Nasihat untuk orang dewasa muda yang belajar mengelola uang

Pertama, Saya pikir itu luar biasa bahwa Anda meminta saya untuk nasihat. Itu butuh nyali! Plus, itu pertanda bahwa Anda sudah membuat keputusan yang baik. Anda bersikap proaktif, mengambil alih hidup Anda sendiri. Aku suka itu.

Seperti kamu, orang tua saya tidak mengajari saya cara menangani uang dengan baik. Mereka melakukan yang terbaik, tetapi sulit untuk mengajarkan apa yang tidak Anda ketahui. Saya harus memikirkan banyak hal ini sendiri, dan saya telah membuat banyak kesalahan di sepanjang jalan.

Anda akan membuat kesalahan dengan uang juga, Saya yakin. Kuncinya adalah tidak membiarkan kesalahan ini bertambah. Jangan sampai satu kesalahan berujung pada kesalahan lain. Ketika ada yang salah, berhenti sebentar. Ambil napas dalam-dalam. Jangan panik. Hubungi saya untuk saran, atau bertanya kepada orang lain yang tampaknya sudah mengetahui semuanya. Oke?

saya sudah sekali Saya ingin berbagi dengan Anda, tapi aku akan menahan diri. Saya tidak ingin membanjiri Anda dengan hal-hal yang tidak perlu Anda ketahui sekarang. Bantu aku, meskipun, dan bacalah buku yang saya kirimkan kepada Anda: Saya Akan Mengajarkan Anda Menjadi Kaya . Ada banyak info bagus di sana. Beberapa di antaranya belum berlaku untuk Anda, tetapi tidak ada salahnya untuk membaca semuanya agar Anda dapat mengetahui apa yang akan terjadi di masa depan.

Untuk sekarang, mari kita fokus pada dasar-dasarnya.

Hal Pertama Pertama

Setelah memikirkan hal ini selama hampir seminggu, Saya pikir fokus Anda harus menyiapkan apa yang saya sebut "infrastruktur keuangan" dasar Anda, kemudian buat tiga ember untuk uang Anda.

Untuk memulai, Anda memerlukan dua rekening bank:rekening giro dan rekening tabungan.

Anda memberi tahu saya bahwa Anda sudah memiliki rekening giro Capital One 360, yang mengagumkan. Akun itu tidak dikenakan biaya. (Beberapa bank, seperti Wells Fargo, membebankan biaya $ 10 / bulan yang keterlaluan untuk memeriksa. Ini adalah gila . Tidak pernah ada alasan yang baik untuk membayar bank untuk hak istimewa memiliki rekening dengan mereka.)

Ini juga mengagumkan bahwa Anda memiliki gaji mingguan Anda secara otomatis disetorkan ke rekening giro Anda. Sangat cerdas.

Langkah selanjutnya adalah membuka rekening tabungan. Saya tahu Anda ingin menabung untuk beberapa tujuan di masa depan, seperti kemungkinan membeli rumah. Untuk melakukannya, yang terbaik adalah memisahkan tabungan Anda dari kumpulan uang di rekening giro Anda.

Karena Anda sudah memiliki rekening giro Capital One 360, Anda harus membuka rekening tabungan dengan mereka juga. Kim dan saya memiliki beberapa rekening tabungan bersama Capital One 360. Kami menyukainya karena kami dapat memiliki akun yang berbeda untuk tujuan yang berbeda, dan kita bisa memberi nama masing-masing. (Saat kami menabung untuk RV, contohnya, kami memiliki akun khusus hanya untuk RV.)

Membuat rencana

Sekarang setelah Anda memiliki infrastruktur keuangan dasar, saatnya membuat rencana kemana uang Anda akan pergi setiap bulan. Anda tidak memerlukan anggaran yang detail. Jika Anda ingin satu, bagus, tapi tidak ada kebutuhan nyata.

Anda membawa pulang sekitar $200 per minggu, yang kira-kira $800 per bulan. Pastikan Anda tahu berapa banyak yang diambil dari gaji Anda untuk pajak. Jika Anda tidak memiliki cukup uang, Anda akan berutang uang April mendatang. Kemungkinannya adalah, Namun, bahwa semuanya baik-baik saja.

Dari penghasilan bulanan $800 Anda, Saya sarankan Anda mengarahkan uang Anda ke dalam tiga "ember":pengeluaran tetap (atau "kebutuhan"), pengeluaran diskresioner (atau "keinginan"), dan tabungan.

Mari kita lihat biaya tetap terlebih dahulu.

Saya mendapat kesan bahwa Anda memiliki $350 pengeluaran tetap saat ini:uang yang Anda bayarkan kepada ibu Anda untuk telepon dan perumahan. Salah satu aturan praktis yang populer adalah Anda harus membelanjakan kurang dari 50% pendapatan Anda untuk pengeluaran tetap — dan lebih sedikit lebih baik. Anda berada di sekitar 44%, jadi Anda dalam kondisi yang baik. Kerja bagus!

