ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Financial management >> utang

8 Pertanyaan untuk Ditanyakan Sebelum Menyewa Konselor Kredit


Jika Anda berjuang dengan hutang dan tidak melihat cahaya di ujung terowongan, bekerja dengan konselor kredit mungkin merupakan langkah terbaik Anda. Konselor kredit dilatih untuk membantu Anda mengelola utang dan memahami kredit, arus kas, dan penganggaran. Mereka akan melihat situasi keuangan Anda secara holistik, kemudian bantu Anda menyusun rencana untuk keluar dari utang dan menangani masalah uang Anda sekali dan untuk selamanya.

Meskipun ini mungkin terdengar seperti yang Anda butuhkan, penting untuk dicatat bahwa semua konselor kredit tidak diciptakan sama. Komisi Perdagangan Federal (FTC) mengatakan bahwa sebagian besar penasihat kredit terkemuka bekerja untuk perusahaan nirlaba. Tapi itu memperingatkan bahwa status "nonprofit" tidak menjamin bahwa layanan mereka "gratis, terjangkau, atau bahkan sah."

Beberapa organisasi konseling kredit dikenal untuk membebankan biaya tinggi, yang mereka coba sembunyikan dengan lapisan kompleksitas. FTC juga mencatat bahwa konselor kredit terkadang meminta kontribusi sukarela untuk bisnis mereka, bahkan jika membuat kontribusi itu akan membuat Anda berhutang lebih banyak.

Jelas sekali, Anda akan ingin menghindari penasihat kredit dengan biaya tinggi atau praktik curang. Sebelum Anda memilih konselor kredit, mendekati situasi dengan daftar pertanyaan untuk ditanyakan segera.

1. Apakah ini lembaga konseling kredit nirlaba?

Meskipun ini mungkin tampak seperti pertanyaan yang jelas, penasihat kredit Joseph Martin dari Take Charge America, lembaga konseling kredit nirlaba nasional, mengatakan pertanyaan ini sangat penting untuk ditanyakan segera. Karena ada banyak jenis organisasi pembebasan utang dengan nama yang sama dan layanan yang sangat berbeda, Anda harus memastikan bahwa Anda berbicara dengan konselor kredit alih-alih jenis bisnis yang berbeda, dia berkata.

Jika Anda berpikir Anda sedang berbicara dengan konselor kredit tetapi malah berbicara dengan perusahaan pelunasan utang, Misalnya, Anda bisa berakhir menerima saran yang tidak membantu Anda mencapai tujuan Anda. Konselor kredit menawarkan layanan penganggaran dan pendidikan keuangan. Mereka juga dapat membantu Anda membuat rencana untuk keluar dari hutang dengan melunasi hutang Anda, sering dengan penurunan suku bunga, melalui rencana pengelolaan utang jangka panjang (DMP). Melakukan hal itu pada akhirnya akan membantu membangun kembali kredit Anda.

Sebaliknya, penyelesaian utang nirlaba atau perusahaan pelepas utang fokus membantu Anda menegosiasikan penyelesaian utang Anda yang kurang dari utang Anda, dan ini dapat menyebabkan skor kredit Anda menurun. Ini adalah layanan yang sama sekali berbeda, dan apa yang berhasil untuk satu orang mungkin tidak berhasil untuk orang lain. (Baca juga:4 Cara Negosiasi Utang Kartu Kredit)

Meskipun penasihat kredit "nirlaba" dapat membebankan biaya tersembunyi, Anda masih ingin tahu apakah Anda bekerja dengan organisasi nonprofit, kata Martin. Mengapa? “Penilaian keuangan awal, anggaran, dan pendidikan selalu gratis dengan lembaga nonprofit, " dia berkata.

Karena penasihat kredit nirlaba menawarkan saran gratis yang dapat Anda gunakan bahkan jika Anda memutuskan untuk tidak melanjutkan layanan mereka, mencari organisasi nirlaba adalah langkah pertama yang solid. (Baca juga:8 Organisasi yang Benar-Benar Bisa Membantu Anda Utang)

2. Apakah Anda terakreditasi?

Cara cerdas untuk menyingkirkan konselor kredit yang tidak etis atau di bawah standar adalah untuk mengetahui apakah agen konseling kredit milik National Foundation for Credit Counseling (NFCC) atau Financial Counseling Association of America (FCAA). Anggota asosiasi industri ini harus diakreditasi oleh Dewan Akreditasi dan harus "mematuhi pedoman khusus, memastikan konsumen menerima penuh, sesi terpandu komprehensif untuk mengidentifikasi solusi utang dan penganggaran individual, kata Martin. Dengan memilih konselor kredit yang terakreditasi, Anda akan memilih krim tanaman.

3. Berapa biaya layanan Anda?

Jika Anda berbicara dengan organisasi konseling kredit nirlaba yang terakreditasi, layanan seperti penganggaran dan menerima nasihat keuangan umum harus selalu gratis. Antena Anda harus naik jika konselor kredit ingin Anda membayar apa pun untuk layanan tersebut. "Jika sebuah organisasi tidak mau membantu Anda karena Anda tidak mampu membayar, mencari bantuan di tempat lain, " tulis FTC di situsnya.

Memasuki rencana pengelolaan utang biasanya akan lebih mahal. Menurut CreditCards.com, kebanyakan agen konseling mengumpulkan biaya bulanan dari orang-orang yang masuk DMP — hingga $50 sebulan. DMP biasanya berlangsung tiga sampai lima tahun, jadi itu berarti Anda bisa membayar sebanyak $1, 800 kepada konselor kredit.

