Apa itu Perbankan Fraksi?

Fractional Banking adalah sistem perbankan yang mengharuskan bank untuk menyimpan hanya sebagian dari uang yang disimpan sebagai cadangan. Bank menggunakan simpanan nasabah untuk membuat pinjaman baruPinjaman JembatanPinjaman jembatan adalah bentuk pembiayaan jangka pendek yang digunakan untuk memenuhi kewajiban saat ini sebelum mendapatkan pembiayaan permanen. Ini memberikan arus kas langsung ketika dana dibutuhkan tetapi belum tersedia. Pinjaman jembatan datang dengan tingkat bunga yang relatif tinggi dan harus didukung oleh beberapa bentuk agunan dan bunga pemberian Rumus bunga sederhana, definisi dan contohnya. Bunga sederhana adalah perhitungan bunga yang tidak memperhitungkan efek pemajemukan. Dalam banyak kasus, bunga majemuk dengan setiap periode pinjaman yang ditentukan, tetapi dalam kasus kepentingan sederhana, itu tidak. Perhitungan bunga sederhana sama dengan jumlah pokok dikalikan dengan tingkat bunga, dikalikan dengan jumlah periode. pada simpanan yang dibuat oleh pelanggan mereka. Cadangan disimpan sebagai saldo di rekening bank di bank sentral Federal Reserve (The Fed) Federal Reserve adalah bank sentral Amerika Serikat dan merupakan otoritas keuangan di belakang ekonomi pasar bebas terbesar di dunia.atau sebagai mata uang di bank . Persyaratan cadangan memungkinkan bank komersial untuk bertindak sebagai perantara antara peminjam dan penabung dengan memberikan pinjaman kepada peminjam dan menyediakan likuiditas langsung kepada deposan yang ingin melakukan penarikan.

Sistem perbankan fraksional muncul sebagai solusi untuk masalah yang dihadapi selama Depresi Hebat ketika deposan melakukan banyak penarikan, mengarah ke bank run. Pemerintah memperkenalkan persyaratan cadangan untuk membantu melindungi dana deposan agar tidak diinvestasikan dalam investasi berisiko. Sebagai contoh, jika seseorang menyetor $1, 000 di rekening bank, bank tidak dapat meminjamkan semua uang. Tidak perlu menyimpan semua simpanan di brankas kas bank. Sebagai gantinya, bank diwajibkan untuk menyimpan 10% dari simpanan, yaitu., $100, sebagai cadangan, dan mungkin meminjamkan $900 lainnya. Federal Reserve menetapkan persyaratan cadangan sebagai salah satu alat untuk memandu kebijakan moneter.

Sejarah Fraksi Perbankan

Konsep perbankan fraksional muncul selama era perdagangan emas, dengan kesadaran bahwa tidak semua orang membutuhkan simpanannya pada saat yang bersamaan. Ketika orang menyimpan koin perak dan emas mereka di tukang emas, mereka diberi surat promes. Uang kertas tersebut kemudian diterima sebagai alat tukar, dan pemegangnya menggunakannya dalam transaksi komersial. Karena uang kertas digunakan langsung dalam perdagangan, para pandai emas menyadari bahwa tidak semua penabung akan menarik simpanan mereka pada saat yang bersamaan. Mereka mulai menggunakan deposito untuk mengeluarkan pinjaman dan tagihan dengan bunga tinggi, di samping biaya penyimpanan yang dibebankan ke deposito. Tukang emas kemudian beralih dari penjaga barang berharga menjadi bank pembayar bunga dan penghasil bunga.

Jika pemegang uang kertas kehilangan kepercayaan pada pandai emas, mereka akan menarik semua koin dan simpanan lainnya secara bersamaan. Dalam situasi di mana bank tidak memiliki cukup cadangan untuk mendukung penarikan massal, itu akan berakhir dengan kebangkrutan. Karena risiko yang ditimbulkan oleh simpanan konsumen oleh bank, berbagai pemerintah datang dengan undang-undang untuk mendirikan sebuah badan kontrol pusat untuk mengatur industri perbankan. Swedia adalah negara pertama yang mendirikan bank sentral pada tahun 1668, dan negara-negara lain mengikutinya. Bank-bank sentral diberi kekuasaan untuk mengatur bank-bank komersial, menetapkan persyaratan cadangan, dan bertindak sebagai lender of last resort bagi bank-bank komersial yang terkena dampak bank runs.

Persyaratan Cadangan

Persyaratan cadangan, atau rasio cadangan, adalah peraturan bank sentral yang menentukan jumlah minimum cadangan yang harus dimiliki bank. Beberapa negara, seperti Kanada, Inggris, Australia, Swedia, Selandia Baru, dan Hong Kong tidak memberlakukan persyaratan cadangan. Sebagai gantinya, bank di negara-negara ini dibatasi oleh persyaratan modal. Ketika cadangan bank komersial menipis, bank sentral di negara-negara ini turun tangan untuk menawarkan cadangan yang dibutuhkan.

