat.

Berapa banyak yang harus Anda hemat? Idealnya, Anda akan menghemat $1, 000 untuk memulai. (Mahasiswa mungkin bisa bertahan dengan $500.) Uang ini hanya untuk keadaan darurat. Ini bukan untuk bir. Ini bukan untuk sepatu. Ini bukan untuk Playstation 3. Ini untuk digunakan ketika mobil Anda mati, atau ketika Anda mematahkan lengan Anda dalam permainan sepak bola sentuhan.

Jaga agar uang ini tetap cair, tetapi tidak langsung dapat diakses. Jangan mengikat dana darurat Anda ke kartu debit. Jangan menyabotase upaya Anda dengan membuatnya mudah untuk membelanjakan uang untuk hal-hal yang tidak penting. Pertimbangkan untuk membuka rekening tabungan online. Ketika keadaan darurat muncul, Anda dapat dengan mudah mentransfer uang ke rekening giro biasa Anda. Itu akan ada saat Anda membutuhkannya, tetapi Anda tidak akan dapat menghabiskannya secara spontan.

Bola Salju Utang

Dengan bola salju utang, Anda menyisihkan sejumlah uang tunai setiap bulan untuk melunasi hutang Anda. Pertama, kemajuannya lambat. Pada waktunya, Namun, Anda mulai membuat kemajuan pesat, menambah kecepatan seperti bola salju yang menggelinding menuruni bukit.

Langkah pertama

Langkah pertama adalah membuat daftar hutang Anda. Untuk setiap kewajiban, termasuk saldo yang Anda berutang, tingkat bunga, dan pembayaran minimum. Susun daftarnya agar utang dengan bunga tertinggi berada di atas. Berikutnya adalah utang dengan tingkat bunga tertinggi kedua, dan seterusnya, sampai Anda mencapai hutang terakhir dalam daftar, yang akan menjadi salah satu dengan tingkat bunga terendah.

Contohnya, inilah daftar hutang saya yang sebenarnya dari Oktober 2004, diurutkan berdasarkan tingkat bunga:

• Pinjaman Komputer:$1116 @ 15% ($48 mnt)
• Pinjaman Bisnis $2800 @ 11% ($30 mnt)
• Pinjaman Ekuitas Rumah $21000 @ 6% ($100 mnt)
• Pinjaman Mobil $2250 @ 5% ($170 mnt)
• Pinjaman Pribadi $1600 @ 3% ($100 mnt)
• Pinjaman Pribadi $6430 @ 0% ($60 mnt)

saya punya $35, 196 hutang dan pembayaran minimum saya berjumlah $508 per bulan.

Langkah Kedua

Setelah Anda mendaftarkan hutang Anda, memutuskan berapa banyak Anda mampu membayar ke arah mereka setiap bulan secara total. Ini harus setidaknya total pembayaran minimum Anda ($508 dalam contoh di atas), dan sebaiknya lebih. Dalam kasus saya, Saya mulai dengan mengalokasikan $700 setiap bulan untuk pengurangan utang.

Langkah ketiga

Sekarang, untuk semua hutangmu kecuali utang dengan tingkat bunga tertinggi, melakukan pembayaran minimum setiap bulan. Gunakan sisa uang yang Anda alokasikan untuk pengurangan utang untuk membayar utang dengan tingkat bunga tertinggi.

Pinjaman komputer menduduki puncak daftar hutang saya dengan tingkat bunga 15%. Pembayaran minimum untuk hutang lainnya digabungkan menjadi $460 per bulan. Di bawah rencana ini, Saya kemudian akan mengambil sisa $700 yang telah saya alokasikan untuk pengurangan utang bulanan dan menerapkannya pada pinjaman komputer. Alih-alih melakukan pembayaran minimum $48, saya akan membayar $240 .

Langkah Empat

Ulangi proses ini setiap bulan sampai hutang di bagian atas daftar telah dihapuskan.

Langkah Lima

Di sinilah metode ini menjadi kuat. Dengan hutang pertama Anda dikalahkan, Anda tidak menggunakan arus kas yang ditingkatkan untuk membeli barang baru. Sebagai gantinya, Anda menggunakan uang ekstra untuk menyerang utang berikutnya dalam daftar Anda.

