Apa itu Rasio Hutang terhadap Pendapatan?

Rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) adalah metrik yang digunakan oleh kreditur untuk menentukan kemampuan peminjam untuk membayar hutang mereka dan melakukan pembayaran bunga. Rasio DTI membandingkan pembayaran utang bulanan individu dengan pendapatan kotor bulanannya Pendapatan Kotor Pendapatan kotor mengacu pada total pendapatan yang diperoleh individu dari gaji sebelum pajak dan potongan lainnya. Ini mencakup semua pendapatan. Ini adalah indikator utama yang digunakan pemberi pinjaman untuk mengukur kemampuan individu untuk membayar pembayaran bulanan dan mengakumulasi hutang tambahan.

Memahami Rasio Hutang terhadap Pendapatan

Rasio utang terhadap pendapatan sangat penting bagi kreditur yang mempertimbangkan untuk memberikan pembiayaan kepada individu. Rasio yang lebih tinggi tidak menguntungkan bagi kreditur untuk melihat, karena ini menunjukkan bahwa proporsi pendapatan individu yang lebih tinggi digunakan untuk pembayaran utang bulanan.

Sebagai contoh, rasio DTI 20% berarti 20% dari pendapatan kotor bulanan individu digunakan untuk membayar pembayaran hutang bulanan. Rasio DTI maksimum yang dapat diterima bervariasi tergantung pada pemberi pinjaman. Sebagai pedoman, lebih disukai untuk mencapai rasio yang lebih rendah dari 36%.

Rasio Front-End vs. Back-End

Ada dua bentuk utama rasio utang terhadap pendapatan:

1. Rasio ujung depan

Rasio front-end menentukan persentase pendapatan yang digunakan untuk sewa, pembayaran hipotek, pajak properti, asuransi bahaya, dan asuransi hipotek.

2. Rasio back-end

Rasio back-end menentukan persentase pendapatan yang digunakan untuk semua pembayaran utang berulang (termasuk yang di atas). Pembayaran tambahan ditambahkan, seperti kartu kredit, pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, dan pembayaran tunjangan anak.

Keseluruhan, rasio front-end membantu mengukur porsi pendapatan yang digunakan untuk biaya perumahan, sedangkan rasio back-end mengukur porsi pendapatan yang digunakan untuk semua biaya.

Rasio Hutang terhadap Pendapatan dalam Proses Analisis Kredit

Rasio utang terhadap pendapatan digunakan sebagai bagian dari analisis kreditAnalisis KreditAnalisis kredit membantu menentukan kemampuan perusahaan atau orang untuk membayar kewajiban utang mereka. Ini menentukan risiko kredit peminjam potensial atau risiko gagal bayar. proses untuk menentukan risiko kreditRisiko kreditRisiko kredit adalah risiko kerugian yang mungkin terjadi akibat kegagalan pihak mana pun untuk mematuhi syarat dan ketentuan kontrak keuangan, terutama, dari seorang individu. Penting untuk dicatat bahwa, Misalnya, individu dengan rasio DTI 15% belum tentu memiliki risiko kredit yang lebih kecil daripada individu dengan rasio DTI 25%.

Rasio DTI hanya merupakan bagian dari evaluasi kredit individu; analisis kredit menyeluruh harus dilakukan untuk menentukan dengan benar risiko kredit individu.

Formula untuk Rasio Hutang terhadap Pendapatan

Di mana:

• Pembayaran Hutang Bulanan mengacu pada tagihan bulanan seperti sewa/hipotek, asuransi mobil, asuransi kesehatanHMO vs PPO:Mana yang Lebih Baik? Mendapatkan perawatan kesehatan terbaik seringkali membutuhkan pilihan antara HMO vs PPO. Anda harus dapat membuat keputusan berdasarkan informasi tentang rencana mana yang paling berhasil., kartu kredit, pinjaman mahasiswa, Tagihan medis, tagihan gigi, pinjaman mobil, pembayaran tunjangan anak, dan pembayaran lainnya.
• Pendapatan kotor adalah penghasilan orang pribadi sebelum pajak dan pengurangan lainnya.

Contoh Praktis

Seorang individu saat ini membayar $2, 000 sebulan untuk hipotek mereka, $100 untuk asuransi mobil, dan $500 dalam hutang lainnya. Jika pendapatan kotor bulanan individu ini adalah $4, 500, berapa rasio utang terhadap pendapatan?