Di Amerika Serikat, cadangan disimpan di brankas bank atau Federal Reserve Bank terdekat. Dewan Gubernur Fed menetapkan persyaratan cadangan dan menggunakannya sebagai salah satu alat untuk memandu kebijakan moneter. Per Januari 2016, bank komersial dengan simpanan kurang dari $15,2 juta tidak diharuskan untuk mempertahankan cadangan. Bank dengan simpanan senilai $15,2 juta hingga $110,2 juta diwajibkan untuk mempertahankan GWM sebesar 3% sedangkan bank yang memiliki simpanan lebih dari $100,2 juta diwajibkan untuk mempertahankan GWM 10%. Garn-St. Germain Act tahun 1982 membebaskan $2 juta pertama dari kewajiban cadangan dari persyaratan cadangan.

Bank harus memiliki tidak kurang dari GWM yang ditetapkan. Mereka diizinkan untuk menyimpan cadangan melebihi persentase yang dipersyaratkan. Setiap cadangan di luar tingkat cadangan yang dibutuhkan disebut sebagai kelebihan cadangan. Financial Services Regulatory Relief Act tahun 2006 memberi wewenang kepada Federal Reserve untuk membayar bunga atas kelebihan cadangan mulai 1 Oktober 2008. Beberapa bank menahan kelebihan cadangan sebagai langkah pengamanan jika terjadi penarikan tunai massal oleh nasabah, terutama selama periode ketidakpastian ekonomi.

Bagaimana Bank Menghasilkan Uang

Bank komersial diwajibkan untuk menyimpan hanya sebagian kecil dari simpanan nasabah sebagai cadangan dan dapat menggunakan sisa simpanan untuk memberikan pinjaman kepada peminjam. Saat memberikan pinjaman, bank komersial menerima surat promes dengan imbalan kredit yang disimpan dalam rekening peminjam di bank. Setoran ke rekening peminjam, dibandingkan dengan memberikan pinjaman dalam bentuk mata uang, adalah bagian dari proses yang digunakan bank untuk menghasilkan uang. Ketika bank mengeluarkan pinjaman, itu menciptakan uang baru, yang pada gilirannya meningkatkan jumlah uang beredar. Sebagai contoh, ketika seseorang meminjam $100, 000 pinjaman hipotek, bank mengkredit rekening peminjam dengan uang yang sama dengan ukuran pinjaman hipotek alih-alih memberi mereka mata uang sebesar nilai pinjaman.

Pengganda Uang

Pengganda uang mengukur jumlah uang bank komersial yang dapat dibuat menggunakan unit tertentu dari uang bank sentral. Uang bank komersial mengacu pada giro di bank ritel yang dapat Anda gunakan untuk menulis cek atau menggunakan kartu debit atau kredit. uang bank sentral, di samping itu, mengacu pada uang yang diadopsi oleh bank sentral dan termasuk logam mulia, koin, uang kertas, cadangan yang disimpan di rekening bank sentral, dan apa pun yang digunakan oleh bank sentral sebagai bentuk uang. Analis menggunakan persamaan pengganda untuk memperkirakan dampak persyaratan cadangan terhadap perekonomian. Persamaan tersebut dinyatakan sebagai berikut:

m= 1/R

Di mana:

M adalah pengganda uang

R adalah persyaratan cadangan

Dalam hal ini, bank sentral dapat mengubah jumlah uang beredar dengan mengubah persyaratan cadangan. Sebagai contoh, jika menetapkan GWM 10%, itu menciptakan jumlah uang beredar sama dengan sepuluh kali jumlah cadangan. Persyaratan cadangan 20% menciptakan jumlah uang beredar sama dengan lima kali jumlah cadangan dalam perekonomian.

Bacaan Terkait

Industri perbankan merupakan tulang punggung perekonomian. Untuk mempelajari lebih lanjut tentang sistem perbankan, kami menyarankan pembacaan CFI berikut.

• Bank UmumBank UmumBank umum adalah lembaga keuangan yang memberikan pinjaman, menerima setoran, dan menawarkan produk keuangan dasar seperti rekening tabungan.
• Quantitative EasingQuantitative EasingQuantitative Easing (QE) adalah kebijakan moneter untuk mencetak uang, yang dilaksanakan oleh Bank Sentral untuk menggerakkan perekonomian. Bank Sentral menciptakan
• Bank of EnglandBank of EnglandBank of England (BoE) adalah bank sentral Inggris dan model di mana sebagian besar bank sentral di seluruh dunia dibangun. Sejak
• Bank Sentral EropaBank Sentral Eropa (ECB)Bank Sentral Eropa (ECB) adalah salah satu dari tujuh lembaga Uni Eropa dan bank sentral untuk seluruh Zona Euro.