ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Financial management >> Strategi bisnis

Masa Depan Pembayaran Real-Time (Dan Bagaimana Keuntungan Bisnis Anda)

Pendeknya:

  • Federal Reserve baru-baru ini mengumumkan akan meluncurkan sistem pembayarannya sendiri yang lebih cepat pada 2023-24, dan akan bersaing dengan jaringan RTP The Clearing House.
  • Kecepatan pembayaran yang berbeda dengan biaya yang meningkat akan muncul bersamaan di masa mendatang agar sesuai dengan kebutuhan berbagai situasi.
  • Perusahaan teknologi keuangan akan terus menemukan cara baru untuk memindahkan uang dan mengelola keuangan, yang pada akhirnya menguntungkan konsumen dan bisnis.

Ini adalah cerita pertama dalam seri tiga bagian tentang pembayaran yang lebih cepat.
Baca bagian I, “Jalan Menuju Pembayaran Lebih Cepat.”
Baca bagian II, “Perincian Sistem Pembayaran Lebih Cepat”


Pembayaran lebih cepat di AS masih dalam masa remaja, yang berarti banyak pertumbuhan dan perkembangan terbentang di depan. Dan pematangan itu harus menghasilkan lebih banyak kompetisi dan pilihan, akhirnya menguntungkan pemilik bisnis.

Salah satu perkembangan terbesar terjadi pada awal Agustus ketika, setelah periode komentar publik dan banyak spekulasi, Federal Reserve mengumumkan akan meluncurkan jaringan pembayaran real-time sendiri. Layanan FedNow akan memungkinkan konsumen dan bisnis untuk mentransfer uang dalam hitungan detik 24/7. FedNow diproyeksikan akan diluncurkan pada 2023 atau 2024, dan akan bersaing langsung dengan jaringan RTP The Clearing House (TCH). Jaringan RTP ditayangkan pada tahun 2017, dan TCH mengatakan lebih dari 50% rekening bank AS sekarang dapat mengaksesnya.

The Fed mengumumkan sistem pembayaran real-time yang bersaing

Kedua jaringan ini memiliki tujuan dasar yang sama; perbedaan utama adalah bahwa FedNow adalah opsi sektor publik yang dijalankan oleh bank sentral negara, sedangkan jaringan RTP dioperasikan oleh TCH, yang dimiliki oleh sekelompok besar, bank swasta. The Fed telah menyarankan memulai sistem pembayarannya sendiri yang lebih cepat akan menurunkan biaya dan memastikan akses yang sama ke teknologi pembayaran untuk semua lembaga keuangan, meskipun TCH membantah bahwa model penetapan harga tetapnya menempatkan institusi dari semua ukuran pada tingkat yang sama.

FedNow adalah opsi sektor publik yang dijalankan oleh bank sentral negara tersebut. Jaringan RTP dioperasikan oleh TCH, yang dimiliki oleh sekelompok besar, bank swasta.

Pengumuman FedNow sebenarnya dapat memberikan momentum ke jaringan RTP, menurut Steve Ledford, wakil presiden senior produk dan strategi di TCH.

“Salah satu hal yang sedikit mempercepat sampai saat ini adalah tidak diketahui apakah Federal Reserve akan meluncurkan jaringan yang pada dasarnya akan melakukan hal yang sama, ” kata Ledford. “Kami sekarang tahu bahwa Federal Reserve akan meluncurkan jaringan ini, tapi itu akan menjadi beberapa tahun dari sekarang ... dan bahkan kemudian, itu akan baru saja dimulai dan akan memakan waktu bertahun-tahun lagi untuk sepenuhnya bangkit dan maju serta memperluas jangkauan mereka.

“Saya tidak tahu pasti dampaknya seperti apa. karena pada saat itu kita akan cukup mapan. Jadi saya tidak tahu apakah ada sesuatu yang akan mereka bawa ke pasar yang akan menyebabkan seseorang [yaitu, bank] ingin berubah.”

Pembayaran instan masih menemukan pijakannya

Pembayaran real-time dan pada hari yang sama masih merupakan sebagian kecil dari jutaan transaksi yang terjadi di Amerika setiap hari. Namun, tidak ada yang mengharapkan adopsi luas segera.

Banyak orang – terutama mereka yang bank dengan lembaga atau serikat kredit yang lebih kecil – tidak memiliki akses ke jaringan RTP. Itu mungkin akan segera berubah, seperti yang dikatakan TCH bahwa jalur pembayaran barunya akan ada di mana-mana pada akhir tahun 2020.

Setelah pembayaran instan berhasil, mereka bisa lepas landas dengan cepat.

“Ketika Anda mencapai kejenuhan tertentu atau kemampuan untuk mengirim, ada momen tongkat hoki dan saat itu terjadi, [lembaga keuangan] ingin memastikan rencana investasi [mereka] selaras dengan itu, ” kata Trevor LaFleche, Direktur senior manajemen produk Fiserv untuk solusi pembayaran perusahaan. “Dengan berbagai cara Anda dapat mengirim pembayaran real-time di A.S., membuat keputusan itu [tentang layanan mana yang akan diadopsi dan kapan] dan waktu yang tepat adalah tantangan yang dihadapi banyak lembaga keuangan.”

