Warisan Dapat Menciptakan Warisan

Mewarisi sejumlah besar uang dapat memecahkan banyak masalah keuangan, tetapi juga dapat membuat beberapa.

Dengan warisan baru, Anda mungkin akan menghadapi beberapa pilihan sulit. Anda akan mendapatkan banyak saran yang saling bertentangan, dan Anda mungkin menemukan beberapa potensi jerat pajak.

Dan, tidak peduli bagaimana Anda menggunakan warisan Anda, Anda mungkin juga merasa selalu kehilangan penggunaan uang yang lebih baik.

Skenario pewarisan setiap orang adalah unik, dan jika Anda memiliki pertanyaan khusus, Anda harus mencari nasihat profesional yang disesuaikan dengan situasi Anda. Tetapi kita juga dapat mendiskusikan beberapa prinsip dasar tentang bagaimana memasukkan warisan ke dalam hidup Anda.

Apa itu Warisan?

Seperti yang sudah Anda ketahui, Anda menerima warisan dari anggota keluarga yang meninggal atau memilih untuk mentransfer sumber daya kepada ahli warisnya sebelum kematian.

Selama ribuan tahun, budaya telah menetapkan norma-norma untuk mentransfer kekayaan dari satu generasi ke generasi berikutnya.

Dalam masyarakat Barat, kekayaan — baik dalam bentuk real estat, investasi, uang tunai, atau barang pribadi yang berharga — cenderung mengalihkan kepemilikan dari orang tua ke anak dan cucu.

Tentu saja, warisan juga bisa datang dari kerabat atau teman yang lebih jauh karena perencanaan warisan memberi pemilik properti kendali atas pembagian dan pembagian harta miliknya.

Bentuk Apa yang Dapat Diambil Warisan?

Cara menggunakan warisan Anda akan sangat bergantung pada bentuknya. Meskipun ada banyak cara untuk mentransfer aset, sebagian besar warisan datang melalui salah satu dari berikut ini:

• Uang tunai :Anda dapat menerima cek dari pelaksana harta peninggalan anggota keluarga Anda yang telah meninggal.
• Perumahan: Jika anggota keluarga Anda memiliki properti, Anda dapat menerima akta untuk sebidang properti dalam kepemilikan penuh atau sebagian.
• Investasi: Anda bisa menerima obligasi atau saham sebagai warisan. Anda juga dapat menerima sertifikat kepemilikan untuk emas atau komoditas lainnya. Anda bahkan bisa menjadi pemilik IRA orang yang Anda cintai.
• Saham Dana Perwalian: Anda bisa menjadi pemilik bagian dari perwalian yang memegang aset dan memiliki manajer yang ditunjuk yang mengawasi dan mendistribusikan dana kepada pemegang saham.
• Properti lainnya: Anda bisa menjadi pemilik barang koleksi berharga seperti kendaraan antik atau koin langka.

Beberapa bentuk warisan dapat membuat skenario pajak yang lebih kompleks bagi penerima. Bentuk lain bisa sulit untuk dilikuidasi. Beberapa bentuk memiliki lebih banyak peluang untuk berkembang jika Anda membiarkannya.

Terlepas dari situasi Anda, itu tanggung jawab Anda untuk membuat keputusan terbaik untuk diri sendiri dan ahli waris Anda sendiri.

Keputusan Warisan:Luangkan Waktu Anda

Semua orang yang saya tanyakan tentang memasukkan warisan ke dalam kehidupan finansial Anda memberikan saran ini:Luangkan waktu Anda sebelum membuat keputusan besar.

Berapa banyak waktu yang Anda perlukan dapat bervariasi, tetapi kebanyakan orang menyarankan untuk mengambil setidaknya beberapa bulan. Dengan begitu Anda dapat memiliki waktu dan ruang untuk mempertimbangkan penggunaan terbaik dari warisan Anda.

Beri diri Anda cukup waktu untuk membiasakan diri dengan gagasan memiliki lebih banyak sumber daya dan fleksibilitas keuangan.

Dan Anda juga dapat meluangkan waktu untuk berduka jika orang yang meninggalkan uang itu adalah kerabat dekat yang kematiannya memengaruhi Anda secara emosional.

Meminta bantuan

Inilah nasihat konsisten lainnya dari para penasihat:Jangan melakukannya sendiri, apalagi dengan warisan yang lebih besar. Anda bisa membuat kesalahan yang akan merugikan Anda pada waktu pajak.

Anda juga bisa kehilangan peluang warisan yang disajikan.

Penasihat keuangan dapat menawarkan panduan yang andal, apalagi jika Anda sudah menjalin hubungan dengan seorang penasihat yang mengetahui cita-cita dan tujuan Anda.

Jika Anda tidak memiliki penasihat, temukan seseorang yang dapat Anda ajak bicara dan seseorang yang tidak mencoba menjual produk keuangan kepada Anda.

Menghindari Masalah Pajak Dari Warisan

Penasihat keuangan dapat membantu Anda memahami implikasi pajak dari warisan Anda, tetapi jika Anda memiliki kehidupan keuangan yang sangat kompleks, Anda mungkin ingin mencari bantuan penasihat pajak.

