23 Pertanyaan Pembeli Rumah Pertama yang Harus Ditanyakan Sebelum Anda Mengajukan Penawaran

Membeli rumah sering menjadi tonggak utama. Selain kebanggaan memiliki rumah, memiliki rumah membantu membangun kekayaan jangka panjang dengan setiap pembayaran hipotek. Dan dengan suku bunga terendah dalam sejarah, ini bisa menjadi saat yang tepat untuk membeli real estat.

Jika Anda baru pertama kali membeli rumah, Anda bisa mendapatkan keuntungan besar dari membiasakan diri dengan proses pembelian rumah. Semakin banyak Anda tahu, semakin besar kemungkinan Anda untuk menghindari kemunduran besar. Dan jika Anda mengalami masalah, Anda setidaknya akan memiliki gagasan tentang apa yang harus dilakukan selanjutnya.

Kami akan membahas beberapa pertanyaan yang mungkin Anda tanyakan saat Anda memulai perjalanan untuk membeli rumah pertama Anda. Berikut adalah 23 pertanyaan pembeli rumah pertama kali, menjawab.

23 pertanyaan pembeli rumah pertama kali dijawab

Anda akan belajar banyak selama proses pembelian rumah pertama Anda. Jawaban-jawaban ini termasuk cara mendapatkan pinjaman, akan memberi Anda pemahaman tentang apa yang akan datang sebagai pencarian Anda, pembelian, dan pindah ke rumah baru Anda.

1. Bagaimana cara kerja hipotek?

Hipotek pada dasarnya adalah pinjaman aman yang digunakan untuk membeli rumah. Berdasarkan kesepakatan antara Anda dan pemberi pinjaman, pemberi pinjaman memiliki hak untuk menyita rumah Anda jika Anda tidak membayar kembali uang yang Anda pinjam. Bagi yang sudah memiliki rumah, hipotek juga dapat digunakan untuk meminjam uang terhadap nilai properti itu.

2. Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk mendapatkan hipotek?

Seluruh proses hipotek — dari pra-persetujuan hingga mendapatkan pinjaman aktual — dapat memakan waktu antara tiga hingga enam minggu untuk diselesaikan ketika pasar stabil. Selama bulan-bulan puncak ketika pemberi pinjaman hipotek terbaik menerima volume aplikasi yang lebih tinggi, proses hipotek bisa memakan waktu lebih lama. Proses KPR memiliki beberapa bagian, dan prosesnya dapat diperlambat lebih jauh lagi jika pemberi pinjaman menemukan masalah keuangan apa pun selama peninjauannya.

3. Hipotek dengan suku bunga tetap vs. suku bunga yang dapat disesuaikan:apa bedanya?

Hipotek ditawarkan dengan suku bunga tetap atau suku bunga yang dapat disesuaikan.

Hipotek suku bunga tetap

Seperti namanya, tingkat bunga hipotek dengan tingkat bunga tetap tetap sama — atau tetap — selama masa pinjaman. Ini memungkinkan Anda untuk mengunci suku bunga yang tidak akan meningkat jika suku bunga pasar meningkat. Tapi itu juga berarti tingkat bunga Anda tidak akan turun jika harga pasar turun.

Istilah yang paling umum untuk hipotek suku bunga tetap adalah hipotek 15 tahun dan 30 tahun, tetapi tersedia jangka waktu yang lebih pendek dan lebih panjang. Menurut Freddie Mac, 96% pembeli rumah pada tahun 2016 memilih hipotek dengan suku bunga tetap.

Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan

Dengan hipotek yang dapat disesuaikan, tingkat bunga dapat berubah sesuai dengan harga pasar. Ini berarti pembayaran bulanan Anda dapat berubah.