Sekarang, inilah sesuatu yang penting.

Anda 21 sekarang, dan Anda mungkin ingin pindah sendiri dalam satu atau dua tahun, mungkin dengan seorang teman. Itu hebat! Ketika Anda mencari tempat Anda sendiri, meskipun, menjaga biaya perumahan Anda serendah mungkin. Dengan serius, Saya tidak bisa cukup menekankan ini. Cara nomor satu untuk mengacaukan diri sendiri adalah membayar terlalu banyak di perumahan! Begitu banyak orang melakukan ini setiap hari, dan sulit untuk pulih. Selalu selalu lakukan apa yang Anda bisa untuk menjaga biaya perumahan Anda tetap rendah.

Ingat aturan praktis ini: Pengeluaran Anda untuk kebutuhan harus kurang dari setengah gaji Anda. Mengikuti satu aturan itu saja akan membuat Anda jauh di depan rekan-rekan Anda.

Sekarang mari kita lihat dua "ember uang" lainnya:pengeluaran dan tabungan yang bebas.

Belanja dan Tabungan

Setelah Anda memenuhi kewajiban bulanan Anda, uang yang tersisa adalah milik Anda untuk dilakukan sesuka Anda. Anda memiliki dua opsi dasar di sini.

• Anda dapat menghabiskan uang sekarang.
• Anda dapat menghabiskan uang nanti.

Jika Anda berhutang, Anda akan memiliki pilihan ketiga:Anda dapat membayar kembali uang yang telah Anda keluarkan.

Pada saat ini, Saya akan memberi Anda nasihat penting lainnya: Hindari hutang. Percaya padaku. Saya tahu dari pengalaman pribadi bahwa utang itu seperti tenggelam. (Beberapa orang mengatakan itu seperti perbudakan.) Utang menyebalkan. Ada tidak alasan bagi Anda untuk mengambil hutang pada tahap kehidupan Anda ini. Ketika tiba saatnya untuk membeli mobil, membelinya dengan uang tunai. (Jika Anda memutuskan untuk membeli rumah atau kuliah, maka utang mungkin baik-baik saja. Kita bisa bicara kapan pun salah satunya menjadi kemungkinan.)

Kebanyakan orang di Amerika Serikat menghabiskan semua (atau sebagian besar) uang mereka pada saat ini. Ketika mereka dibayar, mereka membelanjakan apa pun yang mereka terima. Keuntungan dari ini adalah Anda dapat melakukan dan memiliki banyak hal hari ini. Kerugiannya adalah Anda memiliki nol fleksibilitas. Jika sesuatu yang buruk terjadi padamu, Anda kacau. Jika kesempatan luar biasa datang, Anda tidak dapat memanfaatkannya.

Banyak orang merasa menabung untuk masa depan berisiko. Bagaimana jika kamu mati besok? Kemudian semua uang itu terbuang sia-sia karena Anda tidak pernah menggunakannya! Tapi Anda tahu apa? Hampir tidak ada yang mati besok. Faktanya, kebanyakan orang hidup sampai minggu depan, bulan depan, dan tahun depan. Dan tahun setelah itu. Jika orang-orang ini menghabiskan semua uang yang mereka hasilkan, mereka tidak pernah memiliki kebebasan untuk melakukan apa pun selain bekerja.

Saya pernah menjadi salah satu dari orang-orang ini. Untuk waktu yang lama, Saya menghabiskan setiap sen yang saya peroleh. (Saya menghabiskan lebih dari yang saya dapatkan, sebenarnya. Saya terlilit hutang selama tujuh belas tahun!) Saya tahu lebih baik sekarang. Setelah membaca dan menulis tentang uang selama lebih dari satu dekade, setelah berbicara dengan ratusan orang tentang bagaimana mereka menangani keuangan mereka, Saya menyadari bahwa menabung untuk masa depan adalah bukan berisiko. Faktanya, kebalikannya adalah benar. Ini berisiko untuk bukan menabung untuk masa depan.

Tetapi Anda harus menemukan keseimbangan antara hari ini dan besok.

Ups. Maaf. Aku terlacak. Dimana kita? Benar…

Jadi, Anda memiliki dua pilihan dasar:Belanjakan penghasilan tambahan Anda sekarang atau belanjakan nanti. Apa yang ingin Anda lakukan adalah sedikit dari keduanya.

Pengeluaran dan Tabungan, Ditinjau kembali

Sekarang Anda punya uang sendiri, akan ada hal-hal yang ingin Anda lakukan dengannya.

Anda akan ingin membeli pakaian. Anda akan ingin pergi keluar dengan rekan kerja Anda. Anda mungkin ingin membeli sepeda. Ini semua adalah kegunaan besar untuk uang Anda. Tapi inilah pelajaran penting yang saya pelajari dengan cara yang sulit: Anda dapat memiliki apa pun yang Anda inginkan, tapi kamu tidak bisa memilikinya semuanya kamu ingin. Apakah itu masuk akal? Mencoba untuk memiliki segalanya adalah apa yang membuat orang menghabiskan semua uang mereka.

