Apa itu Hipotek yang Dapat Diduga?

Hipotek yang dapat diasumsikan adalah hipotek yang dapat ditransfer dari pemilik properti saat ini kepada pembeli, dengan syarat-syarat yang telah disepakati sebelumnya. Dengan kata lain, pembeli dapat "menganggap" hipotek pemilik, menghilangkan kebutuhan untuk mengumpulkan dana melalui utang baru.

Ringkasan

• Hipotek yang dapat diasumsikan adalah pinjaman hipotek yang dapat dialihkan dari satu pihak ke pihak lain pada saat barang yang digadaikan dijual, setelah mendapat persetujuan dari penjual dan pemberi pinjaman, yang melakukan pemeriksaan latar belakang pada pembeli baru.
• Khas, persyaratan hipotek tetap tidak berubah meskipun transfer asumsi hipotek, yang memungkinkan penjual dan pembeli untuk menuai keuntungan dari suku bunga pasar yang dinamis.
• Hipotek yang dapat diasumsikan, Namun, membawa sejumlah risiko bagi penjual karena mereka dapat dimintai pertanggungjawaban jika terjadi default oleh pemilik rumah baru.

Bagaimana Cara Kerja Hipotek yang Dapat Diduga?

Individu yang tertarik untuk membeli rumah biasanya menggunakan pinjaman hipotek untuk membayar sebagian besar harga rumah mereka. Rumah yang baru dibeli kemudian bertindak sebagai agunanCollateralCollateral adalah aset atau properti yang ditawarkan oleh individu atau entitas kepada pemberi pinjaman sebagai jaminan untuk pinjaman. Ini digunakan sebagai cara untuk mendapatkan pinjaman, bertindak sebagai perlindungan terhadap potensi kerugian bagi pemberi pinjaman jika peminjam gagal bayar dalam pembayarannya. atas uang yang diperoleh dari hipotek.

Hak Tanggungan adalah jenis hipotek yang dapat dialihkan kepada pihak lain dengan syarat-syarat yang telah disepakati semula, yang meliputi:

1. Jumlah pokok :Jumlah total uang yang diperoleh melalui pinjaman.

2. Suku Bunga Suku Bunga Suku bunga mengacu pada jumlah yang dibebankan oleh pemberi pinjaman kepada peminjam untuk segala bentuk hutang yang diberikan, umumnya dinyatakan sebagai persentase dari pokok. :Persentase yang ditambahkan pada setiap pembayaran hipotek sebagai pembayaran kepada pemberi pinjaman.

3. Pajak properti :Jumlah pajak yang harus dibayar oleh individu sebagai pemilik rumah.

4. Asuransi :Asuransi yang dikeluarkan oleh pemilik rumah untuk menutupi kerusakan properti. Pemberi pinjaman sering meminta pemilik rumah untuk mengamankan pencurian properti dan asuransi kerusakan untuk keamanan tambahan bersama dengan agunan.

Untuk hipotek yang akan diasumsikan, kontrak hipotek harus menyertakan klausul yang memungkinkan asumsi. Pemberi pinjaman, begitu juga dengan penjualnya, harus menyetujui asumsi dan melakukan pemeriksaan latar belakang yang diperlukan pada pembeli baru (yaitu, orang yang mengambil hipotek). Persetujuan pemberi pinjaman penting untuk mengurangi risiko bagi penjual – tanpa persetujuan, penjual tetap bertanggung jawab atas pelunasan pinjaman.