Pinjaman dimulai dengan tingkat bunga tetap untuk jangka waktu yang telah ditentukan — yang bisa berbulan-bulan, satu tahun, atau beberapa tahun — dan kemudian menyesuaikan setiap tahun setelah itu. Tingkat disesuaikan tergantung pada harga pasar dan apa yang digariskan dalam perjanjian hipotek.

4. Berapa tingkat hipotek yang baik?

Saat ini, suku bunga untuk hipotek suku bunga tetap 30 tahun berada pada level terendah dalam sejarah di 3,18% (per 4 Juni, 2020). Hipotek suku bunga tetap 15 tahun dan hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan 5/1 tahun juga berada di beberapa tingkat terendah, sebesar 2,62% dan 3,1% (per 4 Juni, 2020), masing-masing. Tingkat hipotek terus berubah. Jika Anda ingin mengetahui apakah tingkat hipotek saat ini dianggap baik, kunjungi Freddie Mac untuk membandingkan tarif saat ini dan sebelumnya.

Meskipun tingkat hipotek berada pada tingkat yang rendah secara historis, ini bukan suku bunga persis yang akan Anda terima sebagai peminjam. Meskipun tingkat hipotek secara longgar melacak catatan Treasury 10-tahun patokan, pemberi pinjaman juga mempertimbangkan risiko kredit dan risiko pembayaran di muka dalam keputusan penetapan harga pinjaman mereka, serta ekspektasi mereka terhadap inflasi dan suku bunga di masa depan. Perbedaan antara tingkat yang lebih tinggi yang Anda terima sebagai peminjam dan catatan Treasury 10-tahun patokan dikenal sebagai spread.

5. Apa itu pinjaman pembeli rumah pertama kali?

Program hibah dan pinjaman untuk pembeli rumah pertama kali yang memenuhi syarat tersedia di tingkat lokal dan nasional di seluruh AS. Program ini memudahkan orang untuk menjadi pemilik rumah melalui pembayaran uang muka yang diperlukan lebih kecil, biaya penutupan yang lebih rendah, dan kualifikasi kredit yang lebih mudah.

Salah satu program tersebut adalah pinjaman Administrasi Perumahan Federal dari Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan. Pinjaman ini ditawarkan oleh pemberi pinjaman swasta tetapi diasuransikan oleh FHA, yang memungkinkan pemberi pinjaman memberi Anda kesepakatan yang lebih baik. Ini bisa berarti persyaratan nilai kredit yang lebih rendah, biaya penutupan yang lebih rendah, dan uang muka serendah 3,5% dari harga pembelian, bukannya 20% yang dibutuhkan dengan banyak pinjaman konvensional.

Program pinjaman rumah populer lainnya adalah program pinjaman rumah Urusan Veteran untuk anggota layanan dan veteran. Mirip dengan pinjaman FHA, pinjaman VA dijamin oleh VA. Ini membantu anggota layanan yang memenuhi syarat dan veteran membeli rumah dengan harga yang lebih kompetitif, uang muka yang lebih rendah, atau tidak ada asuransi hipotek swasta.

6. Apa yang Anda butuhkan untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman hipotek?

Ketika Anda siap untuk mengajukan hipotek, pemberi pinjaman akan memerlukan informasi dan dokumentasi tertentu untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman.

Informasi yang tepat diperlukan dapat bervariasi dari satu pemberi pinjaman yang lain. Namun menurut Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan, Anda harus memiliki informasi dan dokumentasi berikut saat mengunjungi pemberi pinjaman Anda:

• Nomor Jaminan Sosial bagi mereka yang mengajukan pinjaman
• Laporan rekening giro dan tabungan senilai enam bulan
• Bukti aset lainnya, seperti saham dan obligasi
• Slip gaji terbaru untuk setiap pelamar yang merinci penghasilan Anda
• Daftar semua akun kartu kredit dan jumlah hutang Anda setiap bulan
• Daftar semua akun dan saldo yang jatuh tempo pada pinjaman, seperti kredit mobil
• Salinan laporan laba rugi dua tahun terakhir
• Nama dan alamat seseorang yang dapat memverifikasi pekerjaan Anda

