Membangun bola salju kekayaan

Untuk mengakhiri bulan “kembali ke dasar” di Get Rich Slow, hari ini kita akan mengeksplorasi konsep penting, yang baru bagi kebanyakan orang. Hari ini, Saya ingin berbicara tentang membangun bola salju kekayaan .

Setelah hampir dua belas tahun menulis tentang uang, Saya telah berubah dari tidak tahu apa-apa menjadi memiliki beberapa pendapat yang sangat kuat.

Saya sekarang percaya tahu, contohnya, bahwa satu-satunya hal terpenting yang dapat Anda lakukan untuk memperbaiki situasi keuangan Anda juga adalah yang paling mendasar:Tingkatkan kesenjangan antara penghasilan dan pengeluaran Anda.

Belanjakan lebih sedikit dari yang Anda hasilkan — itulah aturan dasar keuangan pribadi.

Orang-orang tidak mau mendengar ini. Kedengarannya terlalu mendasar, terlalu mudah dan sederhana. Ini meyakinkan untuk percaya bahwa jawaban atas kesengsaraan keuangan Anda entah bagaimana lebih kompleks. Hal ini tidak. Jawabannya setiap masalah keuangan adalah untuk meningkatkan kesenjangan antara penghasilan dan pengeluaran. (Bagian yang rumit, bagian yang sulit, sedang mengembangkan keterampilan dan ketabahan mental untuk mewujudkannya.)

Jika Anda membelanjakan lebih sedikit dari yang Anda hasilkan, Anda akan membangun bola salju yang kaya yang akan memungkinkan Anda melakukan hal-hal yang Anda impikan dan memiliki hal-hal yang Anda impikan.

Apa sebenarnya bola salju kekayaan? Ini adalah simpanan uang tunai yang terus meningkat yang Anda miliki di rekening perbankan dan pialang Anda saat Anda meningkatkan tingkat tabungan Anda dan mendapatkan pengembalian atas investasi Anda. Bola salju kekayaan Anda adalah sarang telur Anda, kekayaan bersih Anda.

Untuk lebih menjelaskan bola salju kekayaan, mungkin membantu untuk terlebih dahulu meninjau konsep utang semakin bertambah.

Bola Salju Utang

Sebagian besar dari Anda mungkin akrab dengan bola salju utang. Istilah ini — dipopulerkan (tetapi tidak ditemukan) oleh Dave Ramsey — menjelaskan metode pembayaran utang dengan cepat. Berikut cara kerjanya:

• Katakanlah Jim di $20, 000 hutang. Pembayaran minimum atas hutangnya mencapai $500 per bulan. Setiap bulan, dia membayar total $500 ini untuk hutangnya.
• Ketika Jim melunasi hutang pertamanya, katakanlah satu pembayaran minimum $100 menghilang. Sekarang total pembayaran minimumnya $400 per bulan. Dengan bola salju utang, Namun, Jim tidak mengurangi pembayaran utangnya menjadi $400. Dia menyimpannya di $500 per bulan, menerapkan tambahan $100 di luar pembayaran minimum untuk utang pilihannya.
• Sekarang mari kita asumsikan Jim melunasi hutang kedua, menghilangkan satu pembayaran minimum $120. Sekarang total pembayaran minimumnya $280 per bulan. Lagi, Jim mempertahankan total pembayaran utangnya sebesar $500 per bulan, melemparkan tambahan $ 220 per bulan di utang mana pun yang dia pilih.
• Pola ini berlanjut sampai semua hutang Jim dilunasi. Dia tidak pernah menjatuhkan pembayaran hutangnya di bawah $500 per bulan, bahkan ketika total pembayaran minimumnya jauh lebih rendah.

Dengan bola salju utang, urutan Jim membayar utangnya tidak relevan. (Dengan versi Dave Ramsey, Anda membayar hutang dengan saldo rendah terlebih dahulu. Ada cara lain untuk memesan hutang, meskipun.) Yang penting adalah saat Anda menghilangkan setiap hutang, Anda menjaga total pembayaran utang tetap stabil. Melakukan hal ini menciptakan bola salju pengurangan utang yang semakin cepat.

Untuk membuat bola salju lebih kuat, Jim bisa Menambahkan terhadap total pembayaran utang bulanannya. Bayangkan dia mendapat gaji $200 per bulan di tempat kerja. Alih-alih menghabiskan uang itu, dia bisa menambahkannya ke pembayaran utang $500 untuk mencapai pengurangan utang total $700 per bulan. Dengan cara ini, bola salju utangnya bisa menjadi kekuatan yang tak terbendung.