Jika saya mulai dengan menerapkan $700 untuk hutang setiap bulan, Misalnya, Saya terus menerapkan $700 untuk hutang setiap bulan sampai semua hutang hilang. Setelah pinjaman komputer dihentikan, Saya fokus pada pinjaman bisnis. Karena pembayaran minimum untuk hutang saya yang lain adalah $430, Saya bisa menyalurkan $270 untuk melunasi hutang bisnis setiap bulan.

Ketika hutang bisnis hilang, Saya kemudian akan membuang $370 per bulan untuk pinjaman ekuitas rumah, dan seterusnya. Akhirnya, Saya akan memiliki satu pinjaman:pinjaman pribadi $6430 dengan bunga 0%. Setiap bulan, Saya akan menerapkan semua $700 untuk menyingkirkan hutang ini.

Pro dan kontra

Bola salju utang sangat kuat dan efektif. Secara matematis, itu cara terbaik untuk menyingkirkan hutang Anda. Hanya ada satu masalah.

Ketika Anda menyerang hutang Anda dari tingkat bunga tertinggi ke terendah, Anda akan membayar lebih sedikit uang dalam jangka panjang. Sayangnya, banyak orang – termasuk saya – mengalami kesulitan. Dalam kasus saya, Saya menabrak dinding ketika saya mencapai hutang ketiga dalam daftar, pinjaman ekuitas rumah saya. $21 itu 000 saldo akan memakan waktu bertahun-tahun untuk membayar. Saya tidak memiliki kesabaran seperti itu.

Untung, Saya belajar ada cara lain untuk memesan hutang Anda. Anda tidak harus mengatasi suku bunga tinggi terlebih dahulu.

Membangun Bola Salju yang Lebih Baik

Manusia adalah makhluk psikologis yang kompleks. Mereka tidak menambahkan mesin. Banyak dari kita tahu apa yang harus kita lakukan tetapi merasa sulit untuk benar-benar membuat pilihan terbaik. (Jika kita menambahkan mesin, kami tidak akan mengakumulasi utang konsumen sejak awal!) Adalah keliru untuk memberi tahu seseorang yang terlilit utang sehingga mereka harus ikuti rencana pembayaran yang meminimalkan pembayaran bunga. Hal penting yang harus dilakukan adalah menyiapkan sistem penguatan positif.

Karena ini, banyak orang lebih suka sedikit variasi pada metode bola salju utang. Metode-metode ini mengabaikan matematika demi psikologi.

Bola Salju Hutang Dave Ramsey

Guru keuangan Dave Ramsey telah mempopulerkan satu variasi bola salju utang. Alih-alih memesan hutang Anda dengan tingkat bunga, dia menyarankan Anda menyerang mereka yang memiliki saldo terendah pertama.

Dengan menggunakan metode Ramsey, hutang saya dari tahun 2004 akan diurutkan seperti ini:

• Pinjaman Komputer:$1116 @ 15% ($48 mnt)
• Pinjaman Pribadi $1600 @ 3% ($100 mnt)
• Pinjaman Mobil $2250 @ 5% ($170 mnt)
• Pinjaman Bisnis $2800 @ 11% ($30 mnt)
• Pinjaman Pribadi $6430 @ 0% ($60 mnt)
• Pinjaman Ekuitas Rumah $21000 @ 6% ($100 mnt)

Seperti metode bola salju utang standar, Saya akan melakukan pembayaran minimum untuk setiap hutang kecuali yang teratas dalam daftar. Pada itu, Saya akan membuang semua yang saya alokasikan untuk pengurangan utang setiap bulan. Ketika hutang teratas dihapuskan, Saya akan beralih ke yang dengan saldo terkecil berikutnya.

Variasi Ramsey tidak secepat membayar utang berbunga tinggi terlebih dahulu, dan dalam jangka panjang, Anda akan kehilangan sedikit lebih banyak untuk pembayaran bunga. (Dalam kasus saya sendiri, proyeksi menunjukkan bahwa dibutuhkan satu bulan ekstra untuk membayar hutang saya dan saya akan membayar dan bunga tambahan $841,15.) Namun, ada keuntungan psikologis untuk melakukan hal-hal dengan cara ini.