7. Berapa nilai kredit yang saya perlukan untuk mendapatkan pinjaman hipotek?

Skor kredit minimum yang Anda perlukan untuk mendapatkan pinjaman hipotek tergantung pada pemberi pinjaman, jenis pinjaman, dan keadaan di mana Anda membeli rumah. Sebagai contoh, untuk memenuhi syarat untuk pinjaman FHA, Anda memerlukan nilai kredit minimum 500. Nilai kredit Anda kemungkinan harus lebih tinggi untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman konvensional.

Secara umum, semakin tinggi skor kredit Anda, semakin baik tarif yang akan Anda terima. Mereka yang memiliki skor kredit di pertengahan hingga 700-an akan melihat harga terbaik.

8. Apa itu rasio utang terhadap pendapatan?

Rasio hutang terhadap pendapatan Anda mengukur berapa banyak pendapatan kotor bulanan Anda digunakan untuk membayar hutang Anda. Persentase ini adalah salah satu cara pemberi pinjaman menilai kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman hipotek. Untuk menghitung rasio utang terhadap pendapatan Anda, bagi total pembayaran hutang bulanan Anda dengan pendapatan kotor bulanan Anda.

Sebagai contoh, katakanlah Anda memiliki pembayaran hipotek sebesar $1, 300 sebulan, pembayaran mobil $200, dan Anda membayar $300 lagi sebulan untuk hutang kartu kredit. Pembayaran hutang bulanan Anda adalah $1, 800.

$1, 300 + $200 + $300 =$1, 800

Jika pendapatan kotor bulanan Anda adalah $5, 000, maka rasio utang terhadap pendapatan Anda adalah 36%.

$1, 800 $5, 000 =36%

Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB), rasio utang terhadap pendapatan 43% biasanya merupakan rasio tertinggi yang dapat dimiliki peminjam dan masih mendapatkan hipotek yang memenuhi syarat. Hipotek yang memenuhi syarat adalah jenis hipotek yang memenuhi pedoman federal tertentu untuk membantu memastikan bahwa peminjam akan mampu membayar pinjaman mereka.

9. Bagaimana Anda memilih pemberi pinjaman hipotek?

Untuk mendapatkan kesepakatan pembiayaan terbaik, penting untuk berkeliling dan membandingkan pemberi pinjaman. Ada beberapa jenis pemberi pinjaman, dan pemberi pinjaman yang berbeda akan memberi Anda harga yang berbeda. Berbelanja dan bernegosiasi dengan lebih dari satu dapat membantu Anda mendapatkan harga terbaik untuk hipotek Anda.

Anda tidak harus memilih pinjaman sebelum Anda tahu itu bagus untuk Anda. Minta perkiraan pinjaman dari beberapa pemberi pinjaman untuk melihat pemberi pinjaman mana yang menawarkan Anda kesepakatan terbaik. Bandingkan perkiraan ini, bernegosiasi untuk persyaratan yang lebih baik, dan kemudian pilih pemberi pinjaman hipotek yang menawarkan kesepakatan terbaik.

10. Apa itu poin hipotek?

Poin hipotek, juga dikenal sebagai poin diskon, membiarkan Anda membuat tradeoff untuk menurunkan tingkat bunga hipotek Anda. Sebagai imbalan untuk membayar biaya di muka, tingkat bunga Anda — dan dengan demikian pembayaran bulanan Anda — berkurang. Poin dibayarkan pada saat penutupan dan meningkatkan biaya penutupan Anda.

Setiap poin sama dengan 1% dari jumlah pinjaman. Sebagai contoh, satu poin pada $200, 000 pinjaman akan menjadi 1% dari pinjaman, atau $2, 000. Poin juga tidak selalu berupa angka bulat. Anda dapat membayar 1,25 poin, 0,5 poin, atau bahkan 0,125 poin.

