Berburu asuransi kesehatan

Aku sakit. Selama sepuluh hari terakhir, Saya telah bergulat dengan demam tinggi, batuk, sakit tenggorokan yang berkepanjangan, dan malaise umum yang menendang pantatku. Pada dasarnya, Saya yang paling sakit yang pernah saya alami selama lebih dari satu dekade. (Terakhir kali saya sakit ini? Malam itu Persekutuan Cincin perdana. Saya pergi untuk melihatnya dengan teman-teman, tapi tidak ingat apa-apa tentang malam itu karena saya sakit demam tinggi. Demam tinggi menyebalkan!)

Biasanya, Saya tidak pergi ke dokter. Keluarga saya memiliki hal yang lucu tentang dokter, dan biasanya lebih suka membiarkan penyakit berjalan dengan sendirinya daripada membayar dokter untuk memberi tahu kita agar "membiarkan penyakit itu berjalan dengan sendirinya". Selasa kemarin, meskipun, Saya memutuskan bahwa terkadang kebijaksanaan adalah bagian yang lebih baik dari keberanian. Setelah empat hari dengan demam tinggi, dan setelah merasakan ada yang tidak beres dengan paru-paru saya, Saya menyetir sendiri ke perawatan darurat.

“Kamu sedang flu, ” kata perawat praktisi itu kepada saya. “Dan akan lebih buruk lagi jika Anda tidak mendapatkan suntikan flu. Apa adanya, Anda mungkin menderita radang paru-paru. Itu sudah berkeliling.”

Dia meresepkan inhaler, steroid, dan antibiotik, tapi dia tampak skeptis bahwa mereka akan membantu. “Pastikan Anda menghubungi kami jika keadaan tidak membaik, " dia berkata. "Sementara itu, Anda harus menghabiskan 72 jam di karantina. Anda tidak ingin memberikan ini kepada orang lain, dan Anda tidak ingin menangkap hal lain yang mungkin terjadi.”

Jadi, selama tiga hari minggu lalu, Aku mengurung diri di apartemenku.

Berburu Asuransi Kesehatan

Tapi artikel ini bukan tentang betapa sakitnya saya. Artikel ini adalah tentang pencarian saya untuk asuransi kesehatan. Awal tahun ini, Saya berjanji untuk membagikan pengalaman saya ketika saya mencari kebijakan individu.

Sebagai latar belakang, Saya selalu memiliki asuransi melalui Kris. Karena kami sudah menikah, asuransi saya ditanggung oleh polis yang dia miliki melalui majikannya. Dan sebelum itu— panjang sebelum itu — saya berada di asuransi kesehatan orang tua saya. Selama 43 tahun, asuransi kesehatan tidak menjadi masalah bagi saya.

Itu berubah, meskipun, ketika saya meminta cerai musim gugur yang lalu. Saya tahu bahwa saya harus menemukan liputan saya sendiri. Faktanya, Kris tidak akan mengizinkan surat-surat itu diajukan sampai saya bisa menunjukkan bahwa saya memiliki cakupan penggantian.

"Tidak masalah, " Saya pikir. “Seberapa sulitkah mencari asuransi kesehatan? Saya yang paling sehat yang pernah saya alami dalam hidup saya!” Ha ha. Ternyata, itu tidak semudah kedengarannya.

Pengejaran Angsa Liar

Perhentian pertama saya adalah eHealthInsurance.com. Banyak orang (termasuk beberapa pembaca GRS) telah merekomendasikan situs ini sebagai cara yang bagus untuk membandingkan asuransi kesehatan dan mendaftar secara online tanpa banyak kerumitan. Itu terdengar sempurna. Sebelum Kris dan aku pergi untuk perjalanan kami ke Amerika Selatan pada bulan Februari, Saya mengisi aplikasi. Ternyata sederhana, dan saya tidak ragu bahwa saya akan disetujui.

Aku tidak.