Kecepatan berbeda untuk situasi berbeda

Bahkan jika pembayaran instan atau pada hari yang sama lepas landas, mereka tidak akan tiba-tiba menyalip metode lain untuk memindahkan dana. Sistem yang digunakan untuk mengirim uang akan bervariasi secara situasional, berdasarkan seberapa cepat seseorang atau perusahaan membutuhkan uang.

“Sama seperti Amazon – Anda menginginkannya di hari yang sama, Anda menginginkannya keesokan harinya, Anda menginginkannya dalam waktu lima hari – ada titik harga berbeda dan pasar berbeda yang mereka layani dengan penawaran tersebut, ” kata LaFleche. “Berangkat dari ACH, ke Hari Yang Sama ACH, ke waktu nyata, mereka semacam memberi Anda pilihan tentang bagaimana Anda ingin uang Anda dipindahkan.”

Bahkan jika pembayaran instan atau pada hari yang sama lepas landas, mereka tidak akan tiba-tiba menyalip metode lain untuk memindahkan dana.

Di negara lain yang telah mendukung pembayaran lebih cepat selama bertahun-tahun, rel waktu nyata lebih populer untuk pembayaran baru bersih daripada yang lain, menurut LaFleche. Jika AS seperti negara-negara ini, kemudian perusahaan yang membayar karyawan melalui setoran langsung ACH, Misalnya, kemungkinan tidak akan memindahkan pembayaran tersebut ke sistem baru. Pembayaran itu rutin, berulang dan dijadwalkan cukup jauh sebelumnya untuk membayar jendela pemrosesan 2-4 hari ACH tradisional. Namun, distributor dapat mengadopsi layanan pembayaran real-time untuk membayar pemasok ketika mengambil kepemilikan barang, karena ini adalah situasi yang lebih lancar di mana pembayaran tidak dapat dijadwalkan berminggu-minggu atau berbulan-bulan sebelumnya. Di Sini, terbayar (secara harfiah) menggunakan layanan waktu nyata untuk pembayaran.

Matt Friend dari Visa menunjukkan bahwa konsumen dan bisnis di AS telah memiliki sejumlah opsi pembayaran selama bertahun-tahun, seperti kabel, kartu debit, kartu kredit, kartu prabayar dan, baru-baru ini, pilihan digital. Pembayaran instan hanya menambah repertoar itu.

“Ini adalah alat pembayaran lain di sabuk alat Anda yang akan terus berkembang dan digunakan dengan cara baru dan berbeda, seperti ketika internet datang, Anda memiliki cara baru dan berbeda untuk menggunakan kartu Anda, ” kata Sahabat, wakil presiden strategi pembayaran lebih cepat global di Visa.

Apa selanjutnya untuk pembayaran?

The Fed yang membangun infrastruktur pembayarannya sendiri yang lebih cepat hanyalah awal dari kompetisi dan inovasi di bidang ini. Sementara LaFleche mencatat pengembangan FedNow mencegah "posisi monopoli" untuk sistem pembayaran waktu nyata apa pun, dia menunjukkan bahwa itu menimbulkan tantangan tambahan seputar interoperabilitas. Tanpa interoperabilitas, pembayaran instan yang dikirim melalui jaringan RTP TCH tidak dapat diterima oleh bank menggunakan FedNow, atau sebaliknya.

Perusahaan jasa keuangan yang memulai secara online mungkin memiliki keunggulan dalam persaingan dan pasti akan terus menghasilkan penawaran baru, demikian juga. Pemain besar seperti PayPal (yang memiliki Venmo) dan Square sudah mendukung setoran instan dan dapat membangun solusi tambahan yang melayani kasus penggunaan yang berbeda dari jaringan pembayaran yang lebih cepat yang ada.

The Fed yang membangun infrastruktur pembayarannya sendiri yang lebih cepat hanyalah awal dari persaingan di bidang ini … dan perusahaan jasa keuangan yang memulai secara online mungkin akan mendapat dukungan.

Pembayaran yang lebih cepat juga akan meningkatkan kemungkinan baru. Perbankan terbuka, konsep lembaga keuangan berbagi informasi keuangan dengan aplikasi yang menghadap pelanggan melalui API, bisa merevolusi dunia keuangan juga, kata pakar teknologi jasa keuangan Scott Derksen. Salah satu contoh potensi itu adalah konsorsium bank bernama Marco Polo Network. Dengan salah satu solusinya, Marco Polo menyediakan perusahaan dengan pembiayaan modal kerja dengan mengidentifikasi piutang tertentu yang memenuhi syarat untuk sekuritisasi. Pelanggan memilih yang sesuai dan teknologi membangun aset blockchain di jaringan, yang dikirim secara digital ke salah satu lembaga keuangan untuk pendanaan segera.

Intinya

Karena pembayaran real-time terus mendapatkan daya tarik di A.S., itu harus membebaskan bisnis dan konsumen dari beberapa tantangan keuangan yang mereka hadapi saat ini, yang dapat menghasilkan dorongan ekonomi yang lebih besar. Munculnya pilihan baru, termasuk jalur pembayaran Fed yang lebih cepat, seharusnya hanya memperdalam dampak positif itu.

Itulah kuncinya:Semua inovasi di bidang pembayaran ini harus meningkatkan kesejahteraan finansial konsumen dan bisnis setiap hari.