11. Bisakah Anda membeli rumah tanpa uang muka?

Jumlah uang muka Anda akan tergantung pada jenis pinjaman yang Anda pilih dan persyaratan khusus pemberi pinjaman. Secara umum, kebanyakan pemberi pinjaman yang menawarkan hipotek konvensional akan membutuhkan uang muka. Peminjam yang memilih pinjaman konvensional dan tidak dapat membayar uang muka minimal 20% dari harga pembelian rumah mungkin diminta untuk membeli asuransi hipotek pribadi (lebih lanjut tentang itu segera).

Jika Anda tidak dapat menghemat uang muka 20%, Anda mungkin ingin melihat pinjaman rumah yang ditawarkan oleh pemerintah AS, dua di antaranya saya sebutkan di atas (pinjaman FHA dan VA). Program-program ini lebih lunak dan mungkin memerlukan uang muka yang lebih kecil.

12. Bagaimana cara menabung untuk uang muka?

Semakin awal Anda mulai menabung untuk sebuah rumah, lebih baik. Uang muka biasanya diperlukan untuk banyak hipotek konvensional, dan uang muka minimal 20% dari harga pembelian rumah biasanya diperlukan jika Anda ingin menghindari membeli asuransi hipotek pribadi. Ini bisa banyak, tergantung harga rumah. Sebagai contoh, 20% dari $200 000 rumah adalah $40, 000.

Untuk menghemat dengan cepat dan efisien, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membuat anggaran. Ini akan memungkinkan Anda menemukan dan menghentikan pengeluaran yang boros dan menentukan berapa banyak uang yang dapat Anda alokasikan untuk ditabung untuk uang muka setiap bulan.

Bergantung pada seberapa jauh Anda berencana untuk membeli di masa depan, Anda harus memutuskan di mana harus menyimpan uang untuk rumah Anda. Rekening tabungan hasil tinggi atau sertifikat deposito (CD) mungkin layak dipertimbangkan jika Anda berencana untuk membeli dalam lima tahun ke depan.

13. Berapa biaya penutupan dan seberapa mahal?

Biaya penutupan adalah biaya dan biaya yang terkait dengan pembelian rumah. Mereka dapat mencakup:

• Biaya penilaian
• Judul asuransi
• Pajak pemerintah
• Biaya pemberi pinjaman
• Biaya prabayar, seperti pajak properti dan asuransi pemilik rumah

Pembeli biasanya membayar sebagian besar biaya penutupan. Namun, pembeli dan penjual dapat mencapai kesepakatan di mana penjual menanggung sebagian dari biaya penutupan. Siapa yang membayar apa pada penutupan juga tergantung pada hukum negara bagian.

14. Apa itu asuransi hipotek swasta (PMI)?

Asuransi hipotek pribadi adalah jenis asuransi yang mungkin harus Anda beli jika Anda memiliki hipotek konvensional. Pembeli yang melakukan uang muka kurang dari 20% dari harga beli rumah biasanya diharuskan membeli PMI. PMI dimaksudkan untuk melindungi pemberi pinjaman, dan membantu mereka mengurangi beberapa risiko jika Anda berhenti melakukan pembayaran atas pinjaman Anda.

PMI diatur oleh pemberi pinjaman dan disediakan oleh perusahaan asuransi swasta. Dalam banyak kasus, PMI ditambahkan ke pembayaran hipotek Anda, meskipun pemberi pinjaman Anda mungkin memiliki opsi untuk membayar PMI Anda dalam satu premi dimuka yang dibayarkan pada saat penutupan atau kombinasi antara premi di muka dan bulanan.