Masalah sebenarnya adalah jika Anda tidak menyisihkan uang untuk masa depan setiap kali Anda dibayar, dia sangat mudah untuk menghabiskan semua yang Anda bawa pulang.

Karena ini, Saya merekomendasikan bahwa ketika Anda dibayar, Anda langsung mengirimkan sejumlah uang ke rekening tabungan Anda. Masukkan uang ke dalam “ember” tabungan Anda sebelum memasukkannya ke dalam ember pengeluaran Anda. Ada banyak cara melakukan ini.

• Anda bisa berkata pada diri sendiri, "Diri sendiri, Saya ingin memasukkan $100 per cek gaji ke dalam tabungan.” (Atau $50 atau $250. Terserah.) Setiap kali Anda dibayar, Anda secara religius menyisihkan uang itu.
• Atau Anda dapat memutuskan untuk menyimpan persentase tertentu setiap bulan. Anda mungkin menghemat 25% dari setiap gaji, Misalnya.

Anda harus memutuskan berapa banyak yang tepat untuk Anda, tetapi saya mendorong Anda untuk memasukkan sebanyak mungkin ke dalam rekening tabungan Anda. Minimal, cobalah untuk menghemat 10% dari cek Anda, atau sekitar $20 per periode pembayaran. Menghemat 20% — $40 per periode pembayaran — bahkan lebih baik. Saya mendorong pembaca saya di Get Rich Slow untuk menabung setengah dari pendapatan mereka. Dan beberapa orang melakukannya! (Untuk kamu, itu berarti menghemat $400 per bulan, yang akan membuat Anda hanya $50 per bulan untuk pengeluaran diskresioner. Tapi Anda tahu apa? Jika Anda berhasil menghemat $400 per bulan, Anda akan menendang pantat!)

Setelah Anda memasukkan uang ke dalam ember kebutuhan dan ember tabungan Anda, Anda masih akan memiliki beberapa yang tersisa. Jika Anda menghemat $80 per bulan — dan itu seharusnya menjadi minimum yang Anda tuju — maka Anda akan memiliki sisa $370. Jika Anda menghemat $ 160 per bulan, Anda akan memiliki $290 tersisa. Jika Anda menghemat $400 per bulan, Anda akan memiliki sisa $50.

Inilah kabar baiknya:Sisa ini adalah milik Anda untuk dilakukan sesuai keinginan Anda. Apapun yang kamu mau! Hidup itu!

Yang mengatakan, Saya akan mengingatkan Anda untuk membelanjakan uang ini dengan hati-hati. Jangan membuangnya. Habiskan hanya untuk hal-hal yang sungguh-sungguh membuatmu bahagia. Dalam kasus Anda, itu mungkin berarti perlengkapan seni atau novel fantasi. Terserah Anda untuk memutuskan. Tapi kuncinya adalah untuk benar-benar memutuskan. Buat keputusan sadar tentang bagaimana Anda membelanjakan uang Anda. Pastikan Anda mendapatkan nilai untuk apa yang Anda belanjakan.

Pikiran Akhir

Jelas sekali, ada lebih banyak lagi untuk menjadi pintar dengan uang daripada membuka rekening bank dan memasukkan uang ke dalam tiga ember haha. Tapi ini adalah tempat untuk memulai.

Aturan dasar keuangan pribadi adalah ini: Untuk membangun kekayaan, Anda harus membelanjakan lebih sedikit daripada yang Anda hasilkan. Tidak ada jalan lain.

Saya percaya bahwa tujuan Anda untuk tahun 2018 adalah membangun kebiasaan menyisihkan uang untuk kebutuhan, ingin, dan menabung. Dan sebanyak itu harus ditabung karena Anda memiliki beberapa rencana tinggi untuk masa depan Anda.

Jika Anda terbiasa menabung, maka Anda harus menyisihkan antara $1000 dan $4000 pada akhir tahun. Itu banyak uang! Bila Anda mampu melakukannya, maka saatnya untuk melakukan percakapan lain tentang uang. Kita dapat berbicara tentang bagaimana berinvestasi dan tentang kekuatan penggabungan. (Anda sangat beruntung! Anda masih muda, yang berarti uang Anda memiliki banyak waktu untuk berkembang. Jika Anda mulai menabung sekarang, Anda bisa menjadi sangat kaya pada saat Anda tua seperti saya.)

Beri tahu saya jika Anda memiliki pertanyaan tentang semua ini. Dan pastikan untuk membaca komentar di bawah ini. Menjadi Kaya Perlahan-lahan pembaca cerdas, dan mereka pasti memiliki beberapa saran bagus tentang apa yang harus dilakukan saat Anda memulai hidup…