Kehidupan Setelah Hutang

Tapi apa yang terjadi begitu Jim bisa keluar dari utang? Apa yang terjadi ketika dia tidak lagi memiliki pembayaran hutang dan tiba-tiba menemukan dirinya dengan tambahan $500 tunai setiap bulan?

Bagi orang-orang yang berpandangan bahwa pengurangan utang adalah tujuan dan bukan efek samping, ada bahaya nyata bahwa uang ini sekarang akan digunakan untuk mendanai konsumerisme — dan konsumerisme ini juga akan membesar, memimpin mereka kembali ke utang. Saya telah melihat hal itu terjadi.

Tetapi pengurangan utang adalah hasil dan bukan kebiasaan. Dengan demikian, Saya pikir itu membuat tujuan yang kurang optimal. Lebih baik daripada fokus pada kebiasaan yang mengarah pada pengurangan utang. Kebiasaan itu adalah menabung. Kebiasaan itu menciptakan kesenjangan antara penghasilan dan pengeluaran Anda.

Agar Jim dapat membayar $500 untuk hutangnya setiap bulan, dia harus meningkatkan penghasilannya dan mengurangi pengeluarannya sampai dia memiliki cukup uang untuk melakukan pembayaran. Tindakan inilah — membelanjakan lebih sedikit daripada yang dia peroleh — yang seharusnya menjadi tujuan Jim, bukan pengurangan utang. Pengurangan utang hanyalah efek samping, sebuah hasil, hasil dari penerapan tindakan cerdas.

Jika alih-alih berfokus pada penghapusan utang sebagai tujuan, Jim malah mengejar kesenjangan antara penghasilan dan pengeluarannya, dia menempatkan dirinya dalam posisi yang hebat untuk menikmati efek samping positif lainnya setelah hutangnya hilang. Mungkin yang terbaik dari efek samping ini adalah kebalikan dari bola salju utang, NS bola salju kekayaan .

Bola Salju Kekayaan

Sekarang, bayangkan Jim tidak pernah berfokus pada penghapusan utang sebagai tujuan. Mari kita bayangkan bahwa dia selalu melihatnya sebagai efek samping, dan bahwa dia (dengan tepat) menjaga perhatiannya pada tingkat tabungannya.

Begitu Jim menyelesaikan bola salju utangnya, setelah dia melunasi $20-nya, 000 hutang, dia sekarang memiliki $500 per bulan untuk dilakukan sesukanya. Karena Jim adalah orang yang cerdas, dia memutuskan untuk membangun bola salju kekayaan. Berikut cara kerjanya:

• Jim membuka rekening pensiun. Karena dia membaca Menjadi Kaya Perlahan, dia tahu cara berinvestasi. Dia mengambil $500 per bulan yang telah dia gunakan untuk membayar hutang, dan sekarang dia memasukkan uang itu ke dalam dana indeks di Vanguard (atau Fidelity).
• Setiap kali Jim memiliki kesempatan untuk bekerja lembur, dia bekerja lembur. Dia tidak menghabiskan uang itu, tetapi menempatkannya pada bola salju kekayaan barunya. Hal yang sama setiap kali dia mendapat kenaikan gaji:Dia menginvestasikan uang itu untuk pertumbuhan di masa depan.
• Jim mencari cara untuk menghemat, besar dan kecil. Dia bersepeda untuk bekerja selama musim panas. Uang yang dia simpan, dia berinvestasi. Dia dan istrinya pindah ke rumah yang lebih kecil, satu dengan hipotek yang lebih kecil. Dia menginvestasikan perbedaan antara pembayaran lama dan pembayaran baru.

Jim melakukan apa yang dia bisa untuk meningkatkan kesenjangan antara penghasilan dan tabungannya, karena dia mulai memahami bahwa tingkat tabungannya adalah kunci untuk membangun bola salju kekayaan yang sangat besar. Jika dia dapat menginvestasikan $1000 per bulan, bola salju kekayaannya tumbuh dua kali lebih cepat seolah-olah dia menginvestasikan $500 per bulan.

Karena saya malas dan tidak ingin membuat grafik baru, Saya akan menggunakan kembali grafik yang sama yang saya gunakan di artikel kemarin tentang cara berinvestasi. Meskipun nomornya berbeda dari yang saya gunakan untuk Jim, idenya sama. Mari kita asumsikan istri Jim, Jane, menginvestasikan $5000 per tahun selama 45 tahun dan memperoleh pengembalian 8% atas investasinya. Inilah bagaimana bola salju kekayaannya akan tumbuh seiring waktu.