15. Haruskah Anda mendapatkan persetujuan hipotek?

Sebuah pra-persetujuan hipotek adalah surat dari pemberi pinjaman yang mengatakan bersedia untuk meminjamkan kepada Anda. Surat persetujuan hipotek berarti petugas pinjaman meninjau keuangan Anda — pendapatan, utang, dan riwayat kredit — dan menentukan berapa banyak uang yang dapat Anda pinjam, berapa pembayaran bulanan Anda, dan apa minat Anda.

Meskipun bukan jaminan bahwa Anda akan mendapatkan pinjaman, surat ini penting untuk membuat penawaran rumah, karena menunjukkan penjual Anda akan bisa mendapatkan pembiayaan untuk membeli properti.

16. Apa itu agen pembeli?

Agen pembeli adalah makelar yang terikat secara hukum untuk membantu pembeli rumah dalam transaksi real estat. Makelar dengan kewajiban fidusia untuk membantu penjual rumah dikenal sebagai agen daftar.

Agen pembeli membantu proses pembelian rumah dalam beberapa cara, mulai dari menemukan properti yang tepat hingga menegosiasikan penawaran hingga menghubungkan Anda dengan profesional lain, seperti pengacara real estate, inspektur rumah, dan bahkan penggerak.

Pendeknya, agen pembeli dimaksudkan untuk membantu Anda menavigasi jalan ke kepemilikan rumah.

17. Apakah agen real estat mengenakan biaya?

Sebagian besar agen real estat mendapatkan uang dari kesepakatan real estat alih-alih tarif per jam. Ini biasanya persentase dari harga jual rumah. Meskipun persentase pastinya bervariasi, biaya tipikal adalah 5% sampai 6% dari harga jual akhir rumah.

Sebagai contoh, di rumah yang dijual seharga $ 200, 000, agen real estat yang mengenakan komisi 5% akan berjumlah $10, 000.

Jika Anda membeli rumah, Anda biasanya tidak perlu membayar komisi agen real estat. Umumnya, penjual membayar komisi penuh untuk layanan agen daftar mereka dan agen pembeli.

18. Siapa yang harus membayar pemeriksaan rumah?

Sebagai pembeli, Anda membayar sendiri untuk pemeriksaan rumah potensial. Seorang inspektur yang hanya bertanggung jawab kepada Anda akan membantu memastikan Anda mendapatkan pemeriksaan lengkap dan pendapat jujur ​​tentang kondisi fisik properti.

Tanyakan kepada teman atau anggota keluarga apakah mereka memiliki inspektur yang dapat mereka rekomendasikan. Jika Anda melihat online, periksa ulasan dan hanya pilih inspektur yang Anda yakini akan memberi Anda penilaian yang jujur. Anda mungkin dapat bernegosiasi dengan penjual atau membatalkan penjualan sepenuhnya jika inspektur rumah Anda menemukan bahwa properti tersebut memerlukan perbaikan yang mahal.

19. Dapatkah penjual menolak untuk melakukan perbaikan?

Tergantung pada perbaikan dan ketentuan kontrak pembelian, penjual mungkin setuju atau tidak setuju untuk membayar perbaikan. Perbaikan umum yang diperlukan setelah pemeriksaan rumah adalah hal-hal seperti pondasi dan cacat struktural, pelanggaran kode bangunan, dan masalah keamanan lainnya. Jika seorang inspektur menemukan masalah seperti itu, penjual kemungkinan akan bertanggung jawab untuk melakukan perbaikan yang diperlukan. Dalam hal itu, penjual dapat memperbaiki masalah ini atau memberikan kredit kepada pembeli sehingga mereka dapat membayar sendiri perbaikannya.

Menurut CFPB, “Jika kontrak pembelian Anda bergantung pada pemeriksaan yang memuaskan, Anda berhak membatalkan penjualan tanpa penalti jika Anda tidak puas dengan hasil pemeriksaan.”