Dengan menyerang hutang terkecil Anda terlebih dahulu, Anda mendapatkan beberapa kemenangan cepat, yang memberikan dorongan mental. Peningkatan psikologis ini memberikan motivasi ekstra untuk terus menyerang utang itu. Setiap beberapa bulan, Anda mendapatkan kepuasan mencoret utang lain dari daftar! Ramsey mengatakan ini adalah "modifikasi perilaku atas matematika", dan dia benar. Faktanya, Saya memilih untuk menggunakan variasi bola salju hutang ini ketika saya melunasi $35 saya sendiri, 000 hutang dalam 39 bulan.

Tsunami Utang Adam Baker

Ahli lainnya, termasuk teman saya Adam Baker dari Man vs. Debt, menyarankan alternatif ketiga yang mereka sebut tsunami utang. Mereka berpendapat bahwa yang terbaik adalah melunasi hutang Anda sesuai dengan dampak emosionalnya. Serang hutang Anda dari saldo terkecil hingga tertinggi, mereka bilang, tetapi untuk tambahan dorongan psikologis, prioritaskan utang apa pun yang secara khusus mengganggu Anda.

“Dulu saya kecanduan judi, "Kata Baker, “Dan saya memiliki hutang yang secara khusus terkait dengan perjudian. Untuk melunasinya terlebih dahulu mengubah saya sebagai pribadi. Untuk melunasi $600 saya berhutang pada kartu kredit sangat bagus, tapi itu tidak mengubah saya. Itu tidak menandakan bahwa hidup saya akan berbeda dan saya akan hidup dengan cara yang berbeda.”

Tapi melunasi hutang judinya sangat berarti baginya, jadi Baker menyerang itu terlebih dahulu.

Berikut ini contoh lain:Banyak orang meminjam uang dari orang tua mereka. Pinjaman ini mungkin membawa suku bunga hanya dua atau tiga persen (atau mungkin tanpa bunga), tetapi mereka datang dengan banyak beban psikologis. Ini adalah contoh lain di mana mungkin masuk akal untuk membayar utang berbunga rendah terlebih dahulu karena imbalan non-keuangan begitu besar.

Hal terpenting saat melunasi hutang Anda adalah melunasi hutang Anda; urutan di mana Anda melakukannya pada akhirnya tidak relevan. Temukan sistem yang sesuai untuk Anda dan kembangkan disiplin untuk mematuhinya.

Solusi Tambahan

Anda dapat melakukan hal-hal lain untuk memperbaiki situasi keuangan Anda saat Anda mengerjakan tiga langkah ini.

Pertama, fokus pada persamaan keuangan pribadi yang mendasar:untuk melunasi hutang, atau untuk menghemat uang, atau untuk mengumpulkan kekayaan, Anda harus menghabiskan lebih sedikit dari yang Anda hasilkan.

Batasi pengeluaran Anda. Pelajari kembali kebiasaan hemat. (Berhemat adalah sesuatu yang sangat akrab bagi sebagian besar mahasiswa.) Anda dapat menemukan beberapa ide hebat dalam arsip situs ini. Periksa juga Hemat Seumur Hidup.

Sementara Anda bekerja untuk menghabiskan lebih sedikit, lakukan apa yang Anda bisa untuk meningkatkan penghasilan Anda . Jika memungkinkan, menjual beberapa barang yang Anda beli ketika Anda berhutang. Dapatkan pekerjaan tambahan. (Tapi jangan abaikan studi Anda demi mendapatkan lebih banyak. Studi Anda adalah yang paling penting.)

Akhirnya, pergi ke perpustakaan umum setempat dan pinjam The Total Money Makeover karya Dave Ramsey. Jangan terkecoh dengan judulnya — ini adalah panduan fantastis untuk keluar dari utang dan mengembangkan kebiasaan uang yang baik. Saya sering mengoceh tentang hal itu, tapi itu karena telah melakukan begitu banyak untuk membantu keuangan pribadi saya sendiri. Setelah Anda selesai, mengembalikannya dan meminjam buku lain tentang uang.