Meskipun Anda mungkin tidak perlu khawatir tentang pajak federal estate karena mereka akan dipungut sebelum Anda menerima warisan, negara bagian Anda dapat menilai pajak warisan atas bagian harta warisan Anda.

Dan meskipun warisan Anda tidak boleh dikenakan pajak sebagai penghasilan, Anda mungkin perlu membayar pajak capital gain jika Anda mewarisi investasi yang menghasilkan pendapatan.

Juga, jika Anda mewarisi IRA tradisional dari orang lain selain pasangan Anda, Anda harus membayar pajak atas penarikan, apakah Anda menarik uang itu sekaligus atau secara bertahap sepanjang sisa hidup Anda.

Sebelum menghabiskan warisan Anda, mengambil setidaknya beberapa menit untuk melihat ke perpajakan, dan pastikan untuk mengajukan pertanyaan untuk menghindari kejutan pada pengembalian pajak Anda.

Menetapkan Tujuan untuk Warisan Anda

Setelah Anda memiliki akses ke warisan Anda, uang yang disisihkan untuk pajak jika perlu, dan kepala yang jelas untuk membuat keputusan, inilah saatnya untuk mempertimbangkan cara menggunakan warisan Anda.

Anda mungkin akan mendapatkan banyak saran. Teman atau anggota keluarga dapat berbagi ide mereka. Anak-anak Anda akan memiliki rencana yang mungkin berbeda dengan pemikiran penasihat keuangan Anda.

Tetapi Anda — bersama dengan pasangan atau teman Anda jika Anda mau — dapat memutuskan cara terbaik untuk menggunakan warisan.

Banyak ide orang termasuk dalam kategori berikut:

keringanan utang

Dengan tingkat utang yang lebih tinggi dari sebelumnya, hampir semua orang dapat menggunakan bantuan untuk melunasi tagihan. Kartu kredit, pinjaman mahasiswa, pembayaran mobil, hipotek, hipotek kedua — warisan Anda bisa sangat membantu meringankan utang semacam ini.

Paket ini memiliki manfaat tambahan untuk membebaskan uang yang saat ini Anda belanjakan untuk pengelolaan utang setiap bulan yang dapat membantu Anda bekerja lebih sedikit dan menghabiskan lebih banyak waktu bersama keluarga atau untuk hobi.

Dan keluar dari utang terasa menyenangkan.

Beberapa sisi bawah dan jebakan yang harus dihindari, meskipun:

• Hindari Perendaman Ulang: Ini terlalu sering terjadi:Seseorang keluar dari utang dan menggunakan fleksibilitas untuk segera kembali berutang. Anda mungkin tidak akan memiliki warisan kedua untuk membantu Anda lagi.
• Beberapa Hutang tidak apa-apa: Tidak semua hutang itu mengerikan. Ya, sebaiknya segera singkirkan hutang kartu kredit berbunga tinggi agar terhindar dari beban bunga selangit, tetapi berhutang pada real estat lebih masuk akal. Properti harus mempertahankan nilainya atau menjadi lebih berharga saat Anda melunasinya.

Beberapa orang bahkan berpendapat Anda lebih baik mempertahankan hipotek karena Anda dapat menghapus bunga hipotek yang Anda bayarkan setiap tahun untuk pajak Anda.

Tetapi jika Anda bertekad untuk melunasi rumah dengan warisan Anda, itu bukan hal yang buruk. Akan sangat bagus untuk memiliki rumah Anda secara langsung dan memiliki kebebasan untuk menjualnya atau memperbaikinya lebih jauh lagi.

Menabung untuk Masa Depan

Jika Anda sudah keluar dari utang atau tidak ingin menghabiskan warisan Anda untuk keringanan utang, Anda mungkin menyukai gagasan untuk menyimpan sebanyak mungkin warisan Anda dan bahkan membuat tabungan Anda bertambah:

• Rekening Tabungan Hasil Tinggi: Beberapa bank online saja sekarang menawarkan rekening tabungan hasil tinggi dengan tarif yang jauh lebih tinggi daripada yang Anda temukan di cabang bank lingkungan. Uang Anda akan tumbuh jauh lebih cepat dalam jenis akun ini.
• CD: Untuk membuka tingkat tabungan yang lebih tinggi, pertimbangkan sertifikat deposito (CD) dari bank online atau lingkungan sekitar. Untuk mendapatkan harga yang lebih tinggi, Anda harus setuju untuk meninggalkan uang Anda sendiri selama jangka waktu CD, dan CD jangka panjang biasanya mendapatkan tarif yang lebih tinggi. Jika Anda tidak berencana untuk menggunakan uang itu, ini tidak akan menjadi masalah.
• IRA: Jika Anda belum memiliki program pensiun, warisan Anda mungkin hanya katalis yang Anda butuhkan untuk memulainya. Menempatkan uang di Rekening Pensiun Perorangan (IRA) juga dapat memiliki keuntungan pajak, baik sekarang atau nanti saat Anda menarik dana.