Rasio DTI =($2, 000 + $100 + $500) / $4, 500 x 100 = 57,78%

Metode untuk Menurunkan Rasio Hutang terhadap Pendapatan

1. Kurangi pembayaran hutang bulanan

Dengan meminimalkan pembayaran hutang bulanan, seseorang dapat menurunkan rasio utang terhadap pendapatan mereka. Sebagai contoh, dalam pinjaman mahasiswa, seorang individu memiliki pilihan untuk membayar kembali hutang pokok mereka untuk mengurangi jumlah bunga yang dibebankan.

Pertimbangkan $50 yang luar biasa, 000 pinjaman mahasiswa dengan tingkat bunga bulanan 1%. Skenario satu melibatkan individu yang tidak membayar hutang pokok mereka, sedangkan skenario dua melibatkan individu yang telah membayar $30, 000 dari hutang pokok mereka.

Seperti diilustrasikan di atas, sebagai individu membayar lebih banyak dari hutang pokok mereka, pembayaran bunga bulanan berkurang.

2. Meningkatkan pendapatan kotor

Dengan meningkatkan pendapatan kotor, seseorang dapat menurunkan rasio utang terhadap pendapatan mereka. Metode ini cukup jelas - karena fakta bahwa pendapatan kotor adalah penyebut rasio, seorang individu dengan pendapatan yang lebih tinggi akan menurunkan rasio utang terhadap pendapatan mereka.

Pertimbangkan dua skenario dengan pembayaran utang bulanan sebesar $1, 500 masing-masing. Namun, pendapatan kotor bulanan untuk skenario satu adalah $3, 000, sedangkan pendapatan kotor bulanan untuk skenario dua adalah $5, 000. Dengan demikian, rasio utang terhadap pendapatan adalah sebagai berikut:

Rasio DTI (Skenario satu) =$1, 500 / $3, 000 x 100 = 50%

Rasio DTI (Skenario dua) =$1, 500 / $5, 000 x 100 = 30%

Bacaan Terkait

CFI menawarkan Financial Modeling &Valuation Analyst (FMVA)™ Menjadi Certified Financial Modeling &Valuation Analyst (FMVA)® Sertifikasi Financial Modeling and Valuation Analyst (FMVA)® CFI akan membantu Anda mendapatkan kepercayaan diri yang Anda butuhkan dalam karir keuangan Anda. Daftar hari ini! program sertifikasi bagi mereka yang ingin membawa karir mereka ke tingkat berikutnya. Untuk terus belajar dan mengembangkan basis pengetahuan Anda, silakan jelajahi sumber daya CFI tambahan yang relevan di bawah ini:

• Credit RatingCredit RatingPeringkat kredit adalah pendapat dari lembaga kredit tertentu mengenai kemampuan dan kemauan suatu entitas (pemerintah, bisnis, atau individu) untuk memenuhi kewajiban keuangannya secara lengkap dan dalam batas waktu yang ditetapkan. Peringkat kredit juga menandakan kemungkinan debitur akan gagal bayar.
• MortgageMortgageSebuah hipotek adalah pinjaman - disediakan oleh pemberi pinjaman hipotek atau bank - yang memungkinkan seseorang untuk membeli rumah. Meskipun dimungkinkan untuk mengambil pinjaman untuk menutupi seluruh biaya rumah, lebih umum untuk mendapatkan pinjaman sekitar 80% dari nilai rumah.
• Perjanjian PinjamanPerjanjian pinjamanPerjanjian pinjaman adalah perjanjian yang menetapkan syarat dan ketentuan kebijakan pinjaman antara peminjam dan pemberi pinjaman. Perjanjian tersebut memberikan kelonggaran bagi pemberi pinjaman dalam memberikan pembayaran kembali pinjaman sambil tetap melindungi posisi pinjaman mereka. Demikian pula, karena transparansi peraturan, peminjam mendapatkan harapan yang jelas dari
• Penghasilan Sebelum PajakPenghasilan Sebelum Pajak, juga dikenal sebagai laba sebelum pajak, adalah pendapatan bersih yang diperoleh suatu bisnis sebelum pajak dikurangi/dipertanggungjawabkan.