Selain menanyakan biaya berulang yang dikenakan agensi, Anda juga harus menanyakan apakah ada pengaturan awal atau biaya konsultasi, kata wali kepailitan berlisensi Michael Krieger dari Krieger &Company di Toronto, Kanada. Jika konselor kredit Anda membahas topik tentang bagaimana mereka dibayar, pasti menggali lebih dalam, kata Krieger. Atau lanjutkan saja dan temukan orang lain untuk diajak bekerja sama.

4. Layanan apa yang Anda tawarkan?

Inilah pertanyaan akal sehat lain yang harus segera ditanyakan. Sebelum Anda memutuskan untuk bekerja dengan konselor kredit, pastikan Anda tahu layanan apa yang mereka tawarkan dan apakah itu layanan yang benar-benar Anda inginkan.

FTC mengatakan Anda harus mencari organisasi yang menawarkan beberapa layanan berbeda "termasuk konseling anggaran, dan kelas manajemen tabungan dan utang." FTC juga mengatakan Anda harus menghindari organisasi yang hanya menawarkan rencana pengelolaan utang (DMP) atau mendorong DMP tanpa menganalisis situasi Anda sepenuhnya.

"Individu dengan sangat cepat mengambil jalan yang salah dari konselor dan penyedia layanan keuangan tanpa benar-benar melihat nilai yang mereka tambahkan, " kata Krieger. "Mereka yang membuat janji yang tampaknya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan biasanya adalah, namun orang-orang mengingkari janji-janji itu."

Alih-alih mempercayai janji-janji seperti, "semuanya akan baik-baik saja" atau "kami akan membebaskan Anda dari hutang, " Anda perlu mencari tahu persis bagaimana konselor berencana untuk membantu Anda mencapai tujuan Anda dan layanan apa yang mereka rencanakan untuk digunakan. (Lihat juga:Haruskah Anda Menjual Rumah Anda untuk Membayar Hutang Kartu Kredit?)

5. Berapa tingkat putus sekolah DMP bulanan Anda?

Jika Anda memutuskan untuk memasukkan DMP, masuk ke dalamnya mengetahui bahwa hanya sekitar 25 persen dari debitur menyelesaikan rencana mereka dengan konselor kredit, menurut CreditCards.com. 25 persen lainnya melaporkan bahwa mereka selesai melunasi hutang mereka sendiri. Tapi itu sulit untuk diverifikasi. Jadi pertanyaan untuk ditanyakan kepada konselor yang memberi saran kepada DMP adalah berapa banyak orang yang keluar dari rencana setiap bulan — 2 persen rendah, 5 persen tinggi.

6. Bagaimana kita akan bertemu?

Sebelum Anda terhubung dengan konselor kredit, penting untuk mengetahui dengan tepat apa yang Anda hadapi. Apakah Anda akan berbicara dengan mereka secara online menggunakan teknologi seperti Skype atau Google Hangouts? Apakah Anda akan berbicara di telepon? Atau apakah Anda akan bertemu langsung untuk membahas anggaran dan situasi keuangan Anda?

Jika Anda yakin bertemu seseorang secara langsung akan sangat membantu, maka Anda harus mencari konselor kredit lokal yang menawarkan opsi ini. Jika tidak, Krieger mengatakan Anda harus memutuskan apakah Anda baik-baik saja bekerja melalui internet atau telepon di mana layanan Anda mungkin terasa kurang pribadi secara keseluruhan.

7. Bisakah saya melibatkan keluarga saya?

Baik Anda menerima konseling kredit secara langsung atau melalui telepon, Krieger mengatakan itu harus menjadi urusan keluarga. Ini berarti bahwa, idealnya, Anda akan dapat duduk dengan konselor kredit Anda dan pasangan atau pasangan Anda untuk membahas keuangan dan hutang keluarga dan bagaimana setiap orang dapat terlibat dalam solusi.

"Masalah uang dimulai dari rumah dan keduanya dipengaruhi oleh dan berdampak pada seluruh keluarga, " katanya. Untuk menyelesaikan masalah uang Anda atau berada di jalur yang benar terkait penganggaran atau utang, Anda harus melibatkan semua orang dewasa dalam keluarga atau mungkin tidak berhasil. (Lihat juga:Bagaimana Satu Pasangan Membayar Utang $147k, Bahkan Saat Menganggur)

8. Bagaimana bekerja dengan Anda akan membantu saya dalam jangka panjang?

FTC mengatakan bahwa Anda harus bertanya kepada konselor kredit mana pun yang Anda pikirkan untuk bekerja dengan bagaimana nasihat mereka akan membantu Anda di masa depan. Lagipula, Anda tidak hanya ingin keluar dari utang — Anda ingin bebas dari utang.

Dengan bertanya kepada konselor Anda tentang metode mereka, Anda mungkin mendapatkan beberapa wawasan tentang bagaimana mereka dapat mempersiapkan Anda untuk masa depan finansial yang bebas dari hutang dan tekanan finansial yang Anda alami hari ini.

Dan sungguh, itu harus menjadi intinya. Anda ingin keluar dari kekacauan yang Anda alami, tetapi Anda juga harus berusaha untuk menghindari lebih banyak masalah di masa depan. Seorang konselor kredit nirlaba harus dapat membantu Anda dengan kedua tujuan, tetapi Anda harus mengajukan pertanyaan yang tepat terlebih dahulu. (Baca juga:3 Kali Saat Mengajukan Kepailitan Adalah Langkah yang Tepat)