Saat kami berada di Argentina, Saya mendapat email yang mengatakan aplikasi saya untuk asuransi kesehatan telah ditolak, tapi tidak memberikan penjelasan apapun. Ketika aku tiba di rumah, ada surat yang menunggu saya di pos yang memberi lebih banyak detail. Ternyata, Saya memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya yang menyebabkan aplikasi saya ditolak. Lima tahun yang lalu, ketika saya lima puluh pon lebih berat, Saya menderita apnea tidur. Sleep apnea merupakan faktor risiko penyakit lain, dan perusahaan asuransi tidak menyukainya. Sudahlah aku tidak lagi memiliki apnea tidur, bahwa saya lima puluh pon lebih ringan daripada saat saya memilikinya, dan bahwa kesehatan saya tidak pernah lebih baik. Tidak ada cara untuk menyampaikan info itu di aplikasi. Sebagai gantinya, Saya ditolak untuk asuransi kesehatan.

Bagus.

Saya kembali ke eHealthInsurance.com untuk mengajukan polis yang berbeda, tapi ada pertanyaan di setiap aplikasi:"Apakah ada operator lain yang menolak Anda untuk asuransi kesehatan selama 90 hari terakhir?" Ternyata sekali satu operator menolak Anda, semua operator akan menolak Anda. (Ini tidak sepenuhnya benar, tapi itu sebagian besar benar.)

Bagus.

Saya memutuskan bahwa taruhan terbaik saya adalah terus menerima cakupan melalui operator yang sama. Logika saya sempurna:Saya telah bersama mereka selama bertahun-tahun dan mereka tahu riwayat medis saya, jadi pasti itu akan menjadi sepotong kue untuk membawa hal-hal ke depan. Lagi, ini ternyata tidak benar.

Saya menelepon operator saya untuk menanyakan tentang pemindahan polis saya dari akun kerja Kris ke asuransi individu. “Kami tidak bisa melakukan itu, " mereka mengatakan kepada saya. "Anda harus menelepon majikan yang memiliki kebijakan." Jadi saya lakukan. Tetapi majikan Kris memberi tahu saya bahwa mereka juga tidak dapat meneruskannya. “Satu-satunya pilihanmu adalah COBRA, " mereka mengatakan kepada saya. (COBRA adalah asuransi kesehatan berkelanjutan yang tersedia ketika polis Anda yang ada berakhir. Itu mahal.)

Saya menceritakan kisah ini dengan tenang, mode seimbang, tapi saya tidak merasa tenang dan tidak seimbang selama proses itu. Saya merasa frustrasi. Saya tidak tahu harus berbelok ke mana.

Akhirnya, Saya mulai berbicara tentang dilema asuransi kesehatan saya dengan semua orang yang saya temui. Saya bertanya kepada teman-teman wiraswasta saya apa yang mereka lakukan untuk asuransi kesehatan. (Jawaban yang mengejutkan tapi benar:Kebanyakan dari mereka tidak memiliki asuransi kesehatan. Tidak bercanda.) Ketika saya bertemu orang lain yang telah melalui perceraian, Saya bertanya bagaimana mereka menangani pertanyaan asuransi kesehatan.

Pada akhirnya, rekan saya Mark Silver dari Heart of Business yang memberikan jawabannya. “Saya menggunakan broker asuransi untuk mencari asuransi kesehatan, " dia bilang. "Di Sini. Saya akan memberi Anda info kontaknya. ”

Mengambil Masalah Ke Tangan Saya Sendiri

Karena saya benci percakapan email dan karena saya benci ditelepon, Saya cenderung lebih memilih transaksi bisnis tatap muka. Ya, mereka membutuhkan lebih banyak waktu, tapi aku menemukan mereka lebih mudah . Dimungkinkan untuk mendiskusikan nuansa abu-abu dan menjelajahi berbagai kemungkinan secara langsung. Untuk alasan ini, Saya berkendara melintasi Portland untuk mengunjungi Ron Tate di Tate Insurance Services. Saya menjelaskan situasi saya.

“Saya butuh asuransi kesehatan, " Saya bilang. “Tapi saya hanya ingin asuransi bencana. Saya bersedia mengasuransikan diri sendiri hampir semuanya.” Karena saya memiliki tabungan yang cukup besar, Saya bersedia membayar lebih untuk pertanggungan rutin jika itu berarti premi asuransi bulanan saya rendah. Dalam jangka panjang, ini harus menghemat banyak uang.