Jenis Hipotek yang Dapat Diduga di Amerika Serikat

Jenis pinjaman berikut dapat diasumsikan di Amerika Serikat:

• Pinjaman yang dikelola oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA)
• Pinjaman yang dikeluarkan oleh Departemen Urusan Veteran (VA)
• Pinjaman dijamin oleh Departemen Pertanian (USDA)

Keuntungan dan Kerugian Hipotek yang Dapat Diduga

Hipotek yang dapat diasumsikan datang dengan beberapa keuntungan dan kerugian bagi pembeli dan penjual, tergantung pada kondisi ekonomi tertentu, seperti:

Jika suku bunga meningkat dari waktu ke waktu:

• Dalam kontrak hipotek suku bunga tetap, nilai hipotek meningkat karena peminjam harus membayar tingkat bunga hipotek yang lebih rendah dari pasar. Hal ini memungkinkan penjual untuk membebankan harga yang lebih tinggi pada properti, sementara berpotensi menguntungkan kedua belah pihak.
• Dengan mengasumsikan hutang pemilik rumah sebelumnya, pemilik rumah baru (yaitu, peminjam hipotek baru) menghindari membayar jumlah penuh yang terutang untuk rumah. Sebagai contoh, jika harga jual rumah tersebut adalah $100, 000, dan hipotek yang diasumsikan bernilai $70, 000, pembeli hanya perlu membayar $30, 000 kepada penjual.
• Ini juga mengurangi kebutuhan akan pinjaman baru yang besar dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Namun, jika suku bunga turun, mungkin kepentingan pembeli untuk mengambil pinjaman baru daripada mengasumsikan hipotek yang mencakup kesepakatan untuk tingkat bunga yang lebih tinggi dari pasar.

Jika suku bunga turun dari waktu ke waktu:

• Dalam kontrak hipotek suku bunga tetap, nilai hipotek menurun karena peminjam sekarang harus membayar tingkat bunga hipotek yang lebih tinggi dari pasar. Ini memberikan lebih banyak kekuatan negosiasi Taktik Negosiasi Negosiasi adalah dialog antara dua orang atau lebih dengan tujuan mencapai konsensus atas suatu isu atau isu-isu di mana konflik ada. Taktik negosiasi yang baik penting untuk diketahui pihak-pihak yang bernegosiasi agar pihak mereka menang atau untuk menciptakan situasi win-win bagi kedua belah pihak. kepada pembeli, berpotensi menurunkan harga jual rumah.
• Demikian pula, setiap pembeli yang mengasumsikan hipotek di lebih tua, suku bunga yang lebih tinggi tidak menguntungkan karena mereka dapat memperoleh pinjaman baru dengan biaya pinjaman yang lebih murah (yaitu, tingkat bunga yang lebih rendah).
• Jika pemilik rumah/peminjam baru gagal membayar hipotek mereka, pemberi pinjaman masih dapat mengambil tindakan terhadap penjual, yang menempatkan mereka pada risiko karena mereka dapat dimintai pertanggungjawaban atas default. Karena itu, persyaratan kontrak harus dibuat jelas sebelum perjanjian asumsi hipotek ditandatangani.

Lebih Banyak Sumber Daya

CFI adalah penyedia resmi Halaman Program Commercial Banking &Credit Analyst (CBCA)™ global - CBCADapatkan sertifikasi CBCA™ CFI dan menjadi Commercial Banking &Credit Analyst. Daftarkan dan tingkatkan karir Anda dengan program dan kursus sertifikasi kami. program sertifikasi, dirancang untuk membantu siapa saja menjadi analis keuangan kelas dunia. Untuk terus memajukan karir Anda, sumber daya tambahan di bawah ini akan berguna:

• Biaya Hutang Biaya Hutang Biaya hutang adalah pengembalian yang diberikan perusahaan kepada pemegang hutang dan krediturnya. Biaya utang digunakan dalam perhitungan WACC untuk analisis penilaian.
• Pinjaman Suku Bunga Tetap Pinjaman Suku Bunga Tetap Pinjaman suku bunga tetap adalah jenis pinjaman di mana suku bunga tetap tidak berubah untuk seluruh jangka waktu pinjaman atau untuk sebagian dari jangka waktu pinjaman.
• Probability of DefaultProbability of DefaultProbability of Default (PD) adalah probabilitas peminjam gagal membayar pinjaman dan digunakan untuk menghitung kerugian yang diharapkan dari investasi.
• Kualitas AgunanKualitas Agunan Kualitas agunan berkaitan dengan keseluruhan kondisi suatu aset tertentu yang ingin diagunkan oleh perusahaan atau individu pada saat meminjam dana