Cukup menakjubkan, Hah? Jane menyumbang $5000 per tahun selama 45 tahun. Itu total $225, 000. Pada akhirnya, investasinya bernilai sepuluh kali lipat dari kontribusinya! Itulah bola salju kekayaan yang beraksi.

Matematika yang Mengejutkan dari Bola Salju Kekayaan

Konsep inilah yang disebut oleh Mr. Money Moustache sebagai matematika sederhana yang mengejutkan di balik pensiun dini. Lihatlah angka-angka ini.

• Dengan tingkat tabungan 10%, Anda perlu bekerja selama 50 tahun untuk menabung cukup untuk dapat pensiun. Bola salju kekayaan Anda tumbuh - tetapi tidak dengan cepat.
• Dengan tingkat tabungan 20%, Anda harus bekerja selama 37 tahun sebelum Anda memiliki cukup tabungan untuk pensiun.
• Dengan tingkat tabungan 35%, Anda perlu bekerja selama 25 tahun untuk mencapai Kemandirian Finansial.
• Dengan tingkat penghematan 50%, Anda hanya perlu bekerja selama 17 tahun sebelum Anda bisa pensiun.
• Dan jika Anda dapat mengatur untuk menghemat 70% dari penghasilan Anda, Anda bisa pensiun dalam 8-1/2 tahun!

"Matematika yang sangat sederhana" benar bahkan jika Anda tidak memiliki keinginan untuk pensiun dini. Apapun tujuan Anda, semakin banyak yang bisa Anda hemat, semakin cepat Anda dapat mencapainya.

Ini bukan sihir. Ini bukan penipuan. Ini matematika. Ini adalah bola salju kekayaan yang sedang beraksi.

Semakin cepat Anda menumbuhkan bola salju kekayaan Anda — dan semakin besar Anda menumbuhkannya — semakin cepat Anda dapat melakukan hal-hal yang Anda impikan.

Minggu lalu di Of Dollars and Data, Nick Maggiulli membagikan manfaat lain dari tingkat tabungan yang besar:Saat Anda meningkatkan jumlah yang Anda hemat, hasil investasi Anda menjadi kurang penting. Berikut grafik dari artikel Maggiulli yang menunjukkan fenomena ini:

Jika Anda hanya menabung 10% dari penghasilan Anda, maka pertumbuhan bola salju kekayaan Anda sebagian besar bergantung pada pengembalian pasar. Jika pasar saham memiliki beberapa tahun yang baik berturut-turut, embiggens bola salju kekayaan Anda. Jika mengalami beberapa tahun yang buruk berturut-turut, bola salju kekayaan Anda tetap berukuran kira-kira sama.

Tetapi jika Anda menabung setengah dari penghasilan Anda, contohnya, kekuatan pasar memiliki dampak minimal pada seberapa cepat bola salju kekayaan Anda tumbuh, seberapa cepat Anda dapat mencapai tujuan keuangan Anda. Tentu, ada dampak, tetapi karena Anda menabung setengah dari penghasilan Anda, dampak itu jauh lebih kecil daripada bagi teman-teman Anda yang menabung lebih sedikit.

Panggilan untuk Bertindak

Harapan saya yang tidak terlalu rahasia adalah bahwa setiap pembaca Get Rich Slow akan menjadikan misi pribadi mereka untuk meningkatkan tingkat tabungan mereka, untuk memperlebar jarak antara penghasilan dan pengeluaran mereka sehingga mereka dapat membangun bola salju kekayaan yang sangat besar yang memungkinkan mereka untuk mengejar tujuan mereka.

Bagi pembaca yang sudah menyimpan, mimpi saya adalah bahwa Anda akan menghemat lebih banyak lagi.

Bagi pembaca yang terlilit hutang, mulai di mana Anda berada. Atur ulang hidup Anda untuk mencapai arus kas positif, kemudian gunakan arus kas positif itu untuk membangun bola salju utang. Bila Anda telah menggunakan bola salju utang itu untuk menghancurkan utang Anda, jangan berhenti . Biarkan bola salju itu terus bergulir, tapi sekarang gunakan untuk membangun kekayaan.

Perjalanan mungkin tampak sulit sekarang. Saya mengerti. Tapi aku percaya padamu. Kamu bisa melakukannya. Dimanapun kamu berada, siapapun kamu, Anda juga dapat membangun bola salju kekayaan jika Anda mencoba.