"Tidak masalah, Tate memberitahuku. “Kami memiliki beberapa opsi.” Dia menuntunku melewati mereka. Saya memilih opsi yang tampaknya menawarkan keseimbangan biaya dan cakupan terbaik, mengisi aplikasi. Dan menunggu. Dan menunggu. Dan menunggu.

Setelah seminggu menunggu, Saya mendapat kabar bahwa aplikasi saya telah ditolak. Lagi. Dan lagi karena sleep apnea. “Kami memiliki beberapa pilihan, Tate memberitahuku. “Karena kamu telah ditolak, Anda memenuhi syarat untuk Pool Asuransi Medis Oregon, yang untuk pelanggan berisiko tinggi seperti Anda. Itu tidak murah sekalipun. Atau Anda bisa melamar di tempat lain. Atau kita bisa meminta pengecualian untuk sleep apnea. Itu berarti Anda tidak akan memiliki pertanggungan untuk kondisi itu, tapi yang lainnya akan normal.”

"Sejujurnya, " Saya bilang, “Saya hanya ingin menyelesaikan ini. Saya merasa seperti saya telah mengerjakan ini selama berminggu-minggu, dan aku lelah karenanya. Seharusnya tidak sesulit ini untuk mendapatkan asuransi kesehatan.”

Faktanya, Saya sangat frustrasi sehingga saya pulang dari kantor Mr. Tate dan mengambil tindakan sendiri. Saya melakukan apa yang seharusnya saya lakukan sejak awal. Saya pergi ke situs web untuk operator saya saat ini dan mengisi aplikasi untuk asuransi kesehatan pribadi. Saya memilih polis termurah (yang masih berharga $128 per bulan!) dan menunjukkan bahwa saya adalah pelanggan saat ini. Dan kemudian saya menunggu. Dalam beberapa hari, Saya telah mendengar kembali bahwa aplikasi saya disetujui.

Sistem yang Tidak Sehat

Itu panjang, cerita yang membosankan, Aku tahu, tapi saya yakin itu tipikal yang dialami setiap orang ketika mencoba mencari asuransi kesehatan sendiri. Ini tidak mudah. Faktanya, tampaknya agak gila bahwa dibutuhkan banyak pekerjaan untuk mendapatkan liputan.

Selama proses, Saya berbicara dengan puluhan orang tentang pengalaman mereka sendiri mendapatkan asuransi, atau tentang pengalamannya dengan anggota keluarga yang akhir-akhir ini harus menggunakan asuransi kesehatan. Saya akan jujur:Saya datang dengan letih. Saya jauh dari sosialis, tetapi tidak ada pertanyaan dalam pikiran saya bahwa sistem asuransi kesehatan saat ini di AS rusak. Sulit untuk menemukan liputan, pertanggungan itu mahal, dan begitu Anda memilikinya, itu seperti permainan bagi perusahaan asuransi untuk keluar dari pembayaran. Ini bodoh. Saya akan dengan senang hati mencoba semacam obat yang disosialisasikan sebagai alternatif, dan begitu juga setiap orang yang saya ajak bicara selama proses ini. (Tetapi, tentu saja, Saya tinggal di Portland di mana bahkan orang moderat seperti saya akan dianggap liberal di bagian lain negara ini.)

Dan, tentu saja, kesimpulan dari cerita ini adalah saya harus menggunakan asuransi saya minggu lalu. Saya tidak tahu berapa banyak janji dokter saya, sinar-x, dan resep akan dikenakan biaya tanpa asuransi (dan begitu pula para dokter, sebenarnya), tetapi saya tahu bahwa total biaya yang saya keluarkan adalah $29,26. (Ini mungkin naik setelah perusahaan asuransi memutuskan apakah saya berutang lebih banyak, tapi itu total saat ini.)

Aku masih belum sehat. Masih ada kotoran di paru-paruku. Aku masih demam ringan. Saya masih merasa ingin tidur sepanjang hari. Tapi ada baiknya mengetahui bahwa jika saya membutuhkan bantuan medis, Saya memiliki situasi asuransi beres.