20. Apa yang terjadi pada penutupan real estat?

Proses penutupan, atau pemukiman, adalah langkah terakhir dalam membeli rumah. Penutupan adalah ketika Anda dan semua pihak lain dalam transaksi pinjaman hipotek — agen real estat, pengacara, perusahaan asuransi judul Anda — tanda tangani dokumen yang diperlukan untuk menutup kesepakatan. Pada waktu itu, Anda menjadi bertanggung jawab secara hukum atas pinjaman hipotek. Untuk alasan ini, penting untuk membaca dan memahami dokumen pinjaman Anda dengan cermat. Pastikan perjanjian pinjaman menguraikan syarat dan ketentuan yang Anda setujui, dan jangan menandatangani dokumen apa pun yang mengandung kesalahan atau yang tidak Anda pahami.

21. Seberapa cepat Anda bisa pindah setelah Anda membeli rumah?

Dalam beberapa kasus, kepemilikan properti beralih ke pembeli pada saat penutupan. Dalam kasus lain, Anda dapat setuju untuk memberi penjual beberapa hari setelah penutupan untuk mengosongkan properti. Rincian yang tepat harus diuraikan dalam kontrak pembelian antara pembeli dan penjual.

22. Apa yang harus Anda lakukan setelah Anda pindah?

Anda harus melakukan beberapa hal ketika Anda pindah ke rumah baru Anda. Yang paling penting, Anda ingin mengamankan rumah Anda. Ini berarti mengubah semua kunci dan kode sandi pada sistem keamanan. Anda tidak ingin pemilik rumah sebelumnya memiliki kemampuan untuk memasuki rumah Anda.

Beberapa hal lain yang harus Anda lakukan saat pindah meliputi:

• Tinjau garansi rumah yang diterima oleh pemilik sebelumnya, atau pertimbangkan untuk membeli yang baru untuk menutupi sistem atau peralatan utama rumah Anda
• Hubungkan utilitas, seperti air, gas, dan listrik
• Temukan kotak sirkuit dan pemutus darurat Anda
• Lakukan pembersihan menyeluruh
• Periksa detektor asap dan karbon monoksida untuk memastikannya berfungsi dengan baik
• Buat daftar tugas pemeliharaan
• Cat ulang untuk membuat rumah Anda menjadi rumah Anda

23. Haruskah Anda membeli asuransi jiwa ketika Anda mendapatkan hipotek?

Rumah Anda kemungkinan merupakan salah satu aset terbesar Anda, dan itu juga mungkin merupakan tanggung jawab keuangan terbesar Anda. Jika Anda memiliki keluarga dan ingin memastikan mereka dapat tetap tinggal di rumah Anda saat Anda meninggal, melihat ke dalam berbagai jenis asuransi jiwa. Khas, pertanggungan seumur hidup adalah pilihan yang paling terjangkau dan cukup bagi kebanyakan orang.

Perusahaan asuransi jiwa terbaik menawarkan beberapa persyaratan polis, biasanya berkisar antara 5 sampai 20 (atau bahkan 30) tahun. Jika Anda membeli pertanggungan seumur hidup untuk setidaknya jumlah hipotek Anda, keluarga Anda dapat melunasi hipotek dengan hasil polis asuransi jiwa Anda jika Anda meninggal dunia selama masa polis. Jika mereka tidak ingin melunasi hipotek, keluarga Anda setidaknya akan memiliki uang untuk dapat terus tinggal di rumah Anda. Ini dapat memberi Anda ketenangan pikiran yang sangat dibutuhkan ketika Anda membeli rumah pertama Anda.

Pertanyaan pembeli rumah pertama kali:kata terakhir

Membeli rumah adalah tonggak utama bagi banyak orang. Sama serunya, proses pembelian rumah bisa terasa rumit untuk dinavigasi. Saat Anda bersiap untuk membeli rumah, luangkan waktu untuk membiasakan diri dengan prosesnya. Ini akan memungkinkan Anda untuk menghindari kesalahan dan kemunduran, dan itu akan membantu memastikan Anda mendapatkan kesepakatan terbaik.