Jika Anda belum memiliki tiga hingga enam bulan biaya hidup yang disisihkan dalam dana darurat, Anda harus menggunakan warisan Anda untuk mendanai rekening tersebut sebelum membuat rencana lain.

Investasi

Tertarik untuk memulai berinvestasi? Warisan baru Anda mungkin juga merupakan kesempatan yang Anda tunggu-tunggu.

Investasi yang solid dapat membuat warisan Anda tumbuh lebih cepat. Anda juga bisa mengikis warisan Anda dengan melakukan investasi yang buruk, jadi lakukan riset sebelum menyelam.

• Baru Memulai: Pemula harus mempertimbangkan produk yang lebih pasif seperti dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) atau reksa dana yang melacak indeks yang lebih luas. Saat Anda siap membeli saham individual, mencari broker yang tepat.
• Peluang Otomatis: Penasihat Robo seperti M1 Finance, Perbaikan, atau Bloom melakukan kerja keras investasi untuk Anda. Mereka membuat keputusan investasi untuk Anda menggunakan parameter yang Anda tetapkan.
• Penggalangan dana: Anda mungkin ingin menginvestasikan sebagian dari warisan Anda dalam real estate melalui Fundrise atau situs real estate crowdfunded lainnya.
• Properti Anda Sendiri: Anda juga dapat menggunakan warisan Anda untuk membeli dan memiliki real estat sepenuhnya di wilayah Anda, baik untuk mengembangkan atau mempertahankan yang dapat mendiversifikasi portofolio Anda.
• Bisnis Baru: Mungkin Anda sudah memiliki ide bisnis tetapi tidak pernah punya uang untuk menjalankannya. Warisan Anda bisa menyediakan dana. Pastikan Anda memiliki rencana bisnis yang solid dan tekad untuk membuatnya bekerja.

Kedermawanan

Warisan Anda mungkin mewakili pekerjaan hidup seseorang yang sangat Anda cintai dan sayangi. Jika begitu, berbagi uang dengan orang lain mungkin tampak seperti hal yang benar untuk dilakukan.

Anda bisa:

• Mendirikan Beasiswa: Jika orang yang Anda cintai yang telah meninggal adalah seorang guru atau polisi, Anda dapat menikmati memulai dana beasiswa untuk membantu orang-orang masa depan mendapatkan pendidikan yang mereka butuhkan untuk memulai karir yang sama.
• Mulai Yayasan: Warisan yang besar dapat menyediakan dana untuk yayasan yang dapat membuat hidup lebih baik bagi orang-orang di komunitas atau wilayah Anda. Yayasan melakukan segala macam kebaikan di belakang layar.
• Berikan untuk Amal: Mungkin Anda sudah mendukung organisasi nirlaba atau amal di komunitas Anda. Uang dari warisan Anda dapat membantu Anda memberikan lebih banyak dukungan.

Membantu orang lain dengan memberikan uang dapat menjadi pengalaman yang berarti bagi pemberi dan penerima. Tetapi Anda harus merencanakan pemberian Anda. Jika Anda merasa berkewajiban untuk memberi untuk setiap dan setiap alasan, Anda bisa berlebihan.

Rencana pemberian dapat membantu memfokuskan filantropi Anda dan mengoptimalkan dampaknya.

Splurge Terkendali

Dengan begitu banyak ide terhormat dan masuk akal untuk warisan, beberapa orang melupakan hal yang sudah jelas:Anda dapat menggunakan warisan Anda untuk membeli sesuatu yang selalu Anda inginkan.

Sebuah kolam, rumah liburan, mobil yang lebih andal, sebuah perahu, perabotan baru — tidak ada salahnya memperlakukan diri sendiri dengan bagian dari warisan Anda.

Tapi ingat:Anda bisa dengan cepat menjadi berlebihan ketika Anda mempertimbangkan pajak properti, pemeliharaan, Pertanggungan, dan tanggung jawab lain untuk memiliki lebih banyak properti.

Seperti halnya memberi, membuat dan berpegang pada rencana pengeluaran dapat mencegah Anda melangkah terlalu jauh.

Warisan Harus Mendukung Cita-cita Anda

Masuknya uang tunai atau sumber daya lain secara tiba-tiba dari warisan bisa sangat banyak. Tiba-tiba Anda akan memiliki kebebasan untuk mengatakan ya pada impian Anda sendiri. Anda bahkan mungkin merasa berkewajiban untuk mengatakan ya pada mimpi teman-teman Anda.

Tapi tidak semua mimpi bisa menjadi kenyataan. Dengan sedih, terlalu banyak orang menyia-nyiakan warisan mereka dengan menghabiskan terlalu banyak, menjadi berlebihan, dan gagal untuk memikirkan gambaran yang lebih besar.

Apa gambar yang lebih besar? Itu dilukis oleh cita-citamu, nilai-nilai Anda, dan tujuan Anda. Pastikan hal-hal ini membentuk kebebasan yang dapat diberikan oleh warisan Anda.