Sederhana, Tidak mudah

Manusia adalah makhluk yang kompleks. Beberapa dari kita sangat logis. Beberapa dari kita emosional. Sebagian besar dari kita jatuh di antara keduanya. Kami jarang membuat keputusan berdasarkan jalur yang optimal; lebih sering, kita memilih apa yang membuat kita bahagia dalam jangka pendek . Saya tidak mengatakan bahwa ini adalah hal yang benar untuk dilakukan — itulah yang terjadi. Bagi mereka yang rutin membuat keputusan keuangan berdasarkan emosi, bisa jadi sulit untuk membalikkan keadaan.

Mengeluh bahwa keuangan pribadi itu mudah dan “mengapa tidak semua orang melakukan apa yang seharusnya mereka lakukan” seperti mengatakan bahwa lari maraton itu mudah jadi mengapa tidak semua orang bisa berlari? Sebagian besar dari kita memahami bagaimana mempersiapkan maraton — makan dengan benar dan banyak berlari — tetapi hanya sedikit dari kita yang memiliki dedikasi dan ketabahan mental untuk menyelesaikannya. Namun, dengan sedikit disiplin dan kerja keras, kebanyakan orang bisa menyelesaikan lomba 10k.

Sama halnya dengan keuangan pribadi. Mudah untuk mengatakan, “Untuk membangun kekayaan, Anda harus membelanjakan lebih sedikit dari yang Anda hasilkan”, tapi itu hal lain untuk dilakukan, terutama dalam jangka panjang. Dalam beberapa hal, membangun kekayaan lebih sulit daripada lari maraton. Pelatihan untuk dan menyelesaikan maraton membutuhkan waktu berbulan-bulan. Mendedikasikan diri Anda untuk rencana keuangan yang masuk akal adalah proses seumur hidup.

Jika keuangan pribadi benar-benar sesederhana memahami matematika, kita semua akan kaya. Tapi tidak. Dan kami tidak. Itu sebabnya saya pikir setiap kemenangan finansial kecil itu penting. Itu sebabnya saya menjalankan situs web ini, dan mengapa saya membagikan tips apa pun yang dapat saya temukan.

Saya selalu mengatakan "lakukan apa yang berhasil untuk Anda"". Beberapa orang bisa sukses dengan membayar utang berbunga tinggi terlebih dahulu. Tetapi beberapa orang — termasuk saya sendiri — hanya berhasil dengan mencoba pendekatan lain. Pendekatan ini mungkin bukan yang terbaik dari sudut pandang matematis, tetapi Saya percaya bahwa metode apa pun yang benar-benar membantu Anda mencapai tujuan Anda lebih baik daripada metode yang tidak.

Konsep keuangan pribadi mungkin sederhana , tapi itu tidak berarti mereka mudah. Saya tidak bermaksud untuk menyiratkan bahwa mereka. Butuh banyak kerja keras (dan sedikit keberuntungan) bagi saya untuk keluar dari hutang. Itu tidak terjadi dengan cepat, dan itu tidak mudah.

Garis bawah

Seperti yang saya sebutkan di awal, Saya menjadi percaya bahwa pembayaran utang adalah efek samping dan bukan tujuan. Anda seharusnya tidak menjadikannya tujuan utama Anda.

Jika Anda melakukan hal lain yang saya sarankan, seperti membuat pernyataan misi pribadi dan meningkatkan margin keuntungan Anda, Anda secara alami akan melunasi hutang sebagai hal yang biasa. Tetapi Anda akan menikmati manfaat yang tidak dimiliki banyak orang setelah hutang mereka hilang.

Kamu melihat, banyak orang merasa kehilangan setelah mereka keluar dari hutang. Cari online dan Anda akan menemukan ton pertanyaan dan percakapan tentang apa yang harus dilakukan selanjutnya. Pembayaran utang telah memberi mereka tujuan, dan sekarang tujuan itu hilang. Hasil dari, mereka kehilangan arah keuangan. Dan seperti seorang pelaku diet yang menargetkan berat badan alih-alih perubahan gaya hidup, beberapa malang dari yang baru bebas utang menemukan diri mereka melanjutkan kebiasaan buruk.

Jika Anda mengejar tujuan lain dan dengan sengaja membangun kebiasaan baik, Anda akan keluar dari hutang. Dan begitu Anda keluar dari hutang, masa-masa indah akan berlanjut:Bola salju utang yang telah Anda bangun akan berubah menjadi kekayaan semakin bertambah.

Selamat! Anda sedang menuju